Taxas e taxas do empréstimo do negócio: 3 coisas a você precisam de saber

Conseguir um empréstimo para pequenas empresas pode parecer uma tarefa simples: preencher alguns papéis, obter uma quantia em dinheiro e pagá-los com o tempo. Mas, como qualquer decisão financeira importante, o processo requer um pouco de planejamento e preparação, especialmente se você quiser obter o melhor negócio.

Levando algum tempo para entender como funcionam os empréstimos para pequenas empresas, você pode tomar uma decisão mais informada para sua empresa. Aqui estão três coisas importantes a serem observadas ao comprar um empréstimo comercial - seja um empréstimo bancário tradicional, um empréstimo a prazo ou outro tipo de financiamento - incluindo a diferença entre empréstimos com taxas fixas e variáveis ​​e como os custos de fechamento, taxas de juros e taxas calculado.

1. A taxa de juros é fixa ou variável?

Como mutuário, você provavelmente terá que escolher entre um empréstimo com taxa fixa e um empréstimo com taxa variável. Antes de tomar uma decisão, é prudente pesar cuidadosamente os prós e contras de cada opção, para que você possa obter o empréstimo que melhor atenda às suas necessidades.

Com um empréstimo a taxa fixa, sua taxa de juros é bloqueada, o que significa que você terá o mesmo pagamento mensal ao longo da duração do empréstimo. Isso pode facilitar muito o orçamento futuro, já que você não precisa se preocupar com os pagamentos que estão sendo alterados.

Com os empréstimos a taxas variáveis, a taxa de juros pode subir ou cair porque a taxa está vinculada a um índice subjacente que flutua com o mercado. Isso significa que seus pagamentos podem variar com frequência, às vezes até uma vez por mês, o que dificulta o orçamento. O benefício potencial é que os empréstimos com taxa variável geralmente apresentam custos iniciais de juros mais baixos, o que pode atrair alguns tomadores de empréstimos.

Uma linha de crédito comercial é um empréstimo de taxa variável que permite pedir dinheiro emprestado e pagá-lo continuamente, como se fosse um cartão de crédito. Você não paga juros até desembolsar fundos, e pode pagar o saldo integralmente ou ao longo do tempo. Esse tipo de empréstimo provavelmente é mais adequado para donos de empresas que não precisam de uma quantia fixa de dinheiro, mas precisam ter acesso a dinheiro, seja para fundos emergenciais ou para capital de giro de curto prazo.

Um empréstimo a prazo fornece uma quantia de dinheiro no fechamento. Muitas vezes vem com uma taxa de juros fixa e é paga em prestações mensais. Esse tipo de empréstimo geralmente exige garantias, o que significa que um ativo, como equipamentos ou imóveis, é usado como garantia para o pagamento do empréstimo. Se você não puder efetuar os pagamentos, perderá o ativo. Por estas razões, este tipo de empréstimo é mais adequado para uma despesa única ou para necessidades de financiamento de longo prazo, como o financiamento de uma grande expansão de negócios, compra de imóveis ou refinanciamento de dívidas.

Uma linha de crédito de taxa variável é provavelmente sua melhor aposta se você quiser economizar dinheiro em custos de juros nos estágios iniciais do empréstimo, pode lidar com o risco de taxas mais altas e o potencial para flutuações em seus pagamentos mensais e só precisar de dinheiro para necessidades de curto prazo.

Mas se você precisar de uma quantia específica de dinheiro para uma grande compra de negócios e se sentir desconfortável com a possibilidade de seus pagamentos mudarem com frequência, um empréstimo com taxa fixa provavelmente será sua melhor aposta.

2. Qual é a taxa anual?

A taxa anual (APR) determina seu custo total de empréstimo. Inclui não apenas a taxa de juros, mas também todas as taxas de empréstimo associadas, como custos de fechamento e taxas de originação. Em outras palavras, o APR é o custo total do seu empréstimo.

