Como construir crédito empresarial em 5 etapas

Se lhe foi negado um empréstimo para pequenas empresas, pode ser porque você tem um crédito pessoal ou comercial ruim. Quarenta e cinco por cento dos mutuários de pequenas empresas que recebem um “não” de credores são recusados ​​por causa de sua pontuação de crédito, segundo os bancos do Federal Reserve de Nova York, Atlanta, Cleveland e Filadélfia. Mutuários com crédito ruim também podem ter taxas de juros mais altas, prêmios de seguro mais altos e condições de pagamento menos favoráveis ​​com os fornecedores.

Um perfil de crédito empresarial forte não apenas ajuda a garantir um empréstimo; também é importante para atrair novos negócios. Ao contrário dos relatórios de crédito pessoal, qualquer pessoa, incluindo potenciais clientes, parceiros e fornecedores, pode consultar o relatório de crédito da sua empresa. Essas partes olham para o seu relatório como um empregador faria o currículo de um indivíduo, diz Amber Colley, diretor de vendas e parcerias da Dun & Bradstreet, uma agência de crédito empresarial.

"Não se trata apenas de finanças", diz Colley. "É sobre sua credibilidade".

Você pode obter um empréstimo para pequenas empresas, apesar do mau crédito pessoal. No entanto, se você tomar as medidas necessárias para criar seu crédito comercial, você se qualificará para taxas de juros mais baixas, reduzindo o custo total de seu empréstimo. Aqui estão cinco etapas para criar seu crédito comercial.

Como construir crédito comercial

1. Mantenha suas informações atualizadas com as três agências de crédito.

Existem várias agências de crédito que coletam dados e criam escores de crédito comercial, incluindo Dun & Bradstreet, Experian e Equifax. Mas em comparação com as pontuações de crédito pessoal, que seguem os padrões estabelecidos pela Fair Isaac Corp. para produzir uma pontuação FICO padrão, as pontuações de crédito comercial são muito menos simplificadas. Cada departamento de crédito empresarial tem uma fórmula diferente para calcular as pontuações, e diferentes credores relatam diferentes tipos de dados, diz Gavin Harding, consultor sênior de negócios da Experian.

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Como você nunca sabe qual agência de crédito seus fornecedores, credores ou clientes potenciais verificarão, é inteligente manter os três. A Dun & Bradstreet, por exemplo, permite que os proprietários de empresas atualizem informações básicas de negócios (como anos de operação ou número de funcionários) e façam upload de demonstrativos financeiros. Quanto mais completo o seu perfil, melhor, diz Colley. Para mais informações sobre como monitorar sua pontuação, confira nosso guia de pontuação de crédito comercial.

2. Estabeleça linhas comerciais com seus fornecedores.

Se você comprar suprimentos, ingredientes ou outros materiais de fornecedores terceirizados, essas compras poderão ajudar a criar seu crédito comercial. Muitos fornecedores concedem crédito comercial, o que significa que eles permitem que você pague vários dias ou semanas depois de receber o estoque. Se você tiver esse tipo de relação de contas a pagar, peça ao seu fornecedor para informar seus pagamentos a um departamento de crédito comercial. Sua pontuação de crédito de negócios terá um impulso, desde que você cumpra os termos do acordo comercial.

Você precisa de pelo menos três linhas comerciais para obter uma pontuação Paydex da Dun & Bradstreet, que mede o histórico de pagamentos anteriores. Mesmo que você não trabalhe com muitos fornecedores, a Colley sugere a criação de linhas de comércio com qualquer fornecedor pequeno, como seu distribuidor de água ou material de escritório. Se esses fornecedores não se reportarem a um bureau de crédito, você poderá listá-los como uma referência comercial em sua conta, e a Dun & Bradstreet fará o acompanhamento para coletar seus dados de negociação, diz Colley.

