Quem herda a dívida de cartão de crédito?

Para alguns americanos, a questão financeira que persiste após a morte de um ente querido não é "O que eu vou fazer com todo esse dinheiro?" É "eu tenho que pagar essa dívida de cartão de crédito?"

É possível que a dívida de cartão de crédito deixada para trás possa ser sua responsabilidade. Mas muitas vezes não é.

É bastante comum que os sobreviventes acreditem que estão no auge da dívida de cartão de crédito de um membro da família falecido, quando na verdade não o são, diz Michaela Harper, diretora de educação da comunidade na Credit Advisors Foundation. Os cobradores de dívidas podem até tentar dar aos sobreviventes essa impressão. Mas Harper adverte contra assumir dívidas que não são suas. "Você não está ajudando seu ente querido se empobrecendo e limpando dívidas que não é obrigado a pagar", diz ela.

Quando é sua responsabilidade

Há um punhado de razões legais pelas quais você pode ser responsável pelas dívidas de uma pessoa falecida. Mas quando se trata de dívida de cartão de crédito, eles se resumem a dois:

• Você solicitou a conta com o falecido. "Se você é co-signatário ou detentor de uma conta conjunta, você, o sobrevivente, tem a responsabilidade de pagar a dívida", diz Bruce McClary, vice-presidente de comunicações da National Foundation for Credit Counselling. Usuários autorizados em uma conta, no entanto, geralmente não são responsáveis ​​por esses débitos.
• Você é o cônjuge do falecido e vive em um estado de propriedade da comunidade. Nesse caso, você pode ser responsável pela dívida do seu cônjuge falecido, diz McClary. Mas você não será responsabilizado pelas "dívidas separadas" do seu cônjuge, as dívidas que ele adquiriu antes de seu casamento.

Se você é um titular de conta conjunta ou co-signatário, notifique o emissor do cartão sobre a morte do titular da conta. Envie uma cópia autenticada do atestado de óbito. Além disso, "é importante perguntar quais outros documentos podem ser necessários para atualizar seus registros", diz McClary. Considere mover a dívida para um cartão de crédito APR de transferência de saldo de 0% para que você possa pagá-lo sem juros.

Se você mora em um estado de propriedade da comunidade, mas não tem um nome na conta, consulte um advogado sobre sua responsabilidade pelas dívidas ou procure ajuda gratuita em um centro de assistência jurídica local.

Quando não é sua responsabilidade

Credores e colecionadores não podem obrigar você a pagar uma dívida que não é legalmente sua responsabilidade. Mas eles podem implicar que você tem a obrigação de pagar, diz Harper.

"Eles dizem coisas como: 'Para onde você quer que enviemos essa fatura para que seja mais fácil para você pagar?'" Ou podem dizer que a dívida não paga será informada às agências de crédito, diz ela. Não concorde em pagar dívidas que não são de sua responsabilidade, diz Harper.

Se a pessoa falecida foi a única responsável pela dívida, o reembolso será da responsabilidade do patrimônio da pessoa. Distribua a dívida do cartão de crédito para o executor da herança - a pessoa encarregada de liquidar os negócios financeiros da pessoa - e permita que ele ou ela lidem com os credores.

Gerenciando a propriedade? Dicas para lidar com dívidas de cartão de crédito

Se você é o executor da propriedade de sua amada ou de um administrador indicado pelo tribunal, você será o principal ponto de contato dos credores da pessoa falecida. Veja como você pode navegar por essa responsabilidade.

Encomende certificados de óbito certificados. Notificar vários credores sobre a morte do seu ente querido significa enviar uma cópia autenticada do atestado de óbito - não uma simples fotocópia - para o endereço de correspondência de cada emissor.

Você pode obter esses certificados pelo departamento de registros vitais do seu estado, geralmente por cerca de US $ 20 cada. Envie o certificado por correio certificado com um extrato antigo do cartão de crédito, para garantir que ele seja vinculado à conta certa. Deixe os credores saber se a propriedade está passando por sucessões. Se pagar pelos certificados pode representar uma dificuldade, comece com alguns credores e peça-lhes para devolver os certificados, para que você possa reutilizá-los.

Juntar informação. "A primeira coisa que você faz é sentar e passar por toda a papelada deles", diz Ira Rheingold, diretor executivo da Associação Nacional de Defesa do Consumidor. Para ter certeza de que você conhece todas as contas de cartão de crédito, consulte o relatório de crédito da pessoa, ele diz.

Solicite relatórios de crédito das três principais agências de crédito - Experian, Equifax e TransUnion - enviando uma certidão de óbito certificada e os outros documentos exigidos por cada bureau. Notificar os departamentos da morte também atualizará o arquivo de crédito do falecido e protegerá contra fraudadores que tentam solicitar crédito no nome dessa pessoa.

Verifique as dívidas antes que a propriedade as pague. "Já vimos histórias de horror suficientes" sobre colecionadores que enviam contas no valor errado ou que contatam a pessoa errada, diz Rheingold. Antes de usar o dinheiro da propriedade para pagar a dívida, peça à empresa que verifique se ela pertence ao falecido e forneça um detalhamento da contabilidade. Não pague dívidas que você não pode verificar.

Conheça seus direitos. De acordo com a Lei de práticas de cobrança de dívidas justas, você pode enviar aos coletores uma solicitação por escrito para parar de ligar para você e eles precisam honrar sua solicitação. Se um colecionador lhe assediar, Rheingold recomenda entrar em contato com o procurador-geral do seu estado ou apresentar uma queixa ao Departamento de Proteção Financeira do Consumidor, pois isso pode violar a lei federal.

Não pague as dívidas da propriedade com seu próprio bolso. Se a propriedade não tiver dinheiro suficiente, o executor pode simplesmente negar a reivindicação de um credor. O credor tem a opção de recorrer dessa decisão no tribunal de inventário. Mas geralmente, "é uma perda que a empresa de cartão de crédito ou cobradores de dívidas precisam suportar", diz Rheingold.

Claire Tsosie é escritora da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @ ideclaire7.

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pela Forbes.