Onde está o orçamento ?!

Você pode estar se perguntando agora - este é um concurso de finanças pessoais. Você não deveria estar dizendo algo sobre orçamento? Não deveríamos estar pegando nossas planilhas do Excel?

Não. O objetivo do orçamento - ajudar você a economizar mais e controlar o modo como aloca seu dinheiro - é bom. Mas o processo de orçamentação é disfuncional.

Em uma recente conferência de blogueiros de finanças pessoais em Denver, o autor best-seller e guru de finanças pessoais Ramit Sethi, autor de “Eu Ensinarei a Você a Ser Rico”, fez algumas observações francas sobre o orçamento. "Por que todo mundo fala sobre orçamento?", Ele perguntou a uma sala cheia de especialistas em finanças pessoais. “Ninguém mantém um orçamento! Seth elaborou mais esse conceito em seu blog: ele acredita que os orçamentos e, por extensão, a frugalidade são apenas uma maneira de se sentir culpado. É importante ser realista, não idealista, ele diz: a natureza humana vai vencer e a natureza humana gasta.

Convocar a disciplina constante e contínua necessária para rastrear e limitar seus gastos não é apenas difícil, é falha por natureza e o coloca no caminho do fracasso. Duke University Professor Dan Ariely, que estuda psicologia e economia comportamental, fala sobre o fenômeno do esgotamento do ego, ou o estado onde não temos energia para tomar boas decisões. Chegamos a esse estado de esgotamento do ego, tomando mais e mais decisões. Depois de tomar a montanha de decisões envolvidas em uma movimentada semana de trabalho, Ariely diz que não faremos nosso melhor trabalho ou tomaremos nossas melhores decisões na tarde de sexta-feira. “Um aspecto crucial do gerenciamento do esgotamento e da tomada de boas decisões é ter maneiras de liberar o estresse e redefinir e planejar certas indulgências”, escreveu Ariely em um post recente.

Então, tomar a decisão de não fazer orçamento não significa deixar você de fora - significa que você não está desperdiçando seu poder de decisão e disciplina em uma folha tediosa do Excel.

No entanto, o que acontece com o objetivo de um orçamento? Se os orçamentos não funcionam, o que você deve fazer para se manter financeiramente equilibrado e no caminho certo?

Basicamente, você precisa construir um sistema para você mesmo que consiga todo o seu dinheiro para onde ele deveria ir sem que você tenha que tomar a decisão de enviá-lo para lá a cada vez. Este processo, chamado de automação por Sethi e Ariely, significa tornar o processo de "onde seu dinheiro vai" tão livre de decisões quanto possível. Isso lhe dará o mesmo controle sobre suas finanças, incluindo a economia de metas ou o pagamento de dívidas, que um orçamento poderia (se o orçamento funcionasse).

Para configurar um sistema automatizado para seu dinheiro, visualize um fluxograma, começando quando você recebe seu salário de seu empregador (é claro, a renda de algumas pessoas não vem em dois contracheques convenientes por mês - mas o importante é pensar em seu salário como uma unidade de renda, então ajuste a unidade de "pagamento mensal" para o que funciona para você, ou seja, US $ 100 de renda). Indique quanto do cheque de pagamento deve ir em direção a quais áreas. Por exemplo, você pode decidir que você vai colocar 5% para o reembolso da dívida de cartão de crédito, 5% em seu 401 (k), 5% em suas economias e assim por diante.

Depois de decidir o valor da sua renda, é hora de pensar em como você pode automatizar o máximo possível. Sua contribuição 401 (k) pode ser retirada automaticamente de sua renda (uma vez que não é tributada), e se você está colocando dinheiro em um IRA, essa contribuição também pode ser automatizada a partir de sua conta corrente. Contas podem ser colocadas no seu cartão de crédito, e os pagamentos mensais com cartão de crédito podem ser agendados. Dentro do valor que entra em sua conta poupança, crie subcontas menores para metas de economia específicas, como casamentos e viagens.

Lembre-se de que, com um sistema altamente automatizado, é crucial verificar a fatura do seu cartão de crédito e verificar a atividade da conta poupança em cada mês. A automação é ótima, mas certifique-se de supervisionar cuidadosamente o processo e repensar regularmente suas alocações para garantir que estejam alinhadas com suas metas.

Quanto menos vezes você tiver que exercer disciplina para manter suas metas de poupança e dinheiro no caminho certo, menos chances terá de falhar. Ter um ótimo sistema financeiro pessoal nunca é tão simples quanto uma solução pré-empacotada, e a automação permite muita flexibilidade para decidir o que funciona para você. Faça seu dinheiro chegar aonde está indo sem ter que tomar uma decisão a cada vez, e você pode relaxar e gastar sua inteligência em decisões maiores.