Devo começar um plano 529?

Pagar pela faculdade pode colocar um fardo financeiro sobre as famílias, especialmente aquelas que têm mais de uma criança indo para a faculdade ao mesmo tempo. Se você está procurando maneiras de minimizar esse desafio financeiro, considere iniciar um plano 529. Como parte de seu programa de poupança universitária de longo prazo, é útil começar a procurar dinheiro protegido quando seus filhos ainda são bebês.

No momento em que eles estiverem prontos para ir à faculdade, deve haver um ninho confortável guardado para ajudar a pagar a escola. Se você decidir começar um plano de 529, escolha um que melhor se adapte à sua situação econômica, dando-lhe as melhores vantagens.

Com o nome da seção do Imposto sobre a Receita Federal (IRS) sobre as vantagens fiscais relacionadas à educação, 529 planos foram criados para facilitar o envio de crianças para a faculdade. O Congresso estabeleceu o programa em 1996, mas os planos não são assegurados pelo governo federal.

“Os planos de poupança das faculdades permitem que um poupador estabeleça uma conta para um estudante com a finalidade de pagar as despesas escolares elegíveis”, diz Teresa Clark-Jones, uma educadora de extensão da Michigan State University. De acordo com a Clark-Jones, os correntistas podem escolher opções de investimento específicas para suas contribuições. "Essas opções de investimento incluem fundos mútuos de ações, fundos mútuos de títulos e fundos do mercado monetário", diz ela.

Existem dezenas de opções para os planos do estado 529. De acordo com Clark-Jones, cada estado patrocina um plano de pagamento pré-pago ou um plano de poupança para a faculdade. Cada um é um pouco diferente e vários estados oferecem mais de uma opção.

"Os participantes não estão restritos aos planos de 529 de seu próprio estado", diz Clark-Jones. "As pessoas são incentivadas a comprar e comparar 529 planos de diferentes estados."

Vantagens para 529 planos

Se você está pensando em começar um plano 529, descobrirá que há vantagens notáveis. Robert Pozen, um não-residente sênior de estudos econômicos na The Brookings Institution, aponta que cerca de 529 planos têm benefícios fiscais significativos para as famílias que se aproveitam deles.

Os planos “recebem um subsídio fiscal significativo: os ganhos de investimento são isentos de impostos, desde que os recursos sejam usados ​​para financiar despesas de educação superior”, diz Pozen. "Adicionando ao seu recurso, muitos estados também concedem um crédito ou dedução de contribuições para um plano 529."

Existem outras vantagens. De acordo com o site do IRS, por exemplo, uma criança pode ser a beneficiária de 529 contas separadas criadas por pessoas diferentes.

Desvantagens para 529 planos

Uma desvantagem notável para 529 planos é que não há garantia de que suas economias cobrirão as mensalidades quando seu filho tiver idade suficiente para ir para a faculdade. Seus filhos podem precisar pedir ajuda financeira para compensar a diferença. Os estudantes que procuram ajuda para solicitar auxílio devem verificar nosso Guia FAFSA grátis.

Para alguns pais, a exigência de que o dinheiro seja gasto em despesas educacionais aprovadas pode representar um problema. O que acontece se você tiver uma conta, mas seus filhos não forem para a faculdade?

“Se a conta 529 não for necessária para a educação, os ganhos serão tributados com alíquotas regulares mais 10% - uma grande multa”, diz Pozen. “Embora os pais devam iniciar um plano de poupança para a faculdade quando seus filhos são muito jovens, eles podem temer que nenhum dos filhos participe da faculdade anos depois.” No entanto, o beneficiário nomeado pode ser mudado se os alunos estiverem relacionados, multa.

Alternativas para pagar os custos da faculdade

Embora as poupanças a longo prazo e as mensalidades pré-pagas sejam opções para muitos estudantes e suas famílias, algumas alternativas podem ser usadas em adição ou em vez de 529 planos.

"Há uma grande variedade de subsídios e bolsas adicionais disponíveis para os alunos com registros acadêmicos superiores, interesses especiais e outras características qualificadoras", diz Eileen St. Pierre, professora assistente da Oklahoma State University. "Certas corporações, organizações profissionais, organizações religiosas, fundações e instituições financeiras concedem ajuda financeira." Outras alternativas para pagar os custos da faculdade incluem empréstimos estudantis e programas de estudo de trabalho.

Se você está pensando em começar um plano de 529, pense em como ele se encaixa na situação financeira da sua família agora e no futuro. Para obter mais informações sobre as diferentes 529 opções disponíveis, leia Os 529 planos por estado da Investmentmatome.

Salvando foto do aluno via Shutterstock.