Suas desculpas para não contribuir para um 401 (k) estão diminuindo

Benefícios fiscais, economia sem complicações e uma possível equivalência de 100% no dinheiro investido: os trabalhadores estão dizendo não, não e não a essas coisas quando ignoram o plano de aposentadoria 401 (k) da empresa.

Nos dias de hoje, é preciso uma vontade muito forte - ou uma boa desculpa - para não cair no campo 401 (k). E, à medida que os planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador melhoraram, essas razões comuns para pular os planos de poupança do local de trabalho ficaram mais fracos.

'Eu vou fazer isso mais tarde.'

"Mais tarde" tende a nunca chegar ao calendário. A inscrição automática foi projetada para contornar as formas de não-comprometimento dos funcionários.

Este recurso de plano 401 (k) registra automaticamente novas contratações a uma taxa de diferimento salarial definida, normalmente em torno de 3%. De acordo com uma pesquisa da T. Rowe Price Retirement Services, o percentual de empresas com registro automático aumentou de 40% para 55% nos últimos cinco anos.

Muitos planos que registram automaticamente os funcionários também têm um recurso de aumento automático, facilitando o acompanhamento do aumento de suas economias com cada aumento. O aumento é tipicamente de 1% ao ano e limitado a um certo ponto.

Pode parecer presunçoso para um empregador ditar as contribuições de um funcionário sem primeiro perguntar, mas os trabalhadores têm liberdade para ajustar as quantias - ou desativar totalmente - a qualquer momento. A participação em planos com inscrição automática é 42% maior que em planos sem ele.

"Não sei quais investimentos escolher."

Se escolher entre dezenas de fundos mútuos está entre você e poupar para a aposentadoria, você não está sozinho. Cerca de metade (51%) dos funcionários dizem que não confiam em sua capacidade de escolher investimentos dentro do plano, de acordo com a Pesquisa sobre Confiança na Aposentadoria 2017, do Instituto de Pesquisa sobre Benefícios aos Empregados.

Mas pode haver uma solução conveniente para criar seu próprio portfólio de investimentos individuais adequadamente balanceado: um fundo mútuo de data-alvo. Esses fundos selecionam e ajustam automaticamente o mix de investimentos que detêm ao longo do tempo para reduzir os riscos à medida que o ano de aposentadoria de um investidor se aproxima. Outro benefício: taxas de administração mais baixas do que um fundo mútuo convencional, gerenciado ativamente.

"Como é melhor que um IRA?"

É verdade que os benefícios fiscais de um 401 (k) tradicional são semelhantes aos de um IRA tradicional. Ambos apresentam um incentivo fiscal antecipado sobre as contribuições e os impostos não são devidos até que você comece a retirar retiradas em sua aposentadoria. Mas os planos 401 (k) s têm limites anuais de contribuição mais altos do que os IRAs: US $ 18.000 (ou US $ 24.000 se você tiver 50 anos ou mais) versus US $ 5.500 (US $ 6.500 para os mais de 50).

O Roth IRA, que permite que poupadores evitem pagar impostos sobre retiradas de aposentadoria, entre outros benefícios, existe desde o final dos anos 1990, mas não foi até 2006 que os empregadores puderam adicionar uma versão Roth do 401 (k) ao seu plano de aposentadoria. ofertas. Apenas alguns anos atrás, menos de 50% das empresas ofereciam essa alternativa, de acordo com pesquisa da Alight Solutions. Hoje, cerca de três em cada quatro grandes empregadores fazem isso.

Isso é imenso, especialmente para poupadores cuja alta renda os desqualifica de contribuir para um IRA de Roth. Não há tais restrições com o Roth 401 (k).

Não consegue decidir entre um Roth 401 (k) e um 401 (k) tradicional? Você pode não ter que escolher. Os funcionários podem dividir suas contribuições nas duas contas da maneira que desejarem. Isso tem o benefício adicional de dar aos titulares de contas mais opções em como e quando pagam impostos sobre saques na aposentadoria.

"Eu tenho outras prioridades financeiras."

A tentação é forte para não enfatizar o investimento em 401 (k) quando você está sobrecarregado por problemas financeiros em curto prazo. Seu empregador reconhece que o estresse do dinheiro pessoal não diminui a participação no 401 (k): ele também afeta seu trabalho.

Setenta por cento dos profissionais de RH pesquisados ​​pela Society for Human Resource Management dizem que o estresse causado por problemas financeiros afeta o desempenho do trabalho dos funcionários.

Planejar provedores e profissionais de recursos humanos dizem que programas que ajudam o orçamento dos funcionários, reduzem a dívida e lidam com despesas de saúde, financiamento doméstico e mais são uma tendência chave no local de trabalho em 2017. Principais administradores do Plano 401 (k) - Prudential, Fidelity e T. Rowe Price, para citar alguns - expandiram seu menu de ajuda muito além da educação sobre planejamento de aposentadoria para fornecer ferramentas, seminários ao vivo e até mesmo aconselhamento individual.

Conclusão: as pensões da empresa podem estar perto da extinção, mas isso não significa que os empregadores estejam deixando os trabalhadores completamente desamparados. Quando os locais de trabalho expandem-se para além do apoio apenas à poupança para a aposentadoria, eles podem ajudar os funcionários a lidar com as causas-raiz dos déficits de poupança para a aposentadoria.

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