Faça a matemática para saber se você está no caminho certo para a aposentadoria

De Dave Rowan

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O que devo comer hoje à noite? Que filme devemos ir ver? Onde devemos ir de férias este ano? Muitas perguntas na vida são relativamente fáceis de responder. Mas se você está se perguntando: "Estou no caminho certo para a aposentadoria?", Isso pode se transformar rapidamente em um exercício frustrante.

Para saber a resposta, você também precisa saber ou decidir coisas como quando deve se aposentar, se quer se aposentar totalmente ou seguir uma carreira de encore, que investimentos você pode esperar e que porcentagem de sua renda você deve planejar para viver. A lista de incógnitas continua e continua.

Felizmente, a pesquisa do pesquisador de planejamento financeiro, especialista e autor Craig Israelsen, oferece outra maneira de pensar em quanto você precisará ter em mãos para uma aposentadoria bem-sucedida.

A regra de 4%

A regra mais comum, a Regra de 4%, é um ótimo lugar para começar, mas não conta toda a história, especialmente se sua aposentadoria estiver longe.

A regra de 4% afirma que os aposentados podem retirar com segurança 4% de seus portfólios de investimento de poupança-reforma a cada ano sem ficar sem dinheiro. A porcentagem real varia para todos, com alguns aposentados precisando retirar uma porcentagem menor para nunca ficar sem dinheiro, enquanto outros podem se retirar ainda mais, especialmente se optarem por trabalhar em seus 70 anos.

Em um contexto de planejamento de aposentadoria, você gostaria de economizar o suficiente para que 4% de sua carteira de aposentadoria a cada ano complementasse sua outra renda de aposentadoria, como benefícios de Seguro Social ou pagamentos de anuidade ou pensão, para cobrir seu orçamento de aposentadoria.

Por exemplo, digamos que você e seu cônjuge definam um orçamento de US $ 80.000 por ano e tenham US $ 1 milhão economizados para a aposentadoria. A regra de 4% diz que você pode retirar com segurança 4% desse saldo, ou US $ 40.000. Então olhe para os seus benefícios da Previdência Social. Se você e seu cônjuge estiverem projetados para receber US $ 2.000 por mês, ou um total de US $ 48.000 por ano, você terá um total de US $ 88.000 - com segurança acima do seu orçamento de US $ 80.000.

RAM alvo

A regra dos 4% pode ser útil para quem está próximo ou para a aposentadoria, mas e se você estiver com 40 ou 50 anos? A pesquisa de Israelsen poderia dar às pessoas nesta faixa etária mais jovem uma maneira de pensar se elas estão no caminho certo para a aposentadoria.

O autor se concentra no conceito de "múltiplas contas de aposentadoria", ou RAM, que é a quantidade de dinheiro que você economizou para a aposentadoria como um múltiplo do seu salário final. Então, por exemplo, se você economizou US $ 500.000,00 para aposentadoria e seu salário final é de US $ 100.000,00, você tem uma RAM de 5. Israelsen pesquisou o nível de RAM que você precisa alcançar se quiser ser capaz de:

• Retire metade do seu salário final a cada ano para viver.
• Dê a si mesmo um aumento de 3% todos os anos para contabilizar a inflação.
• Retire-se aos 65 anos e tenha dinheiro para viver até os 100 anos.

Israelsen analisou 90 anos de dados históricos de 1926 a 2015 e concluiu que os investidores que querem se aposentar aos 65 anos devem ter uma RAM final entre 7 e 18. Uma RAM acima de 7 significa que você está em boa forma e uma RAM de 18 significa que você se protegeu contra o pior que os mercados tiveram para oferecer em termos históricos.

Se você se aposentou entre 1926 e 2015 aos 65 anos com uma RAM de 7 e viveu até 100, você teria 71% de chance de nunca ficar sem dinheiro. (Isso pressupõe que você também continuou a investir em uma carteira tradicional de 65% de ações e 35% de títulos durante sua aposentadoria.) E se você conseguiu economizar o suficiente para ter uma RAM de 18 e se aposentou a qualquer momento nesse período de 90 anos, você nunca ficaria sem dinheiro até os 100 anos.