Digamos que você tenha uma cadeia de restaurantes de fast food e queira fazer um empréstimo de US $ 100 mil para abrir um novo local. Você obtém aprovação para um empréstimo de cinco anos, o qual carrega uma taxa de juros de 6%, mais 2% em taxas totais, dando ao empréstimo uma TAEG de 8%. Nesse empréstimo, você fará 60 pagamentos mensais de US $ 2.028 e pagará juros totais de US $ 21.658 durante o período de pagamento.

E se você comprar ao redor e encontrar o mesmo empréstimo a uma taxa menor? Com uma TAEG dois pontos percentuais inferior a 6%, seus pagamentos mensais cairiam quase US $ 100 para US $ 1.933, com os custos totais de juros caindo mais de US $ 5.000.

A taxa de empréstimo que você recebe dependerá de alguns fatores, incluindo seu histórico de crédito; a lucratividade do seu negócio e seu histórico financeiro; o valor total emprestado; e a duração do período de reembolso. É uma boa ideia pesquisar e comparar cotações, porque alguns credores podem oferecer taxas muito mais baixas do que outras.

Pergunte ao credor que taxas estão incluídas no APR, por que você recebeu a taxa, se a taxa é fixa ou variável, e se há taxas ou multas para reembolsar o empréstimo antecipadamente.

Todas essas informações devem ajudá-lo a tomar uma decisão mais informada, pois você poderá comparar a TAEG com citações de outros financiadores e ter total compreensão do empréstimo.

3. Quais são as taxas de empréstimo?

Aqui estão algumas taxas comuns que você pode enfrentar ao contratar um empréstimo para pequenas empresas:

• Uma taxa de originação de mutuário, que é uma taxa inicial que é cobrada pelo processamento de um novo empréstimo.
• Taxas de subscrição que são coletados por subscritores que verificam e analisam todas as informações que você forneceu. Isso os ajuda a decidir se você deve ou não fornecer um empréstimo e determina sua taxa de juros. Os subscritores geralmente examinam vários documentos, incluindo demonstrações financeiras, extratos bancários pessoais, relatórios de crédito e declarações fiscais.
• Custos finais, que pode incluir outros custos associados ao serviço do empréstimo, como uma taxa de empacotamento de empréstimos, uma avaliação de imóveis comerciais ou uma avaliação de negócios.

Tenha em mente que os empréstimos garantidos pelo programa de empréstimos Small Business Administration (SBA) 7 (a) dos EUA funcionam de forma um pouco diferente. Empréstimos abaixo de US $ 150.000 não cobram taxas, enquanto empréstimos entre US $ 150.000 e US $ 700.000 com vencimento superior a um ano custam 3% e empréstimos acima de US $ 700.000 custam 3,5%, segundo a SBA.

Cada credor também deve ser capaz de fornecer uma lista do que cada taxa inclui e deve explicar todas as taxas que você não entende. Não tenha medo de fazer perguntas.

Infelizmente, as taxas são inevitáveis ​​e podem adicionar uma quantia significativa de dinheiro ao seu empréstimo. Mas isso não significa que todos os credores de pequenas empresas cobram a mesma quantia - alguns podem extrair mais dinheiro do bolso do que outros.

As taxas são geralmente citadas como uma porcentagem do empréstimo total e geralmente são subtraídas do principal. Por exemplo, um empréstimo de US $ 1 milhão com 1% de taxas custaria US $ 10.000, com o mutuário pagando US $ 990.000 em pagamento no fechamento, mas ainda tendo que pagar US $ 1 milhão mais juros.

Os honorários totais podem variar de 1% a 5% do valor financiado, embora o valor varie de acordo com o credor e dependa de numerosos fatores, incluindo o tamanho do negócio, o valor total financiado, a duração do empréstimo, a credibilidade. do mutuário e do tipo de instituição que oferece o empréstimo.

Conseguir um empréstimo para pequenas empresas com termos atraentes pode ser uma tarefa assustadora. Mas ao educar e se preparar, você estará em uma posição muito melhor para ter sucesso.

Foto de dono de empresa de pequeno porte via Shutterstock.