Usuário autorizado vs. Titular comum: escolha com sabedoria
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Índice:
- Usuários autorizados
- Você é o único responsável pelo pagamento
- Você pode aumentar o crédito deles
- Titulares de cartões comuns
- Você compartilhará a responsabilidade de pagar
- Seu crédito pode sofrer se o relacionamento mudar
- Você terá menos opções
- O próximo passo
- Qual é o próximo?
- Encontre um emissor que os relatórios autorizaram a atividade do usuário
- Descubra os sinais de um usuário autorizado arriscado
- Pense nisso antes de se tornar um co-signatário
Suponha que você queira compartilhar créditos com outra pessoa. Você pode adicioná-lo como um usuário autorizado em uma das suas contas de cartão de crédito ou abrir uma nova conta de cartão conjunto. Cada um tem benefícios e desvantagens.
Usuários autorizados
Quando você adiciona alguém como um usuário autorizado em seu cartão de crédito, essa pessoa tem permissão para fazer compras em sua conta. Geralmente, você pode adicionar usuários autorizados pelo portal on-line da sua conta ou ligando para a linha de atendimento ao cliente do seu emissor. Normalmente, os usuários autorizados obtêm um cartão com o nome dele e suas compras aparecem em seu extrato.
Algumas coisas para ter em mente ao adicionar um usuário autorizado à sua conta:
Você é o único responsável pelo pagamento
Adicionar um usuário autorizado à sua conta significa prometer ao emissor do cartão que você pagará a fatura. O titular do cartão principal é o único legalmente disponível para a dívida na conta. Qualquer contrato que você tenha com o usuário autorizado para reembolso não altera esse fato. É seu crédito e sua responsabilidade.
Usuários autorizados podem pedir para serem retirados da conta. Os titulares de cartão principais não têm essa opção.
Se, por algum motivo, um usuário autorizado não quiser mais ser listado em sua conta, normalmente poderá fazê-lo ligando para o emissor e pedindo para ser removido. Mas você não tem essa mesma opção. Você pode ficar preso com a conta e, potencialmente, uma pontuação de crédito arruinada se um usuário autorizado acumular dívidas com seu cartão. Tenha isso em mente antes de adicionar alguém à sua conta e adicione apenas pessoas nas quais realmente confia.
Você pode aumentar o crédito deles
Se você tiver uma pontuação de crédito muito maior do que o seu usuário autorizado, ele poderá receber um aumento de pontuação de crédito quando adicionado a sua conta - se o emissor relatar a atividade de usuário autorizado para as agências de crédito. Por esse motivo, os pais às vezes adicionam seus filhos como usuários autorizados para ajudá-los a obter crédito.
Outro benefício: alguns emissores informam apenas informações de usuário autorizadas positivas para as agências de crédito, por isso, se você perder um pagamento ou exceder seu limite, você não necessariamente fará com que o crédito de outra pessoa seja prejudicado. É importante investigar as políticas do seu emissor relacionadas à geração de relatórios de atividades de usuários autorizados antes de adicionar um usuário amado à sua conta, pois as políticas variam em toda a indústria.
Geralmente, seu filho precisa ter pelo menos 16 anos para se tornar um usuário autorizado, embora alguns emissores sejam exceções. Se você decidir adicioná-lo, reserve um tempo para discutir os conceitos básicos do cartão de crédito e estabelecer as regras básicas para usar o cartão antecipadamente.
" MAIS: Cartões de crédito que ajudam os usuários autorizados a criar crédito
Titulares de cartões comuns
Quando você tem uma conta conjunta de cartão de crédito com outra pessoa, você é igualmente responsável pela conta. Esta opção une as suas finanças com firmeza, pelo que, geralmente, não é uma boa ideia abrir um cartão de crédito conjunto com um amigo ou um filho, uma vez que provavelmente não irá lidar com as despesas a longo prazo. E se seu filho tiver menos de 21 anos, isso geralmente não é uma opção. Mas se você e seu parceiro quiserem enfrentar suas finanças em equipe, esse pode ser um bom caminho a percorrer.
Na maioria dos casos, você precisará solicitar um novo cartão de crédito para obter uma conta conjunta. Você não pode adicionar um titular de conta conjunta mais tarde.
Aqui estão algumas coisas a considerar antes de abrir uma conta conjunta:
Você compartilhará a responsabilidade de pagar
Com um cartão de crédito conjunto, você é responsável pela dívida da conta. Ao usar a conta com responsabilidade, você pode fortalecer seu crédito. Por outro lado, pagamentos perdidos e gastos excessivos vão te machucar. Lembre-se de se comunicar com frequência sobre seu saldo e pagamentos, para que nenhum de vocês cometa um erro caro.
Seu crédito pode sofrer se o relacionamento mudar
Se você e o titular do cartão comum tiverem um problema ou se decidir parar de administrar o dinheiro em conjunto, provavelmente será necessário fechar a conta. Isso pode diminuir a idade média de suas contas e sua pontuação de crédito. No infeliz acontecimento de que o outro titular do cartão morra, você provavelmente também será responsável por pagar o cartão, o que pode causar estresse a uma situação já dolorosa. Nesses casos, você pode se ver muito inclinado em outras linhas de crédito, o que pode prejudicar sua pontuação.
Muitos emissores nem permitem contas conjuntas de cartão de crédito, por isso suas opções são limitadas.
Isso não significa necessariamente que você deve evitar a abertura de um cartão de crédito conjunto, mas talvez deseje manter seu saldo baixo para que, no pior cenário, não fique com uma dívida grande.
Você terá menos opções
Se você deseja abrir um cartão de crédito conjunto hoje, pode estar sem sorte com certos emissores. Em 2013, a Chase descartou suas ofertas conjuntas de portadores de cartões por uma questão de simplicidade. A Capital One deixou de oferecer a opção há mais de 10 anos, e a American Express nunca a deu aos consumidores em primeiro lugar.
Se você pedir ao seu emissor para adicionar alguém como portador de cartão comum (o que os emissores normalmente não permitem), eles podem assumir que você deseja adicioná-lo como um usuário autorizado. Portanto, confirme se o emissor oferece cartões de crédito conjuntos e, em seguida, descubra qual é o processo para obter um.
" MAIS: É possível obter uma conta conjunta de cartão de crédito?
O próximo passo
No final do dia, se conseguir gerir bem o dinheiro com o seu parceiro, parente ou amigo, não interessará realmente como partilha o seu crédito. Vocês dois vão sair na frente por causa de seus bons hábitos. Se as coisas derem errado e você estiver compartilhando crédito com um usuário autorizado, ele provavelmente será menos afetado; se você for portador do cartão comum, ambos sofrerão.
É por isso que é importante manter a conversa sobre o crédito, independentemente de com quem você decidir compartilhar crédito. Com confiança e comunicação, você pode aumentar sua capacidade creditícia e ganhar mais recompensas.
Atualizado em 13 de dezembro de 2017
