3 assustadores tipos de 401 (k) taxas

Economizar para a aposentadoria não deve ser assustador. Um 401 (k) oferecido pelo seu empregador torna a poupança para o futuro mais conveniente - mas alguns planos têm um lado sombrio que pode assombrá-lo com taxas monstruosas.

A Lei de Segurança do Rendimento de Aposentadoria dos Empregados do Departamento de Trabalho dos EUA exige que os empregadores divulguem anualmente as taxas e forneçam uma declaração trimestral de taxas e despesas cobradas dos participantes do plano 401 (k). Pergunte ao seu representante de recursos humanos ou ao gerente da sua conta de aposentadoria como as taxas abaixo são aplicadas ao seu plano e quem as paga.

Taxas temíveis que arrastam seu 401 (k)

1. Taxas de investimento Esses custos se dividem em três categorias:

• As taxas de despesas são as taxas anuais vinculadas a fundos mútuos, fundos de índices e fundos negociados em bolsa. Seu 401 (k) provavelmente oferecerá uma pequena seleção desses fundos. Quando possível, escolha fundos com os menores índices de despesas. O índice de despesas é cobrado como uma porcentagem anual do seu investimento no fundo.
• Cargas de vendas são as taxas ou comissões pagas ao vendedor ou corretor que vendeu o fundo. Evite essas taxas escolhendo fundos sem carga.
• Outras taxas incluem os custos de serviços, como consultoria de investimento. Isso pode ser cobrado como uma taxa fixa ou como uma porcentagem do valor dos ativos.

1. Taxas de serviço individual. Estas são taxas que você pode ter que pagar para cobrir os recursos que você optar, como tomar um empréstimo do plano.
2. Taxas administrativas. Um 401 (k) requer tarefas operacionais, como manutenção de registros e serviços jurídicos. Alguns empregadores pagam as taxas associadas a essas operações, enquanto outros os repassam para você.

Escapando o horror de taxas caras

As taxas associadas a tarefas administrativas, juntamente com as despesas de investimento, representam em média cerca de 1% dos ativos gerenciados, de acordo com um estudo de 2014 do Center for American Progress, uma organização de pesquisa de políticas públicas. Considere um trabalhador que ganha cerca de US $ 30.500 aos 25 anos e planeja se aposentar aos 67 anos. Digamos que esse funcionário economize 5% de seu salário e o empregador corresponda a 10% do valor da contribuição. Um por cento nas taxas somaria quase US $ 140.000 na vida da pessoa, calcula o estudo.

Alguns planos 401 (k) cobram uma taxa fixa pelos custos administrativos, enquanto outros definem o custo como uma porcentagem de seus ativos no plano. Em 2015, o custo médio anual de taxas administrativas foi de US $ 64 por participante, de acordo com uma pesquisa da consultoria NEPC LLC.

Digamos que você esteja disposto a pagar um monte de 401 (k) taxas. Ou talvez seu plano seja caro porque suas taxas são altas e os fundos disponíveis são caros, o que geralmente é o caso dos planos pequenos. Pode ser hora de encontrar uma rota de fuga.

Se o seu empregador corresponder a alguma parte das suas contribuições, você ainda deve contribuir com esse valor. Basicamente, é dinheiro grátis. Em seguida, contribua com poupanças de sobras para uma conta de aposentadoria individual. Se o seu empregador não oferecer uma correspondência ou um 401 (k), comece com um IRA.

Raramente há taxas associadas a IRAs, a menos que você esteja trabalhando com um consultor financeiro. Além disso, em comparação com os planos 401 (k), eles normalmente oferecem um conjunto maior de investimentos, incluindo fundos de baixo custo. Você pode contribuir com até US $ 5.500 (ou US $ 6.500 se tiver mais de 50 anos) para um IRA em 2016. Se atingir o máximo e ainda tiver dólares para investir, volte para seu plano 401 (k).

Ao escolher entre um tradicional ou Roth IRA, considere que a maior diferença entre os dois é como e quando você recebe um incentivo fiscal. Se você escolher um IRA tradicional, os impostos são devidos quando você se retirar dele na aposentadoria. Um Roth IRA é o oposto. Você contribui com dólares após impostos, o que significa que suas retiradas não são tributadas posteriormente. Se você acha que sua taxa de imposto será a mesma ou maior do que é agora quando você chegar à aposentadoria, um Roth IRA é provavelmente o caminho a percorrer.

Qualquer que seja o IRA escolhido, você tem opções para escapar das medonhas taxas de um 401 (k).

Laura McMullen é redatora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @lauraemcmullen. Escritor da equipe Investmentmatome Arielle O'Shea contribuiu para este relatório.