Formas de pagar pela educação universitária do seu filho

De Charlie Shipman

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Muitos pais dizem que a poupança para a educação universitária de seus filhos é bastante alta em sua lista de prioridades e, no entanto, eles não têm um plano de poupança em vigor.

Isso é compreensível. A poupança está se tornando mais um desafio nos dias de hoje, especialmente quando você considera as forças trabalhando contra os pais. As mensalidades e taxas da faculdade continuam aumentando, os estudantes estão gastando mais de quatro anos em programas de graduação, e a pós-graduação e / ou a educação profissional estão se tornando uma exigência para muitas oportunidades de emprego.

Também trabalhando contra os pais: O aumento no custo da mensalidade da faculdade, conhecido como taxa de inflação da faculdade, é em média de 5% ao ano. Isso significa que uma faculdade com uma mensalidade de US $ 20 mil custará US $ 21 mil no próximo ano. Se você tem uma criança de 10 anos, essa mesma faculdade pode custar mais de US $ 30.000 quando o filho terminar o ensino médio.

Com crianças pequenas, você tem tempo ao seu lado - tempo para criar um plano de poupança, tempo para poupar de forma consistente e sistemática, tempo para cumprir (ou superar) sua meta de poupança. E à medida que sua renda aumenta com o passar dos anos, você pode contribuir mais para a poupança universitária.

Mas há passos que você pode tomar para economizar, não importa quanto tempo você tenha. Aqui estão três opções populares para pagar pela educação do seu filho:

529 planos

Um dos melhores veículos de investimento para a poupança universitária é o plano 529, patrocinado pelo Estado, que permite que os pais reservem dinheiro em um fundo de investimento para o ensino superior. Esse é um plano especialmente bom se você começar cedo o suficiente para colher as vantagens fiscais: as economias nesse tipo de plano crescem livres de impostos federais e as retiradas também são isentas de impostos, desde que sejam usadas para pagar despesas educacionais qualificadas.. (A maioria dos estados oferece as mesmas vantagens fiscais para os residentes.)

Cada estado que oferece um plano 529 estabelece como o plano é estruturado e quais opções de investimento são oferecidas, portanto, saiba o que está disponível.

Outra grande característica: os avós podem contribuir diretamente para uma conta 529 em nome de um neto, o que pode ser uma técnica eficaz de planejamento imobiliário se feita corretamente. Para 2016, isso significa que cada avô pode contribuir com até US $ 14.000 em nome de um neto sem acionar um imposto sobre doações ou um imposto sobre transferências que salta da geração.

Ajuda financeira

Se seus filhos são mais velhos e estão se aproximando da faculdade, as opções de poupança são menores, infelizmente. Mas ainda há esperança. Você pode ter tempo para economizar um pouco e criar um plano que incorpore bolsas de estudo, outros prêmios e / ou empréstimos estudantis.

" MAIS: Pesquisar bolsas de estudo para faculdades

Quando estiver considerando ajuda financeira, esteja ciente das diferentes opções de empréstimo existentes. Empréstimos federais - Stafford, Perkins, PLUS - estão disponíveis com base na necessidade financeira e exigem o preenchimento de um Pedido Gratuito para Federal Student Aid, ou FAFSA.

Empréstimos privados de bancos ou outras instituições financeiras também estão disponíveis para as famílias para ajudar a pagar pela faculdade; no entanto, eles tendem a ter taxas de juros mais altas do que os empréstimos federais ou estaduais, e não são financiados pelo governo nem garantidos pelo governo. Visite o site da Federal Student Aid para obter informações adicionais.

» COMPARAR: Opções de refinanciamento de empréstimos estudantis

Planos IRA

Outra opção a considerar é usar sua conta de aposentadoria individual para financiar os custos da faculdade. Se você usa fundos do seu IRA tradicional, não pagará as penalidades de saque antecipado, mas ainda terá que pagar imposto de renda sobre o valor distribuído para despesas de educação qualificadas.

Se você tiver um Roth IRA, não pagará multa ou imposto de renda sobre as retiradas usadas para despesas de educação qualificadas. Uma coisa a ter em mente, porém, é que os IRAs de Roth têm restrições de renda, portanto, os que ganham muito dinheiro podem não se qualificar. E lembre-se: o motivo pelo qual você está economizando em seu IRA é financiar sua aposentadoria, portanto, talvez você não queira gastar todo esse dinheiro na educação de seus filhos.

Charlie Shipman é o fundador e diretor da Blue Keel Financial Planning em Weston, Connecticut.

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