5 erros de cartão de crédito que poderiam impedi-lo de obter uma hipoteca

Preparando-se para solicitar sua primeira hipoteca é partes iguais emocionante e aterrorizante. Para acalmar seu nervosismo (compreensível), você provavelmente já leu muito sobre taxas de juros, pontos, taxas de associação de proprietários de imóveis e coisas do gênero. Afinal, o conhecimento é poder.

Infelizmente, muitos compradores de casas pela primeira vez não consideram o impacto que seus hábitos de cartão de crédito poderiam ter em sua capacidade de obter uma hipoteca. Isso às vezes leva a uma surpresa desagradável quando chega a hora de finalizar os documentos do empréstimo.

A boa notícia é que isso não precisa acontecer com você. Aqui estão cinco erros de cartão de crédito que podem impedir a obtenção de uma hipoteca - e como evitá-los.

1. Pagando atrasado.

Um dos fatores críticos banqueiros e corretores de hipoteca olhar ao decidir os termos do seu empréstimo é a sua pontuação de crédito. A maioria dos credores usa a pontuação FICO para avaliar sua qualidade de crédito, 35% dos quais é determinado pelo seu histórico de pagamento de suas contas em dia.

Você provavelmente verá para onde está indo: se você costuma pagar a fatura do seu cartão de crédito com atraso (ou qualquer outra conta), a sua pontuação de crédito pode ser de má qualidade. Você precisará reforçar seriamente seu registro de pagamento no prazo se quiser se qualificar para uma hipoteca.

Felizmente, a tecnologia pode ajudar a fazer isso acontecer. Para a maioria das pessoas, a maneira mais fácil de garantir que os pagamentos sejam feitos a tempo é configurar pagamentos automáticos para contas. Você também pode ativar os alertas da conta para receber um e-mail ou uma mensagem de texto quando o pagamento for devido.

Qualquer que seja a estratégia para você, tudo bem, contanto que pagar no prazo seja uma prioridade.

2. Superutilizando o crédito.

Falando de sua pontuação FICO, há outro fator relacionado ao cartão de crédito que você deve conhecer antes de enviar sua solicitação de hipoteca: 30% da sua pontuação é determinada pelos valores que você deve em suas contas de crédito. Essa categoria é fortemente influenciada por sua taxa de utilização de crédito, que é o crédito que você usou em comparação com seu limite de crédito. Normalmente, é expresso como uma porcentagem.

Usar mais de 30% do seu crédito disponível em qualquer um dos seus cartões a qualquer momento durante o mês pode fazer com que sua pontuação de crédito caia. Novamente, o ponto aqui provavelmente é óbvio: se você costuma ter um alto saldo em seus cartões ao longo do mês, agora é a hora de monitorá-los cuidadosamente e garantir que você não exceda o limite de 30%. Se você começar a se aproximar, faça um pagamento o mais rápido possível.

Isto pode parecer um pequeno passo, mas pode ir muito longe na melhoria da sua pontuação no momento em que você precisa que seja o mais alto possível.

3. Aplicando para muitos cartões de uma só vez.

Outro grande passo em falso que os possíveis proprietários de imóveis fazem quando começam a levar a sério os pedidos de hipoteca é simultaneamente se inscrever para um monte de novos cartões de crédito. Muitas pessoas argumentam que precisarão do crédito para a transferência de despesas, mas essa é uma medida ruim para sua pontuação no FICO. Dez por cento é determinado por novas solicitações de crédito, que são acionadas quando você solicita empréstimos e cartões de crédito. Adicionar vários ao seu relatório de crédito enquanto você está tentando finalizar os termos de sua hipoteca pode ser muito prejudicial.

Além disso, solicitar um monte de cartões de crédito de uma vez é muitas vezes interpretado como um sinal de que você está com problemas financeiros. Mesmo que sua pontuação permaneça sólida, o credor hipotecário pode pensar duas vezes antes de conceder um grande empréstimo a alguém que possa estar passando por uma crise de fluxo de caixa. Para estar no lado seguro, coloque uma moratória em aplicações de cartão de crédito até depois de você se mudou para sua nova casa.

4. Nunca recebendo um cartão de crédito em tudo.

Este pode parecer estranho, dado todos os perigos associados com o uso excessivo de cartões de crédito, mas o swiping responsável é fundamental para estabelecer um bom perfil de crédito. Na verdade, 15% da sua pontuação FICO é determinada pela duração do seu histórico de crédito.

Além disso, os banqueiros gostam de ver um histórico de crédito longo e forte antes de lhe emprestar centenas de milhares de dólares. Se você só teve interações limitadas com crédito no passado, conseguir um empréstimo para casa pode ser difícil.

Como você não pode voltar no tempo e solicitar um cartão de crédito quando jovem, começar hoje é a melhor opção. Se seu histórico de crédito é realmente nulo, você pode ter que adiar a propriedade por um ano ou mais. Mas receber um cartão agora e usá-lo de maneira consistente e responsável durante esse período ajudará a mostrar que você é um mutuário confiável.

5. Aumentar a dívida.

Você provavelmente já sabe que a dívida de cartão de crédito é cara e potencialmente prejudicial ao seu crédito. Mas você sabia que também poderia ser um obstáculo significativo para obter uma hipoteca?

Veja por quê: Além da sua pontuação FICO, um número que influencia fortemente as decisões de empréstimo é a sua relação dívida / renda. Para calcular o seu DTI, você precisará adicionar todos os seus pagamentos mensais de crédito (além de outras obrigações) e dividir esse valor pela sua renda mensal bruta. Embora os padrões variem de banco para banco, a maioria gosta de ver um DTI de 36% ou menos. Se você tem uma tonelada de dívida com cartão de crédito, seu DTI pode ser alto demais para conseguir um empréstimo.

A coisa mais inteligente que você pode fazer nesse cenário é pagar a maior parte da dívida do seu cartão de crédito o mais rápido possível. Isto irá melhorar tanto o seu DTI e seu rácio de utilização de crédito simultaneamente, tornando-o um candidato muito mais atraente para um empréstimo à habitação.

Certifique-se de manter essas armadilhas e dicas de cartão de crédito em mente enquanto você toma medidas para realizar o sonho americano - a caça da casa feliz!

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Imagem por iStock.