3. Fazer pagamentos aos credores a tempo ou cedo.

Embora cada departamento de crédito use métodos ligeiramente diferentes de analisar as pontuações de crédito de negócios, todos eles consideram seu histórico de pagamento de credores. Para garantir uma boa pontuação, verifique se seus pagamentos estão no prazo ou, melhor ainda, antecipadamente. A Dun & Bradstreet atribui apenas pontuações perfeitas àqueles que pagam antecipadamente.

Um histórico de crédito longo tende a pesar favoravelmente, então quanto mais cedo você puder começar a estabelecer crédito comercial, melhor.

Um histórico de crédito longo tende a pesar favoravelmente, então quanto mais cedo você puder começar a estabelecer crédito comercial, melhor. Além disso, a utilização de crédito é um fator nas pontuações de crédito do negócio - como é com pontuações de crédito pessoal. Portanto, use seus cartões e linhas de crédito, mas não os limite. Limite seus gastos a 20% a 30% do limite de crédito.

4. Pedir emprestado dos credores que reportam às agências de crédito.

Empréstimos para pequenas empresas podem realmente aumentar o seu crédito comercial se você fizer todos os seus pagamentos em dia e o credor se reportar a um departamento de crédito comercial. Mas nem todos os credores fazem. Portanto, se você pretende criar crédito para empresas, pergunte ao credor se elas informam antes de fazer um empréstimo para pequenas empresas.

Os bancos costumam se reportar a agências de crédito, mas se você tiver crédito ruim, provavelmente não se qualificará para um empréstimo bancário. Muitos credores on-line de pequenas empresas - que estão mais dispostos a emprestar para tomadores de crédito ruins - também reportam, incluindo OnDeck, Lending Club, Funding Circle, Fundation, Kabbage e BlueVine. No entanto, os credores, incluindo as empresas SmartBiz, Lighter Capital, Fundbox e merchant cash advance, não relatam.

5. Mantenha seus registros públicos limpos.

Além de detalhar o histórico de pagamento dos credores da sua empresa, o relatório de crédito da empresa terá registros públicos arquivados em nome da sua empresa, incluindo falências, julgamentos e penhoras. Um julgamento é uma decisão judicial; Se a decisão é contra você em um processo de cobrança de dívidas, ele terá um efeito negativo em sua pontuação de crédito. Uma garantia é um direito legal do credor deaproveite sua propriedade, a menos que você pague um montante devido, como um empréstimo pendente de pequenas empresas ou impostos não pagos.

Essas marcas negativas no relatório de crédito da sua empresa podem assombrá-lo. Falências, por exemplo, permanecem na sua pontuação de crédito Experian por quase 10 anos; penhoras fiscais, julgamentos e cobranças permanecem por quase sete anos.

A linha de fundo

A construção de um bom crédito comercial pode ajudá-lo a obter empréstimos para pequenos negócios com juros mais baixos, cartões de crédito empresariais e melhores condições de seus fornecedores. Pode até ajudar a atrair novos clientes, pois qualquer pessoa pode verificar a pontuação de crédito da sua empresa para avaliar sua confiabilidade e responsabilidade.

A construção de um bom crédito comercial pode ajudá-lo a obter empréstimos para pequenos negócios com juros mais baixos, cartões de crédito empresariais e melhores condições de seus fornecedores.

Sua pontuação de crédito comercial provavelmente variará de acordo com o departamento de crédito, porque cada departamento calcula pontuações de maneira diferente. Mas, geralmente, a melhor maneira de criar crédito comercial é atualizar as informações comerciais com agências de crédito comercial, estabelecer linhas de comércio, contrair empréstimos junto a credores que se reportam a agências de crédito e efetuar pagamentos antecipados ou pontuais.

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Atualizado em 1º de dezembro de 2015.

Teddy Nykiel é um escritor da equipe em Investmentmatome , um site de finanças pessoais. O email: [email protected] . Twitter: @teddynykiel

Imagem via iStock.