3 coisas que seu estudante pode não lhe dizer

Servicers de empréstimos estudantis, as empresas que administram US $ 1,4 trilhão em empréstimos federais e privados, não têm ganhado muita confiança entre os mutuários.

Sessenta e quatro por cento das 44.400 reclamações de empréstimos estudantis que o Departamento de Proteção Financeira do Consumidor coletou entre julho de 2011 e março de 2017 envolviam problemas que os tomadores tinham com seus credores ou servicers, incluindo não informar sobre as opções de pagamento. Isso foi quase o dobro do número de reclamações feitas pelos tomadores sobre os pagamentos de empréstimos inacessíveis.

Você pode alternar frequentemente seu servicer de empréstimo privado refinanciando com outro credor. Mas a mudança de servicers de empréstimos federais é mais complicada: você só pode fazer isso consolidando vários empréstimos em um empréstimo federal de consolidação direta, e há desvantagens nesse processo. Se você não conhece seu servidor, informe-se no site do Federal Student Aid. Há nove servidores federais, mas o Departamento de Educação está caminhando para usar apenas um.

Como seu servidor de serviços talvez não compartilhe todos os detalhes, é importante conhecer suas opções de pagamento e perdão. Aqui estão três coisas para manter em mente.

1. Você pode diminuir seus pagamentos

O plano padrão de 10 anos é a melhor maneira de pagar empréstimos federais sem incorrer em juros adicionais. Se você está atrasado na sua fatura, evite interromper temporariamente os pagamentos com adiamento ou tolerância. Nenhuma opção irá resolver a sua dívida, e seus empréstimos ainda podem incorrer em juros, o que significa um saldo maior, uma vez que o período de adiamento termina.

Em vez disso, considere esses planos de pagamento federal:

• Reembolso gradual: Esse plano começa com pagamentos menores do que o plano padrão, mas eles aumentam a cada dois anos. É uma boa opção se você espera que sua receita aumente com o tempo.
• Reembolso prolongado: Se você se qualificar, poderá pagar quantias graduadas ou fixas com um período de reembolso estendido de até 25 anos.
• Pagamento dirigido por rendimento: Existem quatro planos orientados para a renda: Reembolso com base na renda, Reembolso com pagamento de renda, Pagamento à medida que você ganha e Remuneração revisada à medida que você ganha. Cada plano limita o seu pagamento mensal entre 10% e 20% do seu rendimento discricionário e aumenta o seu período de empréstimo de 10 para 20 ou 25 anos. Inscreva-se e selecione seu plano em studentloans.gov, ou seu servicer escolherá o que você qualifica para aquele que tiver o menor pagamento mensal.

Tenha em mente que, quanto mais você estender seu prazo de pagamento, mais juros você pagará.

2. Lembre-se de recertificar sua renda

A qualificação para reembolso orientado para a renda não é um processo único. Você deve recertificar sua renda e tamanho da família a cada ano com seu servicer. Se o seu rendimento aumentou, o pagamento do empréstimo também será. Mas se a sua renda diminuir ou o tamanho da sua família mudar antes da sua recertificação anual, envie uma solicitação atualizada e peça um recálculo de pagamento imediato. Caso contrário, você poderia pagar mais do que o necessário.

3. O perdão pode não ser a solução

Existem quatro programas federais de perdão de empréstimos estudantis: Perdão por Empréstimo de Serviço Público, Perdão por Empréstimo a Professor, cancelamento de empréstimo por Perkins e perdão por reembolso baseado em renda. Seu plano de reembolso pode desqualificá-lo de alguns programas, mesmo que você encontre outras qualificações.

Por exemplo, Perdão de Empréstimo de Serviço Público cancela o saldo remanescente em empréstimos diretos - o tipo mais comum de empréstimo estudantil - após 120 pagamentos mensais qualificados feitos durante o período integral de trabalho para um empregador elegível, como uma organização governamental. No entanto, você deve estar inscrito em um plano de pagamento padrão ou em um plano de pagamento baseado em renda - e os pagamentos feitos em um plano graduado ou estendido não contam para os 120.

O que fazer se você não estiver satisfeito com seu prestador de serviços

Mesmo se você souber suas opções de pagamento, poderá ter problemas com o seu prestador de serviços. Infelizmente, você terá recursos legais mínimos.

"Mesmo se houver esforços notórios, a capacidade de processar é muito desafiadora", diz Persis Yu, advogado do pessoal do Centro Nacional de Direito do Consumidor. “O Higher Education Act não tem um 'direito de ação' privado, então um agente de segurança pode fazer algo em flagrante violação desse ato e não há direito de levá-lo a julgamento”.

Ainda assim, se você não estiver satisfeito com seu prestador de serviço, poderá enviar uma reclamação ao CFPB, que a acompanhará e encaminhará à empresa para uma resposta. Em alguns casos, o CFPB tomará suas próprias medidas: no início deste ano, participou de um processo contra a Navient, a maior empresa de serviços do país, alegando que alocava incorretamente os pagamentos dos tomadores de empréstimos e os equivocava sobre as opções de pagamento. Navient negou as alegações e está tentando descartar as ações judiciais.

Você também pode enviar uma reclamação ao Departamento de Educação. Além disso, a Califórnia, Connecticut e Washington, D.C., promulgaram leis de lei de direitos creditórios aos estudantes para coletar reclamações de mutuários e ajudá-los a entender seus direitos.

Anna Helhoski é escritora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. O email: [email protected] . Twitter: @AnnaHelhoski .