Arielle respostas: Onde posso obter um retorno de investimento garantido?

"Arielle Answers" é uma coluna de perguntas e respostas de investimento e aposentadoria para todas as idades e fases da vida. Estou aqui para ajudar você a economizar mais e alcançar suas metas de investimento, seja aposentadoria, pagamento adiantado ou faculdade para seus filhos. Essas são coisas para as quais estou economizando também.

Se você tiver alguma dúvida, eu adoraria responder. (A exoneração de responsabilidade: não vou avisá-lo sobre a próxima ação preferencial ou sobre o melhor fundo mútuo porque não posso prever o futuro.) Envie uma pergunta para [email protected] e ela poderá aparecer em uma coluna futura.

P: Onde posso encontrar uma oportunidade de investimento na qual estou garantido um grande retorno?

Você provavelmente se lembra da primeira vez que você aprendeu que não consegue algo por nada. Para mim, esta lição foi cortesia da Columbia House.

A empresa agora falida era popular entre os adolescentes nos anos 80 e 90 por seus clubes de CD por correspondência: você mandou um centavo para eles e, em troca, você recebeu CDs “gratuitos” de sua escolha - infelizmente, eu escolhi o “Free”. Willy ”trilha sonora - e inscrição automática em uma assinatura mensal de CD obscenamente cara. A ira de seus pais quando descobriram o que você fez foi um bônus adicional, pelo menos no meu caso.

Em suma, era bom demais para ser verdade. E infelizmente, o que você está pedindo aqui é: não é que essas “oportunidades de investimento” sejam difíceis de encontrar; provavelmente há um na pasta de spam do seu email agora (spoiler: é uma farsa). É que os maiores retornos em investir o forçam a desistir da ideia de uma garantia; na verdade, eles geralmente exigem que você assuma um risco maior.

O trade-off entre risco e recompensa

É o triste fato de investir: os investimentos que historicamente mostraram o maior crescimento - a saber, ações - nos fazem suar no processo. Investimentos que nos fazem sentir calorosos e seguros desencadeiam pequenos retornos.

A Vanguard publicou recentemente uma análise que mostrou que uma carteira de ações tinha um retorno médio anual de 10,1% entre 1926 e 2015. Nice, certo? Mas também sofreu uma perda de 43,1% em 1931 - e as perdas não se limitam a eventos catastróficos como a Grande Depressão; esse portfólio caiu em 25 dos 90 anos.

Por outro lado, uma conta poupança on-line irá garantir o seu principal na forma da Federal Deposit Insurance Corp, mas essas contas pagam uma taxa de juros na vizinhança de 1%.

Seu trabalho é decidir quanto risco você está disposto a assumir e, para isso, você precisa olhar para o seu horizonte de tempo e se tem estômago para permanecer no curso durante quedas no mercado.

Para metas de longo prazo, como a aposentadoria, você geralmente pode e deve assumir mais riscos - você terá tempo de se recuperar dos reveses do mercado e precisará de maiores retornos para superar a inflação. Isso não significa necessariamente um portfólio de ações como no exemplo da Vanguard; você precisa criar uma alocação de portfólio razoável e diversificada para ter uma reserva de investimentos mais seguros caso sua data de aposentadoria chegue a um desses anos em baixa. Para metas de curto prazo - um adiantamento de casa, a viagem de cross country no próximo ano - simplesmente manter seu dinheiro é o nome do jogo; qualquer juro ganho é um bônus.

Com tudo isso dito, se alguém lhe prometer um retorno grande e garantido, ele ou ela é provavelmente um vendedor e / ou precisa desesperadamente de seu dinheiro; De qualquer forma, é improvável que você receba de volta. Mas há duas exceções.

Uma partida 401 (k) é um retorno garantido

Escrevi isso cerca de 400 vezes, mas nunca escreverei o suficiente: se o seu empregador se oferecer para corresponder às suas contribuições 401 (k), aceite o acordo. Não só é dinheiro grátis - um prêmio por poupar para a aposentadoria, algo que você deveria estar fazendo de qualquer maneira - é um retorno enorme e garantido do seu investimento … um retorno que um em cada quatro funcionários está perdendo.

Digamos que sua empresa corresponda a 50% de suas contribuições em até 6% e ganhe US $ 40.000. Isso significa que, se você contribuir com US $ 2.400 este ano, a empresa lançará US $ 1.200 - e, desse modo, você obteve um retorno de 50%.

Agora, se você investir esse dinheiro - como deveria -, poderá perder um pouco para as flutuações do mercado, pelo menos no curto prazo. Mas você também pode ganhar muito, principalmente no longo prazo: dependendo de como você está investido, um retorno médio anual de 6% a 7% não é irracional.

Pagar a dívida é um retorno garantido, também

Este não é um investimento tradicional, não. Mas se você já está ganhando seu jogo 401 (k), ou não lhe é oferecido um, pagar a dívida pode ser a melhor coisa a seguir.

Acabar com uma dívida em um bloco ao invés de ao longo do tempo dá a você um retorno garantido igual à taxa de juros da dívida. Em outras palavras, pagando uma taxa de juros de 18% do cartão de crédito = um retorno de 18%. Esse é o dinheiro que você economizou ao não pagar esse interesse.

Embora essa equação seja verdadeira para a maioria das dívidas, esse conselho aplica-se especificamente à dívida com juros altos - coisas como cartões de crédito, empréstimos pessoais e, definitivamente, empréstimos do dia de pagamento. Estes tendem a ter taxas de juros que excedem o que você poderia ganhar com o investimento.

Finalmente, para fazer seu dinheiro realmente ir longe, você pode colocar os pagamentos da dívida que você não deve mais em sua aposentadoria, seja nesse 401 (k) ou em um IRA. Ser consistente em poupar - em vez de perseguir retornos de investimento desmedidos - é a melhor maneira de construir um fundo de aposentadoria saudável.

Arielle O'Shea é redatora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.