Como marcar a melhor taxa de juros de hipoteca

Uma hipoteca é a maior obrigação financeira que a maioria dos americanos jamais assumirá. Ao contrário de um empréstimo de carro típico, garantindo uma menor taxa de juros em um empréstimo à habitação pode fazer uma enorme diferença ao longo do tempo. Por exemplo, em uma hipoteca de US $ 250.000, um adicional de meio ponto percentual acrescenta US $ 23.427 em juros extra pagos ao longo de um empréstimo de 30 anos.

É mais fácil do que nunca comprar on-line para uma hipoteca, com novos produtos e serviços prometendo resultados rápidos. Você também pode querer usar corretores de hipoteca, especialmente se você tiver menos de crédito perfeito ou fontes de renda não padrão. Esses corretores podem oferecer serviço personalizado, trabalhando com vários credores para encontrar as melhores opções de empréstimo para você - às vezes com melhores taxas de juros do que se você aplicou com os credores em seu próprio país.

Três corretores de hipotecas experientes compartilharam com a Investmentmatome suas sugestões sobre como obter a melhor taxa de juros e uma hipoteca que atenda às suas necessidades.

Arrumar suas finanças pessoais

Obtendo sua casa financeira em ordem antes de aplicar para uma hipoteca irá ajudá-lo a obter uma menor taxa de juros. Uma das melhores maneiras de fazer isso é aumentar sua pontuação de crédito, diz Joe Phalen, vice-presidente sênior e gerente de vendas da Guaranteed Rate em Chicago. Isso significa pagar as contas em dia, evitar novas dívidas e verificar seu relatório de crédito para corrigir eventuais erros, diz Phalen, que tem quase 25 anos de experiência no setor de hipotecas.

Ao determinar quanto você pode pedir emprestado, os credores hipotecários analisam sua relação dívida / renda (usando sua renda bruta ou antes dos impostos). Phalen incentiva os consumidores a reduzir suas dívidas, como cartões de crédito ou empréstimos estudantis, para que possam pagar mais por casa. "A regra de ouro é que os mutuários devem ter uma relação dívida-renda de 43% ou menos para obter uma hipoteca", diz ele.

Também é importante que você entenda suas qualificações e como elas afetarão o preço e a disponibilidade das hipotecas, diz Dane Moler, gerente de divisão da Mortgage Residencial Primária em São Francisco. Estas qualificações incluem sua pontuação de crédito, renda, ativos disponíveis e histórico de trabalho, diz ele.

"Se você tem qualificações muito fortes e muito básicas, você pode comprar on-line para o líder de baixo preço e geralmente ter sucesso", diz ele. "No entanto, se suas qualificações forem complicadas ou limítrofes, você terá mais sucesso trabalhando com um credor que lhe dará um serviço melhor e mais pessoal".

Faça a escolha certa no tipo de taxa

Uma decisão crucial é escolher um empréstimo de taxa fixa ou taxa ajustável. Empréstimos de taxa fixa têm o mesmo interesse durante todo o período. As hipotecas de taxa ajustável começam com um período de taxa fixa que normalmente é mais baixo - mas depois desse período definido, a taxa pode variar com base no mercado, por isso pode subir ou descer.

Ambos os tipos de hipotecas têm prós e contras. "Os baixos custos iniciais dos ARMs podem ser atraentes, mas eles têm um grau de incerteza", diz Phalen. "As hipotecas de taxa fixa podem ter mais segurança de taxa, mas podem ser mais caras".

A quantidade de tempo que você planeja ficar em sua casa é uma maneira fundamental de determinar o melhor tipo de hipoteca, diz Jay Voorhees, fundador e proprietário da JVM Lending em Walnut Creek, Califórnia. "Se um comprador não pretende se mudar ou se mudar dentro de sete anos, geralmente se recomenda que um empréstimo de 30 anos com taxa fixa seja seguro", especialmente quando as taxas fixas são muito baixas, como é agora, diz Voorhees, que tem 22 anos. anos de experiência na indústria hipotecária.

Voorhees ressalta que atualmente não há muita diferença entre hipotecas de taxa fixa e taxa ajustável de 30 anos. “Nessas situações, faz pouco sentido buscar um ARM na maioria dos casos, porque os mutuários assumem mais riscos apenas por uma melhora marginal na taxa”, diz ele.

Mas Moler diz que, nos últimos 10 anos, uma ARM de papel A - oferecida aos mutuários mais qualificados - foi a melhor decisão financeira. "A maioria das pessoas presume que as taxas subirão quando um empréstimo começar a se ajustar, mas na verdade elas fizeram exatamente o oposto, e os consumidores pagaram nos 2% a 3% depois que o período de ajuste começa", diz ele. No entanto, é impossível dizer o que acontecerá na próxima década. Por essa razão, os consumidores devem considerar sua flexibilidade para lidar com pagamentos mais altos caso as taxas subam, diz Moler.

Escolha seu termo de empréstimo com sabedoria

Outra grande decisão de hipoteca é o prazo do empréstimo. As duas opções mais comuns para hipotecas de taxa fixa são empréstimos de 15 e 30 anos. Quanto menor o empréstimo, menor será sua taxa de juros, mas maior será o pagamento mensal, já que você está pagando o empréstimo mais rapidamente.

A Voorhees normalmente recomenda que os consumidores optem pela opção de 30 anos, já que o pagamento menor é mais conveniente quando o fluxo de caixa é mais apertado. “E quando o fluxo de caixa não está apertado, recomendamos que os mutuários invistam a economia do menor pagamento em ativos que não sejam imóveis para se diversificar”, diz ele.

Phalen recomenda que os compradores de imóveis recebam uma hipoteca de 15 anos se tiverem economias substanciais ou se planejarem se aposentar em menos de 15 anos e puderem pagar a hipoteca rapidamente.

Se você não tiver certeza, Moler oferece um lembrete de que você sempre pode pagar mais por uma hipoteca de 30 anos, mas não pode pagar menos do que o valor mínimo devido na hipoteca de 15 anos.Embora uma hipoteca de 15 anos possa oferecer uma economia de longo prazo, "é importante pesar isso contra a perda de flexibilidade e tomar a decisão a partir daí", diz ele.

Selecionando a hipoteca direita é fundamental para obter a taxa de juros ideal. Um corretor de hipotecas experiente pode ajudá-lo a entender os riscos e recompensas dos tipos e termos de hipotecas, ajudando você a selecionar o empréstimo mais seguro e mais acessível para você.

Emily Starbuck Crone é escritora da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. Email: [email protected]. Twitter: @emstarbuck

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