O que procurar em um cartão de crédito para crédito ruim

Se você é um dos milhões de americanos com crédito ruim, é fácil sentir que precisa aceitar os termos que um emissor de cartão de crédito deseja dar a você. E é verdade que suas opções são mais limitadas se os emissores considerarem você um grande risco devido ao seu histórico de crédito.

Mas você tem uma escolha sobre como você vai reconstruir seu crédito. Você não precisa pagar taxas exorbitantes de cartão de crédito. Você não precisa ficar na rotina do mau crédito para sempre. E, em alguns casos, você nem precisa renunciar a prêmios de cartão de crédito até que seu crédito melhore.

Aqui estão perguntas a serem feitas ao avaliar cartões de crédito para crédito ruim.

Este cartão de crédito ajudará a corrigir seu crédito ruim?

Imagine ser aprovado para um cartão de crédito, usá-lo com responsabilidade, pagar a fatura a cada mês e descobrir que a atividade da sua conta não está sendo informada às agências de crédito. Nessa situação, todo seu bom comportamento não está ajudando você a melhorar seu crédito.

Portanto, verifique se o emissor está relatando a atividade da conta para as agências de crédito. É melhor que eles se reportem a todos os três departamentos - TransUnion, Equifax e Experian - porque, então, você criará um arquivo de crédito em cada agência. Como as pontuações de crédito são derivadas dos dados coletados por essas três agências, você quer que todas as suas vitórias de crédito apareçam em seus arquivos.

Ponta nerd

Para ver o que as agências de crédito têm a dizer sobre você, verifique seus relatórios de crédito com as três agências uma vez por ano gratuitamente no AnnualCreditReport.com.

É por isso que os nerds recomendam cartões de crédito sobre cartões de débito pré-pagos para pessoas que estão tentando reconstruir o crédito. Um cartão de crédito garantido exige um depósito em dinheiro, mas funciona como um cartão de crédito comum. Você pede dinheiro emprestado e paga de volta; sua atividade é relatada aos departamentos, o que constrói seu crédito. Com cartões de débito pré-pagos, você carrega seu próprio dinheiro no cartão e depois gasta esse dinheiro. Nada é relatado para as agências de crédito, por isso não ajuda você a obter crédito.

" MAIS:Qual é a diferença entre cartões de débito pré-pagos e cartões de crédito garantidos?

As taxas do cartão são razoáveis?

Alguns emissores de cartões de crédito tiram proveito de pessoas com crédito ruim ao cobri-los com taxas excessivas.

Algumas taxas são comuns em cartões de crédito para crédito ruim:

• Taxa anual:Existem alguns cartões disponíveis sem taxa anual. Para cartões de crédito garantidos que cobram, a média é de cerca de US $ 30. Se um cartão cobra significativamente mais do que isso, isso deve ser uma bandeira vermelha.
• Taxa de transferência de saldo:Para transferir um saldo de um cartão de crédito para outro, você normalmente pagará de 3% a 5% do valor transferido. Pessoas com um bom crédito podem, às vezes, encontrar ofertas de transferência de saldo que não cobram uma taxa, mas, por enquanto, procure algo que custa mais perto de 3% do que 5%.
• Taxas atrasadas:Se você pagar sua fatura com atraso suficiente, seu crédito será afetado. Portanto, a taxa não é a única desvantagem de perder a data de vencimento. Mas a taxa de atraso máxima permitida pelo Departamento de Proteção Financeira do Consumidor é de US $ 27 para uma primeira ofensa e US $ 38 depois disso.

Alguns emissores predatórios especializados no mercado de cartão de crédito subprime aderem às taxas extras. Estes podem incluir uma "taxa de processamento" antes que você possa ativar seu cartão, "taxas de manutenção" mensais, além da taxa anual e até mesmo uma taxa adicional por ter um usuário autorizado em sua conta. Um bom cartão de crédito para crédito ruim não cobrará tais taxas.

O cartão oferece ferramentas para ajudá-lo a monitorar seu crédito?

Cada vez mais, os emissores de cartões de crédito estão oferecendo aos seus clientes acesso à pontuação de crédito livre. Alguns também oferecem calculadoras de pagamento de dívidas, programas gratuitos de educação financeira e outras ferramentas para ajudá-lo a melhorar sua saúde financeira geral.

" MAIS:Quais emissores de cartões de crédito oferecem pontuações FICO gratuitas?

Existe uma boa estratégia de saída?

É melhor que sua pontuação de crédito mantenha contas antigas abertas. Então, se possível, evite obter um cartão de crédito para crédito ruim que fará com que você queira fechar a conta assim que seu crédito melhorar. Aqui estão algumas estratégias:

1. Procure por um cartão de crédito garantido que permita que você se inscreva em um cartão sem garantia. Cartões de crédito garantidos exigem um depósito de segurança e, naturalmente, você vai querer recuperar o depósito eventualmente. Seria bom se você pudesse recuperá-lo sem ter que fechar sua conta. Alguns cartões garantidos avaliam automaticamente as contas dos titulares de cartão após um ano e, se estiverem qualificados, permitem que eles façam a transição para um cartão não protegido dentro da mesma conta.
2. Procure por um cartão de crédito sem garantia sem anuidade. Pagar uma taxa anual simplesmente para manter um cartão antigo aberto geralmente não vale a pena, mesmo que as contas mais antigas ajudem na sua pontuação de crédito. Algumas cooperativas de crédito oferecem cartões de crédito sem garantia para pessoas com crédito ruim. Se você conseguir encontrar uma sem taxa anual, poderá manter a conta aberta indefinidamente.

Por que um cartão é bom para crédito ruim

Se você teve problemas com crédito no passado, é tentador evitar o uso de plástico totalmente. Mas ter uma boa pontuação de crédito vale a pena.Um bom crédito torna mais fácil pedir dinheiro emprestado, sim, mas também pode ter um impacto em outras coisas, como taxas de seguro de carro, sua capacidade de alugar um apartamento e até mesmo acessar serviços essenciais, como utilitários ou telefones celulares.

A maneira mais rápida de criar crédito é usar um cartão de crédito. Portanto, se você tem um crédito ruim, vale a pena procurar um cartão de crédito com taxas razoáveis ​​e bons termos que permitirão melhorar seu histórico de crédito ao longo do tempo.

Virginia C. McGuire é escritora da equipe Investmentmatome , um site de finanças pessoais. O email: Virgínia@ investmentmatome.com . Twitter: @vcmcguire .