Quando ignorar o conselho do cartão de crédito

A sabedoria convencional sobre cartões de crédito é geralmente em preto e branco, seja no caso de você usar cartões em todos os tipos que merecem um slot em sua carteira.

Mas as finanças pessoais são apenas isso - dizem os especialistas.

"O aconselhamento financeiro é melhor quando não é de tamanho único", disse Bruce McClary, porta-voz da National Foundation for Credit Counselling. "Todo mundo é diferente na maneira de definir prioridades e gerenciar decisões orçamentárias, por isso faz sentido que alguns conselhos possam não ser perfeitos para todas as pessoas."

Dicas de cartão de crédito podem ser mais fáceis de entender quando elas são binárias - faça isso, não faça isso - mas esse conselho geralmente não se aplica a todos. Na verdade, alguns conselhos podem prejudicar mais do que ajudar.

Veja uma amostra da sabedoria convencional sobre cartões de crédito e por que isso pode não se aplicar a você.

‘Nunca use cartões de crédito’

Os portadores de cartão podem se meter em problemas cobrando demais e pagando os encargos financeiros. Essa desvantagem é real e importante, mas esse conselho ignora a maioria dos portadores de cartão, que pagam saldos mensais. Os cartões de crédito têm muitos benefícios, incluindo conveniência, crédito para construção, recompensas e proteções contra fraudes.

"Há um estigma associado aos cartões de crédito, mas eles podem ser ferramentas eficazes de gerenciamento de dinheiro, contanto que você os use corretamente", disse Paul Golden, porta-voz do National Endowment for Financial Education. "Grande parte da má reputação se origina do uso irresponsável, do gasto excessivo e do uso de um produto que não é adequado para você".

‘Sempre use cartões de crédito’

Para aqueles que incorrem regularmente em dívidas de cartão de crédito ou sabem que não podem confiar em si mesmos para não gastar mais com o plástico, os cartões de crédito podem ser uma péssima ideia. Em vez disso, dinheiro e cartões de débito podem ajudar a reduzir os gastos. Além disso, nem todos podem se qualificar para cartões de crédito.

"Nunca pague uma taxa anual"

A abundância de bons cartões de crédito não cobra nada para mantê-los. Mas os cartões com taxas anuais geralmente oferecem recompensas e benefícios. Eles podem incluir bônus de inscrição, acesso ao saguão do aeroporto e centenas de dólares em créditos de viagem. "Não pagar uma taxa anual é um bom conselho em geral, mas há algumas circunstâncias em que o valor das recompensas ganhas pode superar o custo de usar o cartão", disse McClary.

"Não transferir saldos do cartão para o cartão"

A ideia por trás disso é que transferir dívidas para diferentes cartões não resolve o problema de pagá-los. Na verdade, isso poderia aumentar a dívida porque os cartões de transferência de saldo geralmente cobram uma taxa de 3% a 5% do valor transferido. Mas a vantagem é que os cartões de transferência de saldo podem fornecer espaço para o resgate dos saldos sem encargos financeiros - geralmente mais de um ano. Isso é útil quando você não pode pagar agora, mas provavelmente poderá pagar mais tarde.

"Sempre use um cartão de recompensas"

Se você usar um cartão como ferramenta de pagamento e pagar o saldo integralmente todo mês, um cartão de recompensas é ideal. Mas para aqueles que carregam saldos e pagam taxas financeiras, os juros seriam mais do que as recompensas. Um cartão de juros baixos ou um com uma oferta introdutória de 0% é melhor para os portadores de cartão.

‘Nunca feche uma conta de cartão de crédito’

Fechar uma conta pode prejudicar sua classificação de crédito, pois as fórmulas de pontuação gostam de ver que você não está usando mais de 30% do crédito disponível (menos é melhor) e um longo histórico de crédito, ambos com fechamento. Ainda assim, talvez você queira cancelar um cartão indesejado para evitar o pagamento de uma taxa anual, se o emissor não permitir que você faça o downgrade para um cartão sem cobrança de taxa.

"Se você tem uma conta há alguns anos e tem um limite decente e está em boas condições, então mantenha-a", disse Golden. "No entanto, se você estiver pagando uma bolada anual, terá que decidir se valerá a pontuação de crédito para fechar a conta."

"Sempre pague sua fatura integralmente"

Você deve pagar sua fatura de cartão de crédito mensalmente para evitar o pagamento de despesas financeiras. Uma exceção pode ser em tempos de dificuldade, quando pagar por uma necessidade, como aluguel ou comida, trunfos pagando a conta do cartão de crédito na íntegra. Ou você pode estar dentro de um período de juros de 0% em seu cartão e decidir usar dinheiro para tratar de uma prioridade financeira diferente.

"Levar um equilíbrio pode ser uma proposta cara, por isso, se ficar difícil administrar a dívida, é melhor conversar com seu credor e considerar a ajuda de uma agência de consultoria de crédito sem fins lucrativos antes que as coisas piorem", disse McClary..

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pela Associated Press.