5 perguntas a serem consideradas antes de usar a liquidação da dívida

Quando as faturas de seu cartão de crédito estão se acumulando e você tem pouca esperança de pagá-las, a opção com maior risco pode ser a única opção.

Esse é frequentemente o caso para aqueles que pensam sobre a liquidação da dívida, onde uma empresa fornece alívio da dívida, negociando com seus credores para aceitar pagamentos mais baixos. Escolhendo esta opção pode vir com armadilhas e deve ser um último recurso se você precisar de ajuda para lidar com contas de cartão de crédito esmagadora, dizem especialistas financeiros. Fazer a devida diligência pode ajudar você a determinar se essa é a escolha certa para você.

Aqui estão cinco perguntas para perguntar antes de se inscrever para um plano de liquidação da dívida.

Quanto vou pagar?

As pessoas que concluem um plano de liquidação da dívida geralmente pagam entre 65% e 80% do valor devido quando se matriculam, diz Steven Boms, assessor do American Fair Credit Council, uma coalizão do setor de liquidação de dívidas. Esse montante inclui taxas de serviço cobradas pela empresa de liquidação da dívida, normalmente cerca de 20% a 25% do saldo inscrito.

É assim que a indústria ganha dinheiro, embora algumas empresas, ao liquidar uma conta, cobrem uma porcentagem do valor que negociem de sua dívida original, o que limita as taxas de serviço pagas pelos consumidores, diz Michael Bovee, coach de liquidação de dívidas.

Você pode eliminar uma taxa de liquidação da dívida se negociar com os credores, e alguns credores incentivam os consumidores a contatá-los diretamente antes de alistar um terceiro.

Isso vai cuidar de todas as minhas dívidas?

Os consumidores que concluem um programa de liquidação de dívidas normalmente terminam em dois a cinco anos, diz Boms. O tempo depende do número de contas, dos saldos devidos e da capacidade do cliente de separar o dinheiro da liquidação. Empresas de liquidação da dívida exigem que você abra uma conta onde você depositar dinheiro para ser alocado para liquidação.

Completar um programa de liquidação da dívida pode ser difícil para muitos. Um relatório de fevereiro de 2018 do American Fair Credit Council mostrou que pouco mais de 50% das contas inscritas na liquidação da dívida no início de 2013 haviam sido liquidadas até 31 de março de 2017. Um punhado, cerca de 3%, ainda estavam ativos e mais de 40 % foi cancelado, o que significa que o cliente se retirou do programa antes que a dívida fosse paga. Os dados sobre quantos clientes resolveram todas as suas dívidas inscritas não estavam disponíveis, disse Boms.

Por que os consumidores saem antes de se estabelecer? O centro sem fins lucrativos para empréstimos responsáveis ​​aponta que os consumidores que não podem pagar suas contas podem não conseguir acompanhar os pagamentos na conta de liquidação. Ou eles podem ter que desistir para lidar com ações judiciais de credores, se o credor processar, em vez de liquidar.

Meus credores irão negociar?

Políticas para lidar com empresas de liquidação da dívida variam entre os emissores de cartões de crédito. Alguns, como o Bank of America e o Capital One, negociarão com o consentimento do cliente; alguns, como a American Express, dizem que não vão negociar com empresas de liquidação de dívidas.

Uma empresa de liquidação da dívida ainda pode liquidar sua dívida se o credor original não negociar. Eles apenas têm que esperar até que o emissor saldar sua dívida como uma perda - normalmente após 180 dias sem pagamento - e vendê-la a um terceiro, provavelmente um escritório de advocacia ou cobrador de dívidas. Mas esperar por um "desconto" pode tornar o processo mais longo, o que prejudicará sua pontuação de crédito.

Qual é o impacto na minha pontuação de crédito?

Quando você se inscrever para a liquidação da dívida, você deixa de pagar contas de cartão de crédito, o que pode provocar atrasos nas taxas que só aumentam o seu saldo. Isso não importa muito se a dívida for resolvida, mas e se não for por algum motivo? Você deve esse saldo maior de cartão de crédito, de acordo com o Center for Responsible Lending.

Enquanto isso, até mesmo um pagamento não atendido afetará seu crédito, e uma redução irá prejudicá-lo ainda mais; A marca negativa pode aparecer em seu relatório de crédito por sete anos.

Após uma cobrança, quem quer que seja que detenha sua dívida pode processá-lo para cobrar, o que implicará custos adicionais e poderá resultar em penhora de salários se você perder. Julgamentos também prejudicam seu crédito.

A liquidação da dívida é melhor do que outras opções de alívio da dívida?

Considere todas as opções, diz Bovee, incluindo a bancarrota do capítulo 7, que ele chama de “o campeão dos pesos pesados ​​no alívio da dívida”. Outras alternativas incluem planos de gerenciamento de dívidas, aconselhamento de crédito ou negociação direta com seus credores.

A Bovee recomenda a consultoria com especialistas, como advogados de falência ou agências de aconselhamento de crédito, para entender como cada opção funciona e determinar o que faz sentido para você. A liquidação da dívida com uma empresa deve ser um último recurso, diz ele.

"Os consumidores devem fazer sua lição de casa para avaliar suas opções", diz ele. "Não fale apenas com um cara tentando lhe vender um widget."