Como fumar e outros produtos de nicotina afetam cotações de seguro de vida

Você pode não achar que é um fumante. Mas quando você aplica para o seguro de vida, você pode se surpreender ao saber que as seguradoras discordam.

Antes de mais nada, mesmo que você pare de fumar, as seguradoras geralmente não o considerarão não fumante até que você tenha tabaco e nicotina grátis por pelo menos um ano. Mesmo assim, você não receberá as melhores cotações de seguro de vida de uma empresa sem muitos anos a mais.

A taxa média de seguro de vida para um fumante de 35 anos na classe de risco "padrão" para uma política de vida de US $ 500.000 é de US $ 747 por ano, mais que o dobro da taxa de não fumantes de US $ 312. Dito isto, se você ainda usa tabaco ou nicotina, o impacto nas taxas de seguro de vida depende de como você o faz. Veja como algumas grandes seguradoras tratam vários produtos.

Cigarros

Este é fácil. Se você fuma cigarros, espere ser considerado um fumante e pagar taxas mais altas.

Charutos, cachimbos e tabaco de mascar

A seguradora AIG considerará os charutos como um "fator não" se você fumar mais do que um por semana, não tiver nicotina na urina quando testado e não usar nenhum outro produto de tabaco por pelo menos cinco anos. Transamerica tem regras semelhantes, mas permite apenas um charuto por mês.

A MetLife oferece as melhores tarifas para pessoas que não utilizaram tabaco ou nicotina em qualquer forma nos últimos cinco anos e que testaram negativo para nicotina no exame médico de seguro de vida. Mas as pessoas que fumam até quatro “charutos comemorativos” por ano podem se qualificar para as taxas de “não fumantes de elite”, enquanto as pessoas que atualmente fumam charutos ou cachimbos ou podem mascar tabaco podem ter taxas de “não fumantes preferidas” se testarem negativo para nicotina. A Prudential fornecerá taxas de “não-fumantes mais” para pessoas que fumarem charutos ou cachimbos ou para mastigar tabaco.

Manchas de nicotina e goma

A Prudential também dará taxas de não-fumantes mais às pessoas que usam adesivos ou goma de nicotina. Mas a maioria das outras empresas usa esses cigarros.

Cigarros eletrônicos

Empresas que incluem cigarros eletrônicos em suas diretrizes, como AIG e MetLife, geralmente as classificam com cigarros antiquados.

Uma pesquisa realizada no ano passado pela Munich American Reassurance Co. descobriu que apenas 41% das seguradoras tinham diretrizes de subscrição para cigarros eletrônicos, com 82% das pessoas classificando-as como produtos de tabaco. Enquanto isso, 76% dos subscritores que trabalham para empresas sem uma política de subscrição acreditam que os cigarros eletrônicos devem ser considerados produtos de tabaco.

"No momento, não há como distinguir um usuário de cigarro eletrônico de um fumante de tabaco através da triagem de cotinina, um teste de rotina para a maioria dos solicitantes de seguros", disse Bill Moore, vice-presidente da Underwriting and Medical for Munich American. lançamento. "Embora os riscos de saúde a longo prazo associados ao e-cigarros permaneçam incertos, a maioria das seguradoras está errando do lado da cautela, a fim de avaliar adequadamente e gerenciar o risco".

O resultado é que as empresas de seguro de vida não tratam todos os fumantes de forma igual, embora sua melhor estratégia para obter as melhores taxas e viver mais tempo ainda seja parar completamente.

Nossa ferramenta de estimador de seguro de vida pode mostrar a diferença entre as taxas de fumantes e não-fumantes.

Aubrey Cohen é um escritor de pessoal cobrindo seguros e investindo para Investmentmatome . Siga-o no Twitter @aubreycohen e em Google+ .

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