O que fazer quando o emissor do cartão de crédito o cega

Aditya Dwivedula não ficou feliz quando seu cartão de crédito mais antigo foi cancelado - especialmente porque aconteceu sem qualquer aviso.

"Basicamente, recebi um e-mail informando que meu cartão não é mais válido, essencialmente porque não o usei por dois anos", diz Dwivedula, de Seattle. Preocupado com a forma como o fechamento da conta de 13 anos afetaria sua pontuação de crédito, ele pediu ao emissor do cartão para reconsiderar. Ele se ofereceu para reabrir a conta - mas somente depois de executar uma verificação de crédito que provavelmente derrubaria alguns pontos de sua pontuação. Relutantemente, ele concordou.

Ser notificado de antemão poderia tê-lo ajudado a evitar toda a provação, diz ele. "Eu gostaria que eles tivessem acabado de me dizer antes, 'Ei, você só precisa usar seu cartão de crédito a cada seis meses.'"

É fácil sentir-se surpreendido quando um emissor do cartão de crédito faz uma alteração negativa na sua conta, como fechar, aumentar a sua taxa de juros ou reduzir o limite de crédito. Tais medidas são legais, mas podem não parecer justas. Veja o que você pode fazer para se recuperar.

Leia seus termos

Quando você solicita um cartão de crédito, os termos da conta não são gravados em pedra.

"Em termos amplos, o contrato [de cartão de crédito] basicamente diz que o banco pode fazer muitas coisas, inclusive mudar as condições", se der o devido aviso, diz Naeem Siddiqi, diretor de credit scoring e decisioning da SAS. empresa que fornece aos principais bancos software de análise para tomar decisões de crédito.

Geralmente, os emissores devem notificá-lo sobre alterações significativas na sua conta com 45 dias de antecedência. Mas você pode não obter um alerta se:

• Você já concordou com algumas mudanças. Por exemplo, seu emissor pode não avisá-lo sobre um aumento na taxa de juros devido a uma alta na taxa básica de juros. Isso acontece porque, quando você solicitou um cartão com uma taxa de juros variável, você concordou com alterações como essas. Da mesma forma, você provavelmente não receberá um lembrete se um período de interesse de 0% estiver prestes a expirar.
• Você está atrasado nos pagamentos ou não usa sua conta há vários meses. Nesse caso, os emissores geralmente podem fechar sua conta, fazendo com que você perca quaisquer recompensas acumuladas ou reduza seu limite sem aviso. No entanto, eles geralmente ainda precisam dar a você 45 dias de antecedência antes de aplicar penalidades relacionadas a exceder um limite recém-reduzido. Normalmente, você também recebe pelo menos 45 dias de antecedência se seu emissor estiver aumentando sua taxa de juros, porque ficou atrasado nos pagamentos.

Os emissores também são geralmente obrigados a fornecer razões para alterações negativas, se essas alterações afetarem apenas algumas de suas contas, não todas. Se você não entender por que seu emissor está modificando sua conta, ligue e pergunte.

Pesar suas opções

Dependendo das circunstâncias, você pode conseguir reverter uma alteração de conta desfavorável.

“Mudanças individuais [nas contas] sempre podem ser feitas”, diz Siddiqi. Com o software de tomada de decisões, diz ele, os emissores aplicam automaticamente as alterações em todas as contas que atendem a determinados critérios. Mas você pode ligar para o seu emissor e pedir que a decisão seja revertida, diz ele. Por exemplo, se você tem outras contas em dia com um emissor, pode permitir que você reabra uma conta inativa, ele diz.

Mesmo quando concedidas, as reversões nem sempre são tão simples quanto escolher "desfazer" em um menu. Você pode ter que pagar uma taxa para restabelecer as recompensas perdidas. Ou a reversão poderia desencadear uma nova verificação de crédito, como foi o caso de Dwivedula.

Se o emissor conceder a você 45 dias de antecedência sobre uma alteração, por exemplo, se a taxa anual do seu cartão estiver prestes a subir, talvez seja possível rejeitar a alteração. Se você fizer isso, seu emissor poderá encerrar sua conta. Mas sob a lei federal, você ainda pode pagar seu saldo ao longo do tempo sem aumentar repentinamente as taxas de juros ou outras penalidades.

Controle o que você pode

Se você não quiser fechar sua conta e não puder reverter a decisão, poderá ficar com uma alteração desagradável. Siga estas etapas para minimizar o impacto dessa mudança e evitar futuras surpresas:

• Mantenha suas contas ativas. Se você estiver interessado em manter uma determinada conta aberta, use esse cartão para fazer compras a cada poucos meses.
• Ajuste seus gastos. Se um emissor reduzir seu limite ou fechar sua conta, reduza os saldos pendentes em seus cartões restantes. É melhor que sua pontuação de crédito use o menor percentual possível de seu crédito disponível.
• Pague integralmente e pontualmente. Um aumento na taxa de juros ou taxa atrasada não importará se você nunca pagar atrasado ou incorrer em dívidas.

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pela Associated Press.