Benefícios do Estado em cartões pré-pagos: por que os consumidores perdem

Na Investmentmatome, sabemos uma coisa ou duas sobre cartões de débito pré-pagos. Nunca gostei muito deles, mas pudemos ficar tranqüilos à noite, sabendo que eles eram apenas uma das muitas opções de pagamento. Parece que estamos jogando muito nessa semana, porque não é sempre uma escolha. Se você está recebendo benefícios estaduais, como o seguro-desemprego ou a Previdência Social, provavelmente está sendo carregado em um cartão de débito pré-pago emitido pelo estado.

No dia 8 de novembro^ºO Departamento de Desenvolvimento de Emprego da Califórnia (EDD, na sigla em inglês) anunciou sua transição completa de cheques em papel para cartões de débito pré-pagos, juntando-se a outros 40 estados do sindicato. Os Estados estão recebendo a mudança rapidamente, já que os cartões são mais econômicos do que os cheques em papel e porque alguns bancos oferecem acordos de divisão de receita com os governos estaduais. Os bancos, é claro, se beneficiam das taxas de intercâmbio e das taxas que cobram dos portadores de cartão. Mas o que há para os beneficiários do benefício? Fizemos algumas pesquisas e descobrimos que, na maioria das vezes, são eles que estão perdendo.

Por que cartões de débito pré-pagos?

Os estados adoram cartões de débito pré-pagos por sua eficiência de custo. Uma vez que eles emitem um cartão, eles podem recarregá-lo eletronicamente, o que reduz os custos de impressão e postagem. Também há custos administrativos mais baixos, já que o emissor do cartão pré-pago processa tudo isso. Além disso, os pagamentos eletrônicos são geralmente mais seguros. Ao contrário das cheques em papel, as transferências eletrônicas são mais difíceis de roubar e não se perdem no e-mail.

Mas não se trata apenas de economizar dinheiro. Departamentos de Estado, na verdade ganhar dinheiro extra de cartões pré-pagos. Eles entram em um contrato exclusivo com um banco para emitir os cartões, e tanto o estado quanto o banco recebem um corte. A EDD, que tem pouco dinheiro na Califórnia, já faturou US $ 7,7 milhões com o novo acordo do Bank of America até agora e só começou a emitir seus cartões pré-pagos em julho de 2011. Para um estado falido, esse tipo de fluxo de caixa parece promissor. Esses contratos também são uma excelente maneira de os bancos preencherem suas margens de lucro. A nova parceria do Bank of America com a Califórnia EDD traz a eles aproximadamente 2 milhões de clientes novos (e lucrativos) automaticamente - exatamente o que eles precisam, depois de toda a má impressão da sua proposta de taxa de cartão de débito.

Ótimo para bancos, ruim para benefícios

Os cartões de débito pré-pagos podem representar custos mais baixos para estados com falta de dinheiro e maior receita para os bancos emissores, mas não são tão bons para as pessoas que recebem benefícios do governo. Esses cartões vêm com uma tonelada de taxas ocultas. Se você já depende dos benefícios do governo, provavelmente não tem muito dinheiro, então cada pequena quantia é ruim.

Não estamos falando apenas de taxas de multibanco e taxas de manutenção mensal, dependendo do estado em que o cartão é emitido. Alguns estados estão cobrando taxas de transação e cheque especial também. Os cartões de débito pré-pagos da Colorado cobram o titular do cartão 10 centavos por transação, portanto, não é apenas o comerciante que paga pelo privilégio de aceitação do cartão. Arkansas cobra $ 20 de cheque especial em seus cartões pré-pagos. O cartão de Oklahoma cobra aos clientes 50 centavos para verificar seu saldo em um caixa eletrônico. E a lista continua.

Honorários? Que taxas?

O Centro Nacional de Direito do Consumidor (NCLC) compilou uma lista abrangente e nacional de taxas como essa em seu Relatório de Cartão Pré-pago de Remuneração ao Desemprego, que examina o aumento do uso de taxas de cartão de débito para benefícios de desemprego. Uma coisa que descobriram é que as taxas variam muito de estado para estado, mesmo que os cartões sejam emitidos pelo mesmo banco. Por exemplo, Califórnia e Nova Jersey emitem cartões pré-pagos do Bank of America e renunciam a algumas das taxas de uso de ATMs fora da rede. A Carolina do Sul também usa um cartão do Bank of America, mas eles não cobrem retiradas fora da rede. Se você precisa de dinheiro e não tem a sorte de morar perto de um caixa eletrônico do Bank of America, você está sem sorte.

Seria bom, pelo menos, ter um heads-up com todas essas taxas, não é? Acontece também que a facilidade de obter informações sobre taxas varia muito de estado para estado. Enquanto alguns estados têm sites que listam taxas, o NCLC descobriu que, em muitas circunstâncias, é muito difícil obter os termos e condições do cartão, se você ainda não tiver um. Isso significa que você só precisa lidar com eles quando receber o cartão.

As vantagens são limitadas

Existem algumas vantagens em obter um cartão pré-pago no correio, em vez de um cheque. Se você não tiver uma conta bancária, geralmente é mais barato usar um cartão de débito pré-pago do que pagar um cheque. Os cartões pré-pagos permitem que você faça compras eletronicamente. E, se precisar, você pode transferir esse dinheiro para uma conta bancária normal. É um pouco menos conveniente. Muitos estados permitem que os beneficiários de benefícios se inscrevam para depósito direto, mas isso só funciona se você tiver uma conta bancária. E, a partir de maio de 2011, seis estados (incluindo a Califórnia) não oferecem depósito direto. Pode transferir os fundos gratuitamente para uma conta bancária, mas terá de estar preparado para aguardar. Os titulares de cartão da Califórnia têm que esperar pelo menos 24 horas, e muitas vezes mais tempo, para que seus fundos sejam transferidos para uma conta corrente.

O que fazer?

Para começar, gostaríamos de ver leis mais rigorosas para cartões de débito pré-pagos. Atualmente, existem algumas regulamentações que protegem os usuários de cartões de débito pré-pagos que recebem benefícios de desemprego, ao contrário dos usuários regulares de cartões de débito pré-pagos. Os cartões de pagamento de benefícios são cobertos pela Lei de transferência eletrônica de fundos. Por isso, eles são protegidos contra perda, roubo, cobranças não autorizadas e erros de faturamento. Os clientes também precisam ter acesso a extratos periódicos de contas, mas as agências emissoras não precisam fornecê-los, contanto que os clientes tenham acesso a ele de outra maneira, por telefone ou caixa eletrônico, por exemplo.

Veja a melhor coisa que pode acontecer: dar aos destinatários de benefícios uma opção. Entendemos completamente que os cartões pré-pagos têm suas vantagens para algumas pessoas e para nossas instituições do estado falido. No entanto, achamos que seria útil se eles optassem por participar, em vez de opt-out; o poder da opção padrão foi bem documentado. Atualmente, apenas um estado permite que seus destinatários optem pela exclusão. A Flórida publica um cartão pré-pago da Wells Fargo, mas permite que as pessoas escolham uma seleção de papel. Nós os aplaudimos e esperamos que os outros sigam o exemplo, mesmo que isso custe um pouco mais a longo prazo.