5 maneiras de reconstruir a poupança na aposentadoria mais tarde na vida

Se observar o equilíbrio do seu 401 (k) desencadeou uma crise de poupança na meia-idade, lembre-se: mais tarde é um momento melhor do que nunca levar a sério a aposentadoria.

Um dos principais culpados pela poupança abaixo do esperado são as retiradas antecipadas de contas individuais de aposentadoria e planos patrocinados pelo empregador, como os 401 (k) e 403 (b), dizem os especialistas. Seja qual for a sua razão para tirar esse dinheiro, as consequências são claras: um estudo de 2015 do Center for Retirement Research estimou que as retiradas iniciais erodem $ 69.000 de 401 (k) e $ 25.000 de poupança e ganhos do IRA para o americano médio.

"Há uma série de coisas que podem cavar um buraco em sua poupança de aposentadoria", diz Patricia Jennerjohn, uma planejadora financeira certificada na Focused Finances, em Oakland, Califórnia. "Mas há várias maneiras de recuperar o atraso".

Aqui estão cinco dicas que os planejadores financeiros recomendam para aumentar suas economias de aposentadoria mais tarde na vida.

1. Max out suas contribuições 401 (k) ou IRA

Todo mundo pode colocar até US $ 18.500 de salário antes de impostos a cada ano em um 401 (k) ou outro plano patrocinado pelo empregador. Mas quando você atinge 50, esse limite anual sobe para US $ 24.500. Não só isso pode aumentar a poupança de aposentadoria, mas também reduz o seu rendimento tributável para o ano no mesmo montante. Outra opção é colocar dinheiro em uma conta com vantagem fiscal como um IRA tradicional ou Roth, que permite contribuições de até US $ 5.500 por ano; e aos 50 anos, o limite aumenta para US $ 6.500.

“Faça o que fizer, aumentar suas contribuições até o limite é definitivamente o melhor lugar para começar”, diz Jennerjohn.

Isso pode exigir algumas decisões difíceis em cortar gastos para colocar mais do seu salário diretamente em poupança-reforma. "Desafie-se a descobrir o que você poderia cortar sem diminuir o seu prazer na vida", diz Jennerjohn.

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2. Obter um aumento, um bônus ou um reembolso do IRS? Invista tudo

Se a sua renda aumenta, coloque esse dinheiro novo na poupança para a aposentadoria. "Quando você fica para trás em sua poupança de aposentadoria, você tem que atacar com uma intensidade única", diz Celia Brugge, um planejador financeiro certificado na Dogwood Financial Planning, em Memphis, Tennessee. "Sempre que você receber um bônus ou levantar dinheiro extra, coloque tudo lá."

Se você já maximizou as contribuições para uma conta de aposentadoria com benefícios fiscais, procure outras maneiras de investir - em ações ou em fundos mútuos - por meio de uma conta de corretagem. "Qualquer coisa que tenha o potencial de crescimento além de simplesmente colocar esse dinheiro em uma conta de poupança", diz Jennerjohn.

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3. Considere correr riscos - mas não malucos

À medida que a idade da aposentadoria se aproxima, as carteiras de investimentos tendem a desviar-se para investimentos mais conservadores, como títulos e fundos do mercado monetário, para melhor salvaguardar o ninho de ovos. Mas se suas economias permanecerem pequenas, você pode querer definir sua carteira para o crescimento por ter uma proporção maior de ações, que representam um risco maior, mas também um maior potencial para aumentar rapidamente.

"Você não deve esquecer que até mesmo um homem de 60 anos pode ter 30 anos para planejar com pelo menos parte de seu dinheiro", diz James Kinney, um planejador financeiro certificado da Financial Pathways em Bridgewater, Nova Jersey.

Uma grande advertência: não busque grandes retornos com supostos investimentos de bala mágica. "Não tente compensar o tempo perdido fazendo coisas estúpidas como investir tudo em um caldo quente", diz Brugge. Em vez disso, ainda se esforçam para equilibrar os investimentos entre empresas, setores e índices.

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4. Repense esse fundo da faculdade

Especialistas gostam de salientar que as crianças podem pedir dinheiro emprestado para a faculdade - mas os pais não podem fazer um empréstimo para pagar a aposentadoria. "Eu disse aos clientes que a sua capacidade de se aposentar, de ser financeiramente independente e de não ser carente no final da vida é mais importante do que colocar seus filhos na faculdade", diz Jennerjohn.

Este é um dilema para os pais. Mas com o aumento do custo de uma educação universitária e mais pais tendo filhos mais tarde, pode não ser possível financiar tanto a educação de seu filho quanto sua aposentadoria. “Eu acho que muitas pessoas na minha geração foram sendo colocadas na faculdade através de seus pais, mas isso foi muito menos caro nas décadas de 1970 e 1980 do que é agora”, diz Jennerjohn.

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5. Atrasar a aposentadoria um pouco

Trabalhadores americanos nascidos depois de 1960 se qualificarão para benefícios integrais da Previdência Social aos 67 anos - mas como incentivo para atrasos, o governo aumentará seus pagamentos em até 8% a cada ano até a idade de 70 anos.

Isso pode significar trabalhar mais do que você planejou. "Se você atrasar sua poupança para a aposentadoria, está atrasando sua aposentadoria - essa é a dura verdade", diz Jennerjohn. “Talvez você se aposente do seu trabalho atual, mas depois ensine ou faça outra coisa, mas terá que trabalhar mais em algo.

"A aposentadoria não é uma meta que, se você não cruza a linha de chegada a tempo, é um fracasso na vida", diz ela. "Você só precisa mudar de ideia sobre como a aposentadoria realmente se parecerá."