Por que minha pontuação de crédito não está listada no meu relatório de crédito?

Quando você puxa seu relatório de crédito, você pode se surpreender ao perceber que sua pontuação de crédito não está aparecendo também.

Por que sua pontuação de crédito não está em seus relatórios de crédito e o que você pode fazer sobre isso?

O que é uma pontuação de crédito?

A primeira coisa a entender é que os relatórios de crédito e pontuação de crédito são produtos totalmente diferentes.

A pontuação FICO é um sistema proprietário de pontuação de crédito criado pela Fair Isaac Corp. na década de 1950. Seu concorrente, o VantageScore, foi desenvolvido em conjunto pela Experian, Equifax, TransUnion - as três principais agências de crédito nos EUA - e introduzido em 2006. A FICO tem vários modelos, a maioria deles usando uma escala de 300 a 850 pontos. O mesmo intervalo também é usado pelo atual VantageScore 3.0.

As pontuações de crédito são calculadas a partir dos dados nos relatórios de crédito. Então, um erro poderia se refletir em uma pontuação menor do que a merecida.

As fórmulas de classificação de crédito analisam a mesma informação, com algumas pequenas variações na forma como ponderam os fatores, mas todas elas têm o mesmo objetivo: prever a probabilidade de recompensar o dinheiro emprestado.

O que é um relatório de crédito?

Seu relatório de crédito, por outro lado, é apenas isso, um relatório. Ele lista todo o seu perfil de crédito para os credores examinarem e avaliarem sua credibilidade - independentemente da pontuação de crédito e em conjunto com eles.

A informação vem de credores e registros públicos. Os relatórios são voluntários e os três departamentos de crédito variam um pouco no tipo de informação que listam e como é relatado.

Os relatórios cobrem muito - contas abertas, quantias devidas, limites de crédito, pagamentos em atraso, ações de cobrança, julgamentos judiciais e muito mais - e podem parecer assustadores. Use este guia prático para verificar erros em seus relatórios. A maioria dos especialistas em crédito sugere que você faça isso pelo menos a cada ano.

Como você pode obter seus relatórios e pontuar de graça?

As pontuações de crédito costumavam estar disponíveis apenas se alguém pagasse por elas, e que alguém geralmente era um credor potencial que queria estimar a probabilidade de um cliente em potencial pagar uma taxa de empréstimo ou cartão de crédito.

Agora, no entanto, as pontuações estão amplamente disponíveis para os consumidores gratuitamente a partir de uma variedade de fontes, incluindo o Investmentmatome. Ao escolher uma fonte de pontuação gratuita para monitorar seu crédito, procure uma que também inclua informações do relatório de crédito.

Além disso, você tem direito a um relatório de crédito gratuito todo ano diretamente de cada uma das três grandes agências de crédito. E o Fair Credit Reporting Act permite que você receba um relatório de crédito livre adicional se uma empresa ou credor fizer o que é chamado de ação adversa contra você, como negar um pedido de crédito. Você também pode obter uma cópia gratuita se o seu relatório estiver impreciso por causa de fraude.

Você pode - e deve - contestar erros em seus relatórios de crédito e corrigi-los. Erros em seus relatórios podem afetar seu acesso ao crédito, custar-lhe uma oportunidade de trabalho ou causar problemas ao alugar uma casa.

Bev O'Shea é redatora do Investmentmatome, um site de finanças pessoais. O email: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea .

Atualizado em 30 de setembro de 2016.