Co-Assinatura de um Empréstimo: Riscos e Benefícios
COMO FAZER ASSINATURA DIGITAL (O Que é e Seus Benefícios)
Índice:
- Simulador de pontuação de crédito
- O que acontece se…
- Sua nova pontuação:
- Riscos da co-assinatura de um empréstimo
- 1. Você é responsável por todo o montante do empréstimo
- 2. Seu crédito está na linha
- 4. Você poderia ser processado pelo credor
- 5. Seu relacionamento pode estar arruinado
- Benefício de co-assinar um empréstimo
- Como proteger seu crédito se você assinar um empréstimo
- Qual é o próximo?
- Comparar credores que aceitam co-signatários
- Pensar duas vezes sobre co-assinar o empréstimo estudantil do seu neto
- Esquivar o drama dos empréstimos familiares
Você pode ser convidado a co-assinar um empréstimo por seu cônjuge, filho ou melhor amigo, especialmente se sua pontuação de crédito supera a deles.
Co-assinatura para alguém com uma pontuação de crédito mais baixa ou perfil de crédito nascente pode melhorar suas chances de se qualificar para um empréstimo ou cartão de crédito ou conseguir uma taxa de juros mais baixa.
Mas o que parece honroso - você está ajudando alguém a conseguir dinheiro para uma nova casa ou faculdade - pode ter consequências que você pode não esperar.
Aqui estão os riscos e benefícios a considerar antes de co-assinar um empréstimo, bem como proteger suas finanças e seu relacionamento se você fizer.
Simulador de pontuação de crédito
O que acontece se…
Eu pago essa dívida:
Obtenha sua pontuação!Sua nova pontuação:
Riscos da co-assinatura de um empréstimo
1. Você é responsável por todo o montante do empréstimo
Este é o maior risco: Assinar um empréstimo não é emprestar sua boa reputação de crédito para ajudar outra pessoa; em vez disso, é uma promessa de pagar suas obrigações de dívida se não puderem fazê-lo.
Antes de co-assinar, avalie suas próprias finanças para garantir que você possa cobrir os pagamentos do empréstimo, caso o devedor principal não possa.
2. Seu crédito está na linha
Quando você assina um empréstimo, arrisca-se a destruir seu próprio perfil de crédito. O histórico de empréstimos e pagamentos aparece no seu relatório de crédito e no do mutuário.
Co-assinar um empréstimo é uma promessa de pagar a dívida de alguém, se não for possível fazê-lo.
No curto prazo, você verá um impacto temporário na sua pontuação de crédito, diz Bruce McClary, porta-voz da National Foundation for Credit Counselling.
O crédito forçado do credor antes de aprovar o empréstimo será a sua pontuação, ele diz, e também o aumento da carga total da dívida. Quaisquer pagamentos perdidos pelo mutuário também podem afetar negativamente sua pontuação de crédito.
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3. Seu acesso ao crédito pode ser afetado
O risco a longo prazo de co-assinar um empréstimo para o seu amado é que você pode ser rejeitado por crédito quando quiser. Um credor potencial considerará o empréstimo co-assinado para calcular seus níveis totais de dívida e pode decidir que é muito arriscado conceder-lhe mais crédito.
McClary recomenda verificar seu relatório de crédito regularmente após co-assinatura para manter um olho em suas finanças.
4. Você poderia ser processado pelo credor
Em alguns estados, se o credor não receber pagamentos, ele pode tentar cobrar dinheiro do co-signatário antes de ir atrás do devedor principal, de acordo com a Federal Trade Commission.
Verifique o seu relatório de crédito regularmente depois de co-assinatura para manter um olho em suas finanças.
Para chegar a esse estágio, o tomador provavelmente teria perdido vários pagamentos, e a dívida já teria começado a afetar seu crédito. Os credores tendem a considerar uma ação legal quando a dívida está entre 90 dias e 180 dias em atraso.
Se o pior acontecer e você for processado, será responsável como co-signatário de todos os custos, incluindo multas por atraso e honorários de advogados.
5. Seu relacionamento pode estar arruinado
O mutuário pode começar a fazer pagamentos integrais e em tempo para o empréstimo ou cartão de crédito com boas intenções. Mas as situações financeiras e pessoais mudam.
Crianças que enfrentam problemas com pagamentos para um cartão de crédito co-assinado ou empréstimo de carro podem esconder o déficit de seus pais até que a situação se agrave, arruinando a confiança no relacionamento.
Casais que passam por um divórcio muitas vezes têm que lidar com as conseqüências financeiras de um carro ou hipoteca co-assinado, diz Urmi Mukherjee, um conselheiro financeiro da Apprisen, uma agência de consultoria de crédito sem fins lucrativos sediada em Kansas City. Nesses casos, pode ser difícil persuadir um cônjuge a pagar sua parte, especialmente se o cônjuge tiver saído de casa ou desistido do carro.
Quando surgem problemas, remover-se como co-signatário não é um processo simples.
Refinanciar o empréstimo é uma maneira de ter-se removido, desde que o mutuário principal se qualifica para um novo empréstimo por conta própria. Os empréstimos estudantis ou cartões de crédito normalmente exigem um certo número de pagamentos no prazo, e o credor reavaliará o mutuário principal para ver se eles podem fazer pagamentos por conta própria.
Benefício de co-assinar um empréstimo
A vantagem de co-assinar um empréstimo para alguém é óbvia - você pode ajudá-lo a se qualificar para a faculdade, um cartão de crédito ou algum outro produto financeiro que não conseguiria por conta própria, ou poupá-los de juros com uma taxa mais baixa.
Quando alguém é novo no crédito, ter um co-signatário é poderoso.
Quando alguém é novo para crédito ou reconstrução de suas finanças, ter um co-signatário com uma boa pontuação e um histórico de crédito estabelecido é poderoso.
Nem todos os emissores de cartão de crédito permitem co-signatários, por isso vale a pena verificar antes de se inscrever. O mesmo vale para os emprestadores de empréstimo pessoal on-line.
Como proteger seu crédito se você assinar um empréstimo
Antes de assinar o contrato, pergunte ao credor quais são os seus direitos e responsabilidades e como será notificado se surgirem problemas de pagamento.
Além disso, peça ao mutuário principal acesso à conta do empréstimo e acompanhe os pagamentos, diz Byrke Sestok, um planejador financeiro certificado da Rightirement Wealth Partners, sediada em Nova York.
"Não é uma questão de confiança - problemas acontecem", diz Sestok."Se você descobrir no primeiro mês que alguém está tendo um problema [pagando o empréstimo], você pode fazer algo a respeito."
" MAIS: Como dizer não para co-assinatura - e sim para ajudar
Para planejar essas ocorrências, estabeleça um arranjo entre o co-signatário e o mutuário antecipadamente e, por escrito, explique as expectativas para cada pessoa, diz McClary. Seu acordo privado ajudará a suavizar as expectativas incompatíveis, diz ele.
