O que é uma segunda hipoteca (empréstimo júnior)?

Você já ouviu um amigo ou membro da família brincar sobre a necessidade de “contratar uma segunda hipoteca” para pagar por algo caro, como uma bolsa de marca ou uma refeição chique? Se você não tem certeza do significado dessa expressão, continue lendo; Embora nem a bolsa nem o jantar sejam úteis para uma segunda hipoteca, sua casa pode, às vezes, ser uma valiosa fonte de crédito.

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O que é uma segunda hipoteca?

Simplificando, uma segunda hipoteca é um empréstimo contra uma casa que já tem uma hipoteca. Você empresta usando sua casa como garantia, então sua taxa de juros é menor do que, digamos, um cartão de crédito. Mas desde que o seu principal (primeiro) credor hipotecário é pago em primeiro lugar, o segundo titular da hipoteca provavelmente irá cobrar taxas de juros mais elevadas do que o seu empréstimo à habitação original realizado.

Enquanto as primeiras hipotecas são os empréstimos usados ​​na compra inicial da casa, as segundas hipotecas são geralmente assumidas por um proprietário para financiar outras compras ou obrigações financeiras, usando o patrimônio que se acumulou na casa como garantia do empréstimo. Por exemplo, digamos que uma casa vale US $ 300.000 e o saldo restante na hipoteca é de US $ 100.000. Se o proprietário desejar fazer uma segunda hipoteca, poderá emprestar a diferença entre o valor da casa e o valor devido na primeira hipoteca. Então, neste caso, o proprietário pode emprestar até US $ 100.000.

Os tipos mais comuns de segundas hipotecas são conhecidos como home equity loans ou home equity lines of credit (HELOCs). Como os nomes implicam, o primeiro é um empréstimo fechado, em que um proprietário toma emprestado uma quantia fixa e paga de volta ao longo do tempo; o último é um empréstimo em aberto, em que o proprietário toma dinheiro emprestado contra a casa, paga-o de volta e pode continuar a tomar empréstimos, se necessário, da mesma forma que se usaria um cartão de crédito.

Quando você deve considerar uma segunda hipoteca?

Alguns dos usos mais comuns para as segundas hipotecas incluem:

• Pagando dívidas com juros altos
• Financiando uma melhoria home
• Pagando por um tratamento médico caro não coberto pelo seguro
• Pagando a mensalidade da faculdade de uma criança
• Preenchendo buracos em um orçamento mensal após uma perda de emprego

Tal como acontece com todos os empréstimos, existem benefícios e desvantagens para assumir uma segunda hipoteca. Em geral, as taxas de juros das segundas hipotecas são menores do que as taxas de juros de outros tipos de empréstimos. Se, por exemplo, um proprietário tiver um saldo de US $ 10.000 em um cartão de crédito que cobra juros de 17%, pode ser inteligente pagar o cartão de crédito com um empréstimo imobiliário que cobre apenas 7% de juros. Além disso, os juros pagos em segundas hipotecas podem ser dedutíveis se o dinheiro é usado para comprar, construir ou melhorar substancialmente a casa. A dedução ajuda a compensar parte do custo de assumir o empréstimo.

Os perigos dos empréstimos juniores

No entanto, existem muitas razões para ser cauteloso em assumir uma segunda hipoteca. Por um lado, é importante lembrar que, ao aceitar uma segunda hipoteca, você está colocando uma garantia contra o teto sobre sua cabeça. Se você cair em dificuldades e não conseguir pagar a segunda hipoteca, sua casa poderá ser fechada - mesmo que você tenha pago sua primeira hipoteca.

Além disso, muitas pessoas aceitam as segundas hipotecas para pagar os cartões de crédito e os empréstimos para compra de carros, apenas para reavaliar os cartões novamente ou financiar outro veículo. Se você tiver um problema de excesso de gastos e continuar usando o patrimônio de sua casa para cobrir suas faturas, sua casa provavelmente nunca será paga. Por fim, como demonstrou a recente crise imobiliária, os valores das moradias não são definitivos. Se você assumir uma segunda hipoteca e o valor da sua casa cair, você pode acabar pagando mais em sua casa do que vale (isso é o que significa ser "submarino" em uma hipoteca). Estar debaixo d'água pode tornar muito difícil para você vender sua casa, se você precisar, e pode levar a ser encerrado em cima.

A decisão de pedir dinheiro emprestado nunca deve ser impulsiva - afinal, a dívida pode ter um impacto enorme no seu futuro financeiro. No entanto, apesar de assumir uma segunda hipoteca deve ser considerada com cuidado, nas circunstâncias certas pode ser uma jogada inteligente.

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