Cálculo de RAM

Então, aqui é onde você e seu cérebro matemático entram. Se você quiser se aposentar aos 65 anos nas condições listadas acima, aqui está uma maneira rápida e simplificada de verificar como você está indo, não importa a idade.

Primeiro, calcule seu salário final projetado da seguinte forma:

Salário Final = Salário Atual x (1,03) ^ (65 - Idade Atual)

Isso pressupõe que você está recebendo um aumento salarial à taxa de inflação. (Observe que o símbolo de pequeno sinal de intercalação significa elevado a esse poder. Ele é elevado à enésima potência para levar o fator de inflação adiante em vários anos.)

Em seguida, calcule seu saldo final da conta projetado. Para este exemplo, suponhamos que você ganhe uma média anual de 7% em seus investimentos (líquidos de todas as taxas e despesas de consultoria) entre agora e quando se aposentar. O saldo da sua conta de aposentadoria projetada é:

Economia Final de Retirada = Economia Atual x (1,07) ^ (65 - Idade Atual)

Finalmente, calcule sua RAM projetada, que é:

RAM Projetada = Poupança Final de Aposentadoria / Salário Final

Veja um exemplo de como isso funciona. Digamos que você cresceu em sua carreira, tem 50 anos e ganha US $ 100 mil por ano. Você tem sido um poupador diligente e tem $ 400.000 economizados para a aposentadoria.

• Salário Final = US $ 100.000 x (1,03) ^ 15 = US $ 155.797
• Poupança Final de Aposentadoria = $ 400.000 x (1,07) ^ 15 = $ 1.103.613
• RAM projetada = $1,103,613 / $155,797 = 7.08

Esta RAM projetada dificilmente coloca você na zona segura de aposentadoria da RAM de 7 a 18.

Você está no caminho certo?

Agora você pode descobrir sua RAM projetada usando o método listado acima.Se você receber uma resposta de 12 ou mais, estará em boa forma para a aposentadoria. Mover-se de uma RAM de 7 para uma RAM de 12 é uma diferença significativa em termos de sua segurança de aposentadoria e proteção contra mercados ruins. Para mim, se eu estiver com 12 anos, em vez de perseguir uma RAM de 18, prefiro desfrutar de um padrão de vida mais alto hoje e deixar mais para minhas causas favoritas do que acumular um monte de dinheiro extra que eu provavelmente ganhei precisa.

Se você tiver entre 7 e 12 anos, conseguirá economizar com a taxa atual de economia, mas pode ser necessário reduzir seu padrão de vida se chegarmos a um período mais longo nos mercados no início de sua aposentadoria. E se você estiver projetando uma RAM de menos de 7, convém considerar seriamente aumentar sua taxa de poupança ou encontrar outras maneiras de complementar sua renda.

De fato, observe que um grande item que não contabilizamos neste cálculo é o quanto você planeja economizar nos anos que antecederam a aposentadoria. Se você continuar a economizar e investir, você pode esperar que sua memória RAM aumente. Figura suas economias projetadas com esta equação:

Poupança Extra de Reforma = ((Salário Atual + Salário Final) / 2) x (Taxa de Poupança) x (65-Current Age)

Adicione a soma à economia de aposentadoria final calculada acima para ter uma ideia das suas economias na aposentadoria. E isso não inclui seu crescimento futuro de investimento; juros compostos aumentarão ainda mais seus totais.

Esses cálculos não serão exatos, pois há muitas suposições sobre incógnitas e muitos resultados possíveis entre agora e o momento em que você se aposenta. Mesmo assim, este método dá aos poupadores em seus 40 e 50 anos outra ferramenta para ter uma noção de se estão ou não no caminho certo para a aposentadoria. Então pegue sua calculadora!

Dave Rowan é um planejador financeiro certificado e fundador da Rowan Financial.

Este artigo também aparece na Nasdaq.