5 principais estratégias de segurança social que todos devem conhecer
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Por Joe Alfonso, CFP®, ChFC, EA, LTC
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Ninguém nunca disse que você poderia viver como a realeza na Previdência Social. O programa sempre teve a intenção de fornecer uma base para a aposentadoria, mas não para substituir completamente a renda do trabalho. Dito isso, é errado ignorar a importância da Previdência Social no desenvolvimento de uma estratégia de aposentadoria, dadas as duas principais vantagens que a Previdência Social tem sobre a maioria das outras fontes de renda de aposentadoria: benefícios vitalícios garantidos e ajustes anuais de custo de vida, ou COLAs.
Dada a natureza única da renda da Previdência Social, cabe a nós fazer tudo o que pudermos para maximizar esse benefício. Mas a Seguridade Social é um sistema muito complicado, composto de inúmeras regras e regulamentos. Pode ser difícil navegar neles sem um roteiro. Embora não haja substituto para trabalhar com um consultor familiarizado com as complexidades do sistema, gostaria de oferecer os cinco princípios básicos a seguir para ajudar qualquer pessoa a evitar grandes erros no gerenciamento de seu benefício do Seguro Social.
1. Não reivindique aos 62 anos
Pode-se reivindicar uma aposentadoria do Seguro Social com a idade de 62 anos. Em alguns casos, essa é a escolha certa, como quando uma pessoa solteira tem uma expectativa de vida curta. Na maioria dos casos, no entanto, receber benefícios antes da idade de aposentadoria completa (FRA) é um erro, já que isso resulta em uma redução permanente de benefícios. Para alguém cujo FRA é 66, ter um benefício de aposentadoria aos 62 anos resulta em uma redução de 25% no benefício. Esse déficit pode não parecer muito inicialmente, mas seu impacto aumenta com o tempo devido ao efeito dos ajustes anuais de COLA. Se, por exemplo, um dos benefícios de aposentadoria da FRA aos 66 anos é de US $ 1.000 / mês, a reivindicação aos 62 anos reduz para US $ 750, uma redução de US $ 250. Assumindo um COLA anual de 2,8%, essa diferença cresce para US $ 472 (US $ 1.415 versus US $ 1.887) aos 85 anos, e continua a crescer quanto mais se vive.
2. Demora em receber benefícios até os 70 anos
O contraponto à redução de benefícios que resulta da inscrição antecipada é o crédito ganho por atrasar o início dos benefícios após a idade de aposentadoria completa. Para cada ano que você espera além dessa idade, você pode ganhar créditos de aposentadoria atrasados (DRC) de 8%. Para o aposentado cujo FRA é 66, portanto, esperar para reivindicar benefícios até os 70 anos resulta em um aumento de 32% nos benefícios. Se o benefício do FRA for $ 1.000, o benefício de 70 anos será de $ 1.320, excluindo os ajustes do COLA. O impacto é ainda mais dramático se compararmos o benefício de um benefício para um aposentado com um FRA de 66 anos. O benefício de 70 anos com DRCs é totalmente 76% maior do que o benefício precoce de 62 anos! Evidentemente, atrasar a FRA gera uma renda vitalícia adicional significativa para aqueles que aproveitam essa estratégia.
3. Maximizar estratégias para casais
As regras da Previdência Social permitem que casais heterossexuais reivindiquem várias opções que podem ser utilizadas com grande eficácia. Estes envolvem otimizar quando os cônjuges reivindicam respectivamente os benefícios do cônjuge e da aposentadoria, a fim de maximizar a renda acumulada ao longo da vida. Essas estratégias só são possíveis após o FRA.
A estratégia “arquivar e suspender” permite que um cônjuge com um salário alto, que deseja adiar seu benefício de aposentadoria aos 70 anos, o faça enquanto permite que seu cônjuge reivindique um benefício conjugal. Essencialmente, o maior ganhador aguarda até que seu FRA solicite seu benefício de aposentadoria. Ele então imediatamente suspende esse benefício para que ele possa ganhar DRCs até os 70 anos. Ao mesmo tempo, o cônjuge com menor salário, que também precisa estar na FRA, registra um “pedido restrito” para o benefício conjugal desencadeado pelo arquivamento de seu marido. para seu benefício. Ela então tem a opção de continuar recebendo um benefício conjugal, ou mudar aos 70 anos em benefício próprio, se for maior.
A estratégia “Tome agora, leve mais tarde” é outra estratégia de maximização de benefícios disponível para os cônjuges. Neste cenário, o cônjuge com menor salário registra seu benefício de aposentadoria em sua FRA. Isso permite que seu cônjuge em sua FRA registre um pedido restrito para um benefício conjugal. O maior ganhador continua a receber o benefício do cônjuge até os 70 anos, quando então ele muda para o seu próprio benefício de aposentadoria, que foi maximizado como resultado da obtenção de DRCs.
Decidir qual das estratégias acima produz o melhor resultado requer análise e depende das respectivas idades e benefícios de aposentadoria do FRA dos cônjuges. Dadas as oportunidades de maximização da renda vitalícia que essas estratégias apresentam, é importante que os cônjuges planejem com antecedência antes de chegar à FRA para decidir sobre a estratégia que é melhor para sua situação particular.
4. Conheça as suas opções como cônjuge divorciado
Muitos cônjuges divorciados não sabem que podem ter direito a benefícios do cônjuge ou sobreviventes no registro de seu ex-cônjuge. Os critérios-chave são se o casamento durou pelo menos 10 anos e se o cônjuge requerente recasou ou não. Os benefícios do cônjuge divorciado não estão disponíveis se o requerente se casar novamente. Benefícios de sobrevivência não estão disponíveis para um cônjuge divorciado se ela voltar a se casar antes dos 60 anos (ou 50 se for desabilitado). Observe que, embora os benefícios dos sobreviventes estejam disponíveis já aos 60 anos (ou 50 anos) e os benefícios do cônjuge aos 62 anos, eles serão reduzidos se forem tomados antes do FRA.
As pessoas divorciadas, especialmente aquelas cujos ex-cônjuges eram os que ganham mais com o casamento, devem entrar em contato com a SSA se acreditarem que se qualificam para receber benefícios de acordo com as regras acima.
5. Volte ao trabalho se precisar
Os benefícios de aposentadoria da FRA são calculados usando uma fórmula que, em primeiro lugar, calcula a média dos 35 anos mais altos de renda auferidos ao longo da carreira de um trabalhador. Muitas pessoas, especialmente as mulheres que abandonaram a força de trabalho, no todo ou em parte, para criar uma família, não têm um histórico completo de 35 anos ou, mesmo que o façam, têm anos com rendimentos relativamente baixos. Isso significa que anos de baixa ou nenhuma receita serão adicionados à média de 35 anos, resultando em um benefício menor da FRA. Voltar ao trabalho é uma maneira garantida de aumentar o seu benefício de aposentadoria final, na medida em que você pode eliminar anos de menor salário do cálculo do benefício.
A Seguridade Social é um sistema complexo e o acima não é uma revisão exaustiva de suas complexidades. Minha esperança é que, destacando as estratégias acima, você será capaz de ver como elas podem se aplicar às suas circunstâncias específicas e ter o poder de tomar decisões melhores, seja por conta própria ou enquanto trabalha com um consultor com experiência nesta área.
