Em 60 palavras, o que você precisa saber sobre cartões de crédito

Muitos americanos não entendem os meandros dos cartões de crédito e pontuações, de acordo com os resultados de uma pesquisa recente da Investmentmatome conduzida pela Harris Poll. Se você é um deles, pode estar tomando decisões de cartão de crédito com base em informações incorretas, o que pode custar caro.

Mas você pode aprender todas as coisas realmente importantes em apenas alguns minutos.

Esse é o conceito por trás do novo livro de Harold Pollack e Helaine Olen, "The Index Card", de Carl Richards, "The One-Page Financial Plan" e outros. A estrutura é simples, mas poderosa: em vez de revisar cada bit das finanças pessoais em detalhes, concentre-se nas diretrizes mais importantes. Ao fazê-lo, você separa o bom conselho do ruim, o "deve saber" do "bom para saber".

A abordagem parece imitar a maneira como pensamos sobre as decisões financeiras. Os hábitos do meu cartão de crédito são movidos por algumas verdades simples - não uma mistura de fatos misturados com alguns palpites. Para resumir minha estratégia de cartão de crédito em algo que você pudesse ler durante um passeio de elevador, decidi descobrir quais são essas verdades.

Começando com o básico

"Não é o que você não sabe que te coloca em problemas. É o que você sabe com certeza que não é assim ”, diz a linha citada por Mark Twain. O mesmo pode ser dito dos cartões de crédito. Muitas vezes, quando se trata de crédito, tendemos a confiar em suposições. Talvez seja porque nem sempre tivemos os fatos. Até 2000, a maioria de nós não tinha como checar nossas pontuações no FICO. E até 2009, os cartões de crédito tinham poucas divulgações. Agora que mais informações estão disponíveis, é hora de abandonar as suposições e se concentrar nos fatos.

Embora ter todas essas informações seja bom, veja o que você realmente precisa saber:

Você não precisa pagar juros

Muitas pessoas não percebem que pagar juros sobre as compras é totalmente evitável: basta pagar sua fatura integralmente, no prazo. Cerca de 30% dos americanos acreditam que um titular de cartão de crédito começa a acumular juros em compras com cartão de crédito imediatamente após a compra, de acordo com o estudo da Investmentmatome. Na verdade, você pode ter até 50 dias para pagar sua conta sem juros. A taxa percentual anual nas compras normalmente não começa a acumular até depois de um período de carência sem juros de 21 a 25 dias após o término do ciclo de faturamento. Você pode evitar comprar APR totalmente ao pagar sua fatura de cartão de crédito integralmente até a data de vencimento.

Você tem muitas pontuações de crédito

Você não tem apenas uma pontuação de crédito - você tem muitos. Esse número de três dígitos pode ser diferente com base em onde a informação vem e qual algoritmo de pontuação é usado. Três agências de crédito - Experian, Equifax e TransUnion - estão reunindo dados, e cada um pode ter uma visão ligeiramente diferente de suas finanças. Depois, há vários algoritmos de pontuação, como o FICO ou o VantageScore, e várias versões desses algoritmos. Alguns credores podem usar versões mais antigas, enquanto outros usam versões mais recentes.

Como resultado, todos nós temos dezenas de pontuações de crédito, dependendo da origem dos dados e de como os dados são processados. Mas como os dados coletados por cada agência refletem a mesma coisa - sua atividade financeira - e como muitos dos algoritmos usam métricas semelhantes, essas pontuações geralmente estão no mesmo intervalo geral.

É importante manter todas essas pontuações altas, pois elas podem ajudá-lo a se qualificar para taxas de juros mais baixas em empréstimos e, em muitos estados, a prêmios de seguro de automóveis mais baixos. O algoritmo mais antigo, e o que os credores mais usam, é da FICO. Ele mede sua credibilidade por essas métricas:

• Histórico de pagamentos, 35%. Pagamentos com mais de 30 dias de atraso podem prejudicar seu crédito.
• Valores devidos, 30%. Quanto menor o seu saldo, melhor. Usando menos de 30% do seu limite de crédito em cada cartão é uma boa orientação, embora não seja uma regra difícil.
• Comprimento do histórico de crédito, 15%. Contas antigas em bom estado podem ajudar a sua pontuação. Em geral, é uma boa ideia manter os cartões abertos, mesmo que você não os use, a menos que o cartão tenha uma taxa anual. Nesse caso, peça ao emissor para converter a conta em um cartão sem taxa ou fechá-la e receber o hit.
• Mix de crédito, 10%. Ter diferentes tipos de dívida - como uma hipoteca ou um empréstimo automático - pode melhorar sua pontuação.
• Novo crédito, 10%. Abrir uma nova linha de crédito desencadeia uma consulta difícil, que pode fazer com que sua pontuação de crédito caia temporariamente em alguns pontos.

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Taxas anuais podem ser recompensadoras

Cerca de 27% dos americanos responderam que receber um cartão de crédito com uma taxa anual nunca vale a pena, de acordo com o estudo. Mas às vezes, os benefícios em cartões com taxas anuais podem compensar os custos. Por exemplo, digamos que você tenha um cartão que ofereça 6% de desconto em supermercados para até US $ 6.000 em gastos, com uma taxa anual de US $ 75. Se você maximizasse essa categoria de gastos, ainda teria US $ 285 em recompensas, mesmo depois de subtrair a taxa anual. Isso é mais do que o dobro das recompensas que você ganha por fazer as mesmas compras em um cartão convencional de 2% de devolução de dinheiro sem taxa anual. Nesse caso, o cartão com a taxa anual ofereceria mais valor geral.

Os cartões de crédito de prêmios não são ótimos para todos.Muitos vêm com maiores APRs, o que pode tornar caro o pagamento de dívidas. Se você não espera pagar sua fatura de cartão de crédito integralmente todos os meses, talvez seja melhor ter um cartão que ofereça um período promocional de 0% de APR ou um baixo interesse contínuo.

" MAIS: Nosso site recompensa cartões de crédito

Gerenciando cartões de crédito, em suma

Vamos responder a essa pergunta da maneira mais simples possível: o que as pessoas precisam fazer para obter um valor melhor de seus cartões de crédito?

Em 60 palavras, aqui está minha opinião:

Pague os cartões de crédito a tempo e integralmente todos os meses.

Obtenha um cartão de crédito que se adapte aos seus hábitos e forneça os benefícios que você usará.

Pague uma taxa anual somente se o valor das recompensas e vantagens exceder a taxa.

Melhore seu crédito mantendo seu saldo abaixo de 30% do limite de cada cartão.

Mantenha suas contas antigas de cartão de crédito ativas.

Você não precisa saber todas as respostas para gerenciar seus cartões de crédito com eficiência. Às vezes você só precisa de um empurrão na direção certa.

Este artigo também aparece no The Huffington Post.