5 razões para dizer não a empréstimos auto de 72 e 84 meses
Гном (5 раз за спецназ)
Índice:
- Simulador de pontuação de crédito
- O que acontece se…
- Sua nova pontuação:
- Estatísticas de compra de automóveis alarmantes
- 5 razões para contrariar a tendência de empréstimo a longo prazo:
- 4 estratégias para transformar as mesas em empréstimos longos:
- Qual é o próximo?
- Comparar credores de empréstimo automático
- Estimativa seu pagamento mensal
- Comparar opções de refinanciamento de empréstimo automático
Você tem seu coração posto naquele novo cupê esporte quente com rodas de liga leve e um teto solar, mas os pagamentos mensais não cabem no seu orçamento. O vendedor suspira com simpatia e diz: "Tenho uma ideia de como fazer isso funcionar".
Simulador de pontuação de crédito
O que acontece se…
Eu pago essa dívida:
Sua nova pontuação:
Ele recomenda um empréstimo de 72 ou 84 meses. O adiantamento continua o mesmo, mas o pagamento é um pouco menor. Enquanto ele fala, você começa a imaginar o cupê em sua garagem e exibi-lo para seus amigos.
Mas espere só um segundo! Cancele os devaneios. Termos de empréstimo longos estão preparando você para um "ciclo vicioso de patrimônio líquido negativo", diz o concierge de compras de automóveis Oren Weintraub, presidente da AuthorityAuto.com.
»Comprando um carro? Encontre um empréstimo de carro para crédito bom, justo ou ruim
Estatísticas de compra de automóveis alarmantes
Auto empréstimos ao longo de 60 meses não são a melhor maneira de financiar um carro. E ainda, 43,5% dos compradores de carros novos no terceiro trimestre de 2015 contrataram empréstimos de 61 a 72 meses, segundo a Experian. De forma mais alarmante, os dados da Experian mostram que 27,5% dos compradores de carros estão assinando empréstimos entre 73 e 84 meses - ou seja, de seis a sete anos, e essa categoria cresceu 17,1% em relação ao ano anterior.
"Para fechar o negócio, os revendedores precisam oferecer um pagamento que seja confortável", diz Weintraub. "Em vez de reduzir o preço de venda do carro, eles estendem o empréstimo." No entanto, ele acrescenta que a maioria dos revendedores provavelmente não revela como isso pode mudar a taxa de juros e criar outros problemas financeiros de longo prazo para o comprador.
O financiamento para carros usados segue um padrão similar, com resultados potencialmente piores. A Experian revela que 41,3% dos compradores de carros usados estão tomando empréstimos de 61 a 72 meses, enquanto 16,2% vão mais, financiando entre 73 e 84 meses. Novamente, essa categoria está crescendo rapidamente - 12% em relação ao ano anterior.
Se você comprasse um carro de 3 anos de idade e fizesse um empréstimo de 84 meses, teria 10 anos quando o empréstimo finalmente tivesse sido pago.
Se você comprasse um carro de 3 anos de idade e fizesse um empréstimo de 84 meses, teria 10 anos quando o empréstimo finalmente tivesse sido pago. Tente imaginar como você se sentiu fazendo pagamentos de empréstimos em uma pilha de 10 anos de idade.
Termos de empréstimo longos são outra ferramenta que o revendedor tem para colocá-lo em um carro, porque eles se concentram no pagamento mensal, não no custo total. Mas, só porque você pode se qualificar para esses longos empréstimos, não significa que você deva recebê-los.
5 razões para contrariar a tendência de empréstimo a longo prazo:
1. Você está "debaixo d'água" imediatamente. Subaquático significa que você deve mais ao credor do que o valor do carro.
Selecione o prazo de empréstimo mais curto disponível para que você rapidamente construir equidade no veículo.
"Idealmente, os consumidores devem optar pelo empréstimo automático mais curto que puderem pagar", diz Jesse Toprak, CEO do CarHub.com. "Quanto menor a duração do empréstimo, mais rápido será o acúmulo de patrimônio em seu carro."
A equidade no seu carro significa que você não está se afogando em dívidas e poderia negociá-lo ou vendê-lo a qualquer momento e embolsar algum dinheiro.
2. Prepara-se para um ciclo de equidade negativo. Digamos que você tenha que trocar o carro antes que um empréstimo de 72 meses seja pago. Mesmo depois de lhe dar crédito pelo valor da troca, você ainda deve, por exemplo, US $ 4.000.
"Um revendedor vai encontrar uma maneira de enterrar os quatro mil no próximo empréstimo", diz Weintraub. “E então esse dinheiro poderia até ser lançado no próximo empréstimo depois disso.” Cada vez, o empréstimo aumenta e sua dívida aumenta.
3. As taxas de juros saltam mais de 60 meses. Os consumidores pagam taxas de juros mais altas quando alongam os empréstimos por mais de 60 meses, segundo Jeremy Acevedo, analista da Edmunds.
Os consumidores pagam taxas de juros mais altas quando estendem os prazos dos empréstimos em 60 meses.
Não só isso, mas os dados da Edmunds de abril mostram que quando os consumidores concordam com um empréstimo mais longo, aparentemente decidem pedir mais dinheiro, indicando que estão comprando um carro mais caro, incluindo extras como garantias ou outros produtos, ou simplesmente pagando mais por isso. o mesmo carro.
Ao financiar com prazos de 61 a 66 meses, o valor médio financiado foi de US $ 27.615 e a taxa de juros foi de 2,8%, elevando o pagamento mensal para US $ 462. Mas quando um comprador de automóveis concorda em estender o empréstimo para 67 a 72 meses, o valor médio financiado foi de US $ 30.001 e a taxa de juros mais que dobrou para 6.4%. Isso deu ao comprador um pagamento mensal de US $ 500.
4. Você estará se esforçando para reparos e pagamentos de empréstimos. Um carro de 6 ou 7 anos provavelmente terá mais de 75.000 milhas sobre ele. Um carro tão antigo definitivamente precisará de pneus, freios e outras manutenções caras - e muito menos reparos inesperados.
Com um longo prazo de empréstimo você pode ter que pagar por reparos, enquanto ainda faz pagamentos de carro.
Você pode atender o pagamento de empréstimo médio de US $ 500 citado por Edmunds, e pagar pela manutenção do carro? Se você comprou uma garantia estendida, isso aumentaria o pagamento mensal.
5. Veja todo o interesse extra que você pagará. O interesse é dinheiro pelo ralo. Não é sequer dedutível nos impostos. Então dê uma olhada longa no que estender o empréstimo custa a você. Conectando as médias de Edmunds em uma calculadora de empréstimo de automóveis, uma pessoa que financia o carro de US $ 27.615 em 2,8% por 60 meses pagará um total de US $ 2.010 em juros.A pessoa que se move para um carro de $ 30,001 e financia por 72 meses a média de 6,4% paga o triplo dos juros, um gritante $ 6.207.
Então, o que é um comprador de carro para fazer? Existem maneiras de obter o carro que você quer e financiá-lo com responsabilidade.
4 estratégias para transformar as mesas em empréstimos longos:
1. Arrendamento em vez de comprar. Se você realmente quiser esse cupê esportivo e não puder comprá-lo, provavelmente poderá arrendar por menos dinheiro adiantado e pagamentos mensais mais baixos. Esta é uma opção que Weintraub irá sugerir aos seus clientes, especialmente porque os acordos de leasing são tão agressivos agora, diz ele. Se você quiser o carro no final do contrato, você tem o direito de comprá-lo ao valor de mercado atual.
2. Use baixos APRs para aumentar o fluxo de caixa para investir. O Toprak, da CarHub, diz que o único momento para fazer um empréstimo longo é quando você pode obtê-lo com uma TAEG muito baixa. Por exemplo, a Toyota oferece empréstimos de 72 meses em alguns modelos em 0,9%. Então, ao invés de amarrar seu dinheiro fazendo um grande pagamento em um empréstimo de 60 meses, e fazendo pagamentos mensais altos, use o dinheiro liberado para investimentos, o que poderia render um retorno maior.
Se você estiver em um empréstimo longo agora, considere o refinanciamento em um prazo menor.
3. Refinanciar seu empréstimo ruim. Se suas emoções tomarem conta e você assinar um empréstimo de 72 meses para esse cupê esportivo, tudo não estará perdido. Supondo que seu crédito é bom, você pode ser capaz de refinanciar seu empréstimo automático em melhores condições sem uma multa ou taxas de pagamento antecipado.
4. Faça um grande adiantamento para pagar antecipadamente a depreciação. Se você decidir fazer um empréstimo longo, evite ficar debaixo d'água fazendo um grande adiantamento. Se você fizer isso, você pode negociar fora do carro sem ter que rolar o capital negativo para o próximo empréstimo.
Fazer a decisão certa de empréstimo automático ajudará você e sua família a desfrutar de uma vida livre de estresse e se preparar para o futuro. Para rever as noções básicas de financiamento de automóveis, dê uma olhada em quanto deve ser o pagamento do meu carro?
