Paradas de Imposto e Opções de Empréstimo para Pagar pelo Colégio

Mike Eklund

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Seu filho selecionou uma faculdade e agora vem a parte divertida: descobrir como pagar por ela.

Como o custo de quatro anos da faculdade pode variar de US $ 100.000 a US $ 280.000 por criança, os pais devem ter um plano de como financiar o ensino superior de seus filhos. É especialmente importante porque os fundos insuficientes são a principal razão pela qual as crianças abandonam a escola.

Primeiro, uma sugestão: gerencie as expectativas de seus filhos conversando com eles sobre o que você pode pagar pela faculdade. Você não quer que seus filhos passem anos imaginando uma determinada faculdade que você sabe que não pode pagar nem com ajuda financeira.

Existem várias fontes de financiamento que podem ajudar você a pagar pela educação de seus filhos. Aqui, vamos ver dois principais: assistência fiscal e empréstimos.

Assistência fiscal

Muitas famílias ganham muito dinheiro para se qualificarem para ajuda financeira baseada em necessidades, mas podem ser elegíveis para benefícios fiscais.

O American Taxis Tax Credit é uma redução de impostos disponível para ajudá-lo a pagar por até quatro anos de ensino de graduação para você ou seus dependentes. Como crédito fiscal, a AOTC oferece uma redução do dólar em dólar em sua conta fiscal total. Em 2016, o crédito poderia reduzir sua conta fiscal em até US $ 2.500 por aluno.

O crédito consiste em 100% dos primeiros US $ 2.000 de despesas com educação qualificada - mensalidades, taxas e materiais do curso - e 25% nos próximos US $ 2.000. No entanto, a AOTC se enfraquece em níveis de renda mais altos - de US $ 160.000 a US $ 180.000 para casais depositados em conjunto e de US $ 80.000 a US $ 90.000 se o declarante for solteiro ou chefe de família.

O Crédito para Aprendizagem ao Longo da Vida é voltado para o pagamento da pós-graduação. É um crédito fiscal de US $ 2.000 para US $ 10.000 de despesas, mas tem limites de renda mais baixos do que o crédito da AOTC - US $ 55.000 para filers únicos e US $ 110.000 para casais que fazem depósitos em conjunto.

Se sua renda for muito alta para créditos fiscais, você poderá dar ao seu filho ações que tenham ganho valor e eliminar até US $ 28.000 de ganhos de capital usando uma combinação da dedução padrão, isenção pessoal e AOTC. É uma estratégia complicada, por isso recomendo trabalhar com um planejador financeiro ou consultor fiscal para implementá-la.

Opções de empréstimo

Se as economias da faculdade de sua família e os créditos de impostos disponíveis não forem suficientes, seus filhos poderão recorrer a empréstimos estudantis, mas eles devem ser cautelosos quanto a assumir muita dívida. De acordo com o Institute for College Access e Success, o estudante universitário médio tinha $ 28.950 de dívida em 2014, um aumento de 56% nos últimos 10 anos.

Se empréstimos se tornarem necessários, aqui estão algumas opções.

Empréstimo subsidiado direto federal

Depois que seu aluno preenche o aplicativo gratuito para ajuda federal a estudantes, ou FASFA, e demonstra a necessidade, o Departamento de Educação dos EUA pode oferecer um empréstimo federal direto subsidiado, também conhecido como empréstimo Stafford. Com este empréstimo subsidiado, que está disponível para alunos de graduação que demonstram necessidade financeira, o governo paga o interesse enquanto seu aluno está na faculdade. Como os juros só são acumulados após a graduação, ele pode aceitar o empréstimo e pagá-lo após a formatura.

Limites de empréstimo são baseados em anos na faculdade - US $ 3.500 no primeiro ano, US $ 4.500 no segundo ano e US $ 5.500 para quantos anos mais seu aluno precisar para obter um diploma de graduação.

Empréstimo Direto Federal Não Subsidiado

Essa versão não subsidiada do empréstimo de Stafford difere de algumas maneiras principais: ela é aberta tanto para alunos de graduação quanto de pós-graduação, não há necessidade de demonstrar necessidade financeira e seu aluno será cobrado enquanto estiver na faculdade. O limite anual desses empréstimos é de US $ 5.500 no primeiro ano, US $ 6.500 no segundo ano e US $ 7.500 no terceiro ano e além. Esse empréstimo pode ser uma opção para pais e alunos que não conseguem demonstrar necessidade financeira, mas que, no entanto, precisam de ajuda para pagar a escola.

" MAIS: Prós e contras da consolidação e refinanciamento de empréstimos estudantis

Empréstimos pai PLUS

Outra opção é o Parent PLUS, que são empréstimos federais que você pode contratar todos os anos para cobrir o custo total da educação de seu filho. Isso pode se tornar um grande fardo de dívidas adicionais, e os pagamentos podem se estender bem em seus anos de aposentadoria, então pense cuidadosamente se esta é a opção certa para você.

Empréstimos estudantis privados

Uma variedade de bancos e outros credores oferecem empréstimos privados, que normalmente carregam taxas de juros variáveis, taxas de originação e outros encargos. Quase todos os empréstimos privados exigem um co-signatário.

Os empréstimos privados não têm a flexibilidade dos empréstimos federais e, geralmente, suas opções de pagamento e perdão não são tão vantajosas. Portanto, sua família deve recorrer a empréstimos privados somente depois de aproveitar todos os outros recursos.

É importante entender as opções da sua família, quando usar os fundos e como isso afeta a elegibilidade geral da ajuda financeira do seu filho. Trabalhar com um planejador financeiro com taxa qualificada pode ajudá-lo a tomar decisões inteligentes.

Mike Eklund é um planejador financeiro da Financial Symmetry em Raleigh, Carolina do Norte. Um resumo deste blog também está disponível via podcast no site Financial Symmetry.