O que fazer quando você está de cabeça para baixo em um empréstimo de carro

Quando você deve mais do que seu veículo vale, você está de cabeça para baixo, ou embaixo d'água, em seu empréstimo de carro. Isso não significa problema imediato, mas pode resultar em menos flexibilidade e segurança financeira.

Você enfrenta dois grandes riscos: se você entrar em um acidente, seu seguro geralmente cobrirá os danos apenas até o valor do carro - não o quanto você deve - e, se sua situação mudar e você precisar vender seu carro, você Farei isso com prejuízo. A diferença entre o valor do carro e o valor do empréstimo é seu patrimônio líquido negativo.

Melhores opções se você estiver de cabeça para baixo

"Drive through" o empréstimo

Se você puder, a melhor jogada é simplesmente manter seu carro e terminar os pagamentos até que você o possua imediatamente ou esteja de volta a dever o que o carro vale (ou menos).

No entanto, se você estiver preocupado com a cobertura de seguro, poderá comprar um seguro de lacuna, que abrange a diferença entre o valor de um carro e o que você deve ao veículo no momento em que ele é totalizado. Depois que você não estiver mais de cabeça para baixo, cancele seu seguro de lacuna para não pagar por mais cobertura do que o necessário.

Evite um empréstimo de carro de cabeça para baixo

1. Não pague demais. Taxas fraudulentas, extras sedutores e revendedores experientes facilitam o pagamento em excesso de um carro. Pagar US $ 35.000 para um carro no valor de US $ 29.000 começa seu empréstimo de cabeça para baixo.

Consulte o nosso guia do site sobre como fazer um bom negócio e use guias de preços on-line como o Kelley Blue Book ou o Edmunds para determinar quanto você deve pagar pelo seu carro.

2. Procure empréstimos longos. Longos prazos, como empréstimos para automóveis de 72 e 84 meses, são atraentes porque oferecem baixos pagamentos mensais. Mas os carros são depreciados rapidamente, por isso você fará os mesmos pagamentos, mesmo que o valor do seu carro caia significativamente. Você também pagará juros por muito mais tempo.

A Investmentmatome recomenda que você adquira um novo empréstimo de carro por no máximo 60 meses. Carros usados ​​devem ser financiados por cerca de 36 meses.

3. Desconfie de ofertas sem dinheiro. Para aqueles com pouco dinheiro, colocar $ 0 para baixo é uma opção atraente. No entanto, quanto mais você colocar para baixo, menos você tem que pagar juros e quanto mais você pode ficar à frente da depreciação. Sem dinheiro, você estará imediatamente de cabeça para baixo.

A Investmentmatome recomenda pagar o mais próximo possível 20% de adiantamento para carros novos. Isso é aproximadamente o quanto seu carro novo vai depreciar no primeiro ano.

Pague mais agora

Lembre-se: os credores não querem que você padrão. Vale a pena conversar com eles sobre sua situação. Verifique as regras do seu credor para ver se você pode fazer pagamentos extras para o seu principal. Isso significa que você está pagando seu empréstimo mais rapidamente para compensar a depreciação.

Refinanciar com um prazo mais curto

O refinanciamento não diminuirá seu valor do empréstimo e não eliminará automaticamente o patrimônio líquido negativo. No entanto, se você diminuir o prazo e, assim, aumentar seu pagamento mensal, ele poderá ajudá-lo a alcançar um patrimônio positivo mais rapidamente. E se você se qualifica para uma taxa mais baixa, você economiza dinheiro ao longo da vida do empréstimo.

Se você se qualificará para refinanciar, depende de fatores como seu perfil de crédito, histórico de pagamento e a proporção do valor do empréstimo para o valor do seu carro. Os credores têm exigências de crédito diferentes, bem como limites variáveis ​​para as proporções de empréstimo-valor, permitindo empréstimos que variam de 110% a 140% do valor de um carro, diz Ashley Misner, diretor de marketing da Autopay, um mercado de empréstimos on-line.

Então, se você é capaz de refinanciar, obtenha o prazo mais curto que puder administrar, mas lembre-se de que isso aumentará seu pagamento mensal. Use uma calculadora de refinanciamento de empréstimo automático para estimar suas economias potenciais.

Se você tem que vender

Se você vender seu carro e pagar seu empréstimo com os recursos, você ainda deve o saldo restante do empréstimo e não terá carro. Certifique-se de encontrar outro meio de transporte para questões de trabalho e família antes de considerar essa opção. Se possível, venda seu carro a um comprador privado, que tende a ter um preço mais alto do que trocá-lo na concessionária. Com um bom preço de venda, você pode ter uma quantidade de dívidas mais administrável.

Pise com cuidado com trade-ins

Se você decidir negociar em seu carro, saiba que isso não elimina o patrimônio negativo. Ele é incluído no pagamento mensal do novo empréstimo. Isso significa que você pode acabar assumindo ainda mais dívidas. "O que é mais provável é que você acabe rolando constantemente em patrimônio líquido negativo", diz Chris Kukla, vice-presidente executivo do Center for Responsible Lending.

No entanto, se você fizer as contas com cuidado, poderá fazer uma jogada inteligente. Procure carros com descontos em dinheiro que possam ajudá-lo a quebrar o mais próximo possível. Então, se você está de US $ 3.000 de cabeça para baixo, mas encontra um carro com uma oferta de reembolso de US $ 3.000, você equilibra seu patrimônio líquido negativo.

Mas lembre-se de que os carros incentivados podem se depreciar mais rapidamente, "então você ainda pode estar submerso de qualquer maneira", adverte Kukla. Mais importante ainda, procure por um veículo menos caro, usado e mantenha seu prazo de empréstimo não superior a 60 meses.

Dívida problema

É frustrante saber que você deve mais do que seu carro vale a pena. Lembre-se de que você pode simplesmente "atravessá-lo".No entanto, se seu empréstimo de carro está se transformando em dívida do problema, talvez você precise dar uma olhada em suas finanças. Considere encontrar maneiras de ganhar dinheiro rápido ou trabalhar com um conselheiro de crédito. E, se você estiver preocupado com a falta de pagamentos de carros, confira nosso guia do site para evitar a reintegração de posse.

Nicole Arata é escritora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected].