O que é um 401 (k)?

Um 401 (k) é um plano de poupança e investimento oferecido pelos empregadores que dá aos funcionários uma isenção de impostos sobre o dinheiro que reservam para a aposentadoria. Esses planos são uma maneira fácil de economizar para o futuro porque as contribuições são automaticamente retiradas do seu contracheque e investidas em fundos de sua escolha (em uma lista de ofertas disponíveis).

Fatos rápidos sobre o 401 (k)

• A 401 (k) é uma conta de poupança de aposentadoria favorecida por impostos oferecida pelos empregadores
• Indivíduos podem contribuir com até US $ 18.500 por ano (US $ 24.500 se tiverem 50 anos ou mais)
• Você pode contribuir para um 401 (k) e um IRA em um ano
• Os maiores inconvenientes de um 401 (k) são as taxas do plano e opções de investimento limitadas
• Se você sair do seu emprego, poderá transferir fundos 401 (k) para um IRA

O nome atraente vem da seção do código tributário - especificamente a subseção 401 (k) - que estabeleceu esse tipo de plano. Os funcionários contribuem com dinheiro para uma conta individual inscrevendo-se em deduções automáticas de seu salário. Dependendo do tipo de plano que você tem, a redução de impostos ocorre quando você contribui com dinheiro ou quando você o retira na aposentadoria.

Se este é o ponto em que você cochilou durante a orientação do funcionário, você perdeu a melhor parte - e esse é o caso, especialmente, se houver dinheiro livre envolvido (mais sobre isso abaixo).

Mas espere, eu não tenho acesso a um 401 (k)

Infelizmente, nem todos os empregadores oferecem acesso a um plano 401 (k). Não se desespere se você cair nesse campo. Você ainda pode colher os mesmos benefícios fiscais do outro grande veículo de aposentadoria, uma conta de aposentadoria individual.

Tudo isso pode levantar a inevitável questão: o que é um IRA? Essas contas oferecem alguns benefícios atraentes (uma seleção mais ampla de investimentos e, geralmente, taxas mais baixas), embora com algumas desvantagens (limites de contribuição mais baixos e restrições para quem ganha muito dinheiro). Veja como um 401 (k) difere de um IRA e, se aplicável, como aproveitar os dois ao mesmo tempo.

O que tem para você

Muitos empregadores oferecem para combinar uma parte do que você economiza. O 401 (k) perk que recebe todas as manchetes é o jogo do empregador. Se você trabalha em algum lugar que ofereça dinheiro extra em sua conta com base em quanto contribui, por exemplo, um dólar por dólar ou 50 centavos de dólar corresponde a, digamos, 6% de sua contribuição quantidade - pare de ler agora e preencha a papelada de inscrição. Se você não fizer mais nada, contribua o suficiente para sua conta e ganhe dinheiro grátis.

Brinque com a nossa calculadora 401 (k) para ver como suas economias crescerão com um 401 (k) - e as mudanças incrementais de diferença, incluindo qualquer partida da empresa, ocorrerão com o tempo.

Este é um bom momento para mencionar que existem vários tipos de planos 401 (k), incluindo os dois tipos principais: o tradicional 401 (k) e o Roth 401 (k). O tradicional (ou regular) 401 (k) oferece isenção de impostos sobre suas economias. As contribuições para um Roth 401 (k) são feitas com dinheiro depois dos impostos, para que você não deduza o dinheiro dos impostos daquele ano. Mas não se preocupe; o pagamento do Roth vem depois.

Contribuições de pré-impostos tornam a economia um pouco menos dolorosa. Contribuições para um plano 401 (k) tradicional são retiradas de seu cheque de pagamento antes que o IRS tome seu corte, o que substitui cada dólar que você economiza. Digamos que o Tio Sam normalmente recebe 20 centavos de cada dólar que você ganha para cobrir impostos. Economizar US $ 800 por mês fora de um 401 (k) requer ganhar US $ 1.000 por mês - US $ 800 mais US $ 200 para cobrir o corte do IRS. Quando eles - seja quem for o "eles" em sua vida - dizem que você não vai sentir falta do dinheiro, é a isso que eles estão se referindo. (Aqui estão os limites de contribuição para filmar este ano.)

Contribuições podem reduzir significativamente seus impostos de renda. Além do aumento do seu poder de poupança, as contribuições antes de impostos para um 401 (k) tradicional têm outro efeito colateral agradável: elas reduzem seu rendimento total tributável para o ano. Por exemplo, digamos que você faça $ 65.000 por ano e coloque $ 18.500 em seu 401 (k). Em vez de pagar imposto de renda sobre os US $ 65.000 que você ganhou, você deve apenas US $ 46.500 de seu salário. Em outras palavras, economizar para o futuro permite que você proteja $ 18.500 da tributação.

Os investimentos na conta crescem desimpedidos pelo Tio Sam… Uma vez que o dinheiro está em seu 401 (k), o campo de força que o protege da tributação permanece em vigor. Isso vale tanto para o tradicional quanto para o Roth 401 (k) s. Enquanto o dinheiro permanecer na conta, você não pagará impostos sobre qualquer crescimento de investimento. Não é de interesse. Não em dividendos. Não em quaisquer ganhos de investimento.

… pelo menos por enquanto. As propriedades repelentes de impostos do 401 (k) tradicional não duram para sempre. Lembra quando você conseguiu essa dedução fiscal sobre o dinheiro que você contribuiu para o plano? Bem, eventualmente o IRS volta para tomar um corte. Em termos técnicos, suas contribuições e o crescimento do investimento são impostos diferidos - adiados até que você comece a fazer retiradas da conta na aposentadoria. Nesse momento, você deve impostos de renda ao Tio Sam.

Aqui é onde a superpotência do Roth 401 (k) é revelada.

Um Roth 401 (k) tira os impostos do caminho imediatamente. O Roth 401 (k) oferece o mesmo escudo fiscal em seus investimentos quando eles estão na conta; você não deve nada ao IRS sobre o dinheiro enquanto cresce.Mas ao contrário dos saques qualificados de um 401 (k) regular, com um Roth você não deve nada ao IRS quando começa a fazer distribuições.

Como é isso, exatamente? Lembre-se de que mencionamos anteriormente que, dependendo do tipo de plano 401 (k), você recebe uma isenção de impostos quando contribui ou quando você retira dinheiro na aposentadoria? Bem, o IRS pode cobrar impostos de renda apenas uma vez. Com um Roth 401 (k), você já pagou o valor devido porque suas contribuições foram feitas com valores de impostos após o imposto. Então, quando você retira dinheiro na aposentadoria, você e o Tio Sam já estão estabelecidos.

Você pode levá-lo com você

Se você deixar seu emprego algum dia para outro, você pode (e deve) levar seu plano de aposentadoria (401) com você. Isso não vai entrar em uma caixa com seus outros pertences; em vez disso, você precisará transferir essa conta para uma nova e, para muitas pessoas, converter esse 401 (k) em IRA é uma ótima ideia. Convém consultar nosso guia para sobreposições de 401 (k) quando chegar a hora.