5 etapas para a aposentadoria adiantada

A internet está repleta de histórias de pessoas que se aposentaram aos 30 ou 40 anos.

Se eles despertaram o seu interesse, você não está sozinho - e você provavelmente já classificou as estratégias o suficiente para saber que há uma grande variedade. Muitos são golpes diretos onde alguém está ficando rico, mas não será você. Outros envolvem investimentos complexos e arriscados ou marketing multinível. (Se você não estiver familiarizado com esse termo, um exemplo é aquele amigo no Facebook que não para de gravar DVDs de treino.)

Raramente o caminho sugerido é o do trabalho árduo e da vida frugal. Isso é uma vergonha, porque enquanto a maioria de nós provavelmente trabalha bem em nossos 60 anos, é possível se aposentar mais cedo. Isso significa que você poderá limpar sua mesa em cinco ou dez anos, gritando as queixas ao sair pela porta? Talvez não. Mas isso pode significar que você pode trabalhar 10 ou 15 anos a menos do que seus pais, em vez de 13 anos a mais.

Aqui estão cinco movimentos que vão te aproximar de uma reforma antecipada.

1. Cortar suas despesas

Há um mantra de dinheiro frequentemente repetido que exige viver dentro dos seus meios. Está errado. Se você quer salvar, você precisa viver abaixo seus meios, gastando significativamente menos do que você ganha.

Mr. Money Moustache, um blogueiro que se aposentou aos 30 anos, é um exemplo notável. Ele diz que ele e sua esposa economizaram dois terços de seu salário enquanto trabalhavam em “empregos em cubículos de tecnologia padrão”.

Isso é extremo para a maioria das pessoas? Sim. Ele fez isso antes de passar por uma das mudanças de estilo de vida mais caras possíveis, também conhecido como ter um filho? Sim. Mas, mesmo que você não consiga economizar dois terços do seu salário, há uma boa chance de deixar de lado mais do que você faz agora.

Para fazer isso, observe bem os seus gastos. (Isso ajuda a usar um aplicativo de orçamento.) Você já sabe que deve cortar os lattes, mas o que mais você pode perder? O cabo é cada vez mais uma escolha indolor; Aqui estão algumas opções para eliminar essa conta, mantendo os Kardashians. Você também pode considerar trocar seu celular por uma versão pré-paga, verificando se tem carro demais, cancelando assinaturas recorrentes que não usa mais, tomando medidas para reduzir os custos de seguro de automóvel e refinanciando sua dívida, inclusive empréstimos estudantis e seu hipoteca.

2. Ganhe mais dinheiro

Se você não consegue reduzir suas despesas, você precisa aumentar sua receita. Negociar seu salário é um bom lugar para começar, contanto que você possa provar que é digno. Veja o que fazer com esse aumento: uma análise recente da Investmentmatome descobriu que economizar apenas metade de cada aumento a partir dos 25 anos pode chegar a mais de US $ 200.000 após 40 anos, um aumento saudável para qualquer fundo de aposentadoria.

Considere também outras opções - a agitação lateral. A economia gig facilita isso. Se você pode dirigir, você pode Uber. Se você não é alérgico a cães, pode sentar ou passear com eles via DogVacay. Você também pode verificar se suas habilidades correspondem a quaisquer necessidades em sites como Scripted ou Upwork, ou se você pode dar uma mão para aqueles que querem terceirizar sua lista de tarefas via TaskRabbit. As opções aqui são limitadas apenas pela sua vontade de lavar roupas.

3. Aproveite o dinheiro grátis

O dinheiro grátis não vem frequentemente, então quando isso acontece, agarre-o.

A forma mais notável é em 401 (k) dólares correspondentes. As empresas contribuem com uma média de 4,7% de remuneração para esses planos de funcionários, de acordo com uma pesquisa de 2014 do Plan Sponsor Council of America.

Digamos que você contribui com 15% do seu salário de US $ 50.000 para o seu plano 401 (k). Com essa parceria de 4,7% do empregador, um retorno de investimento de 7% e aumentos salariais anuais de 3%, você poderia construir perto de US $ 530.000 em 20 anos. O jogo do empregador seria responsável por cerca de US $ 130.000 disso.

Estamos falando de aposentadoria antecipada aqui, então esse horizonte de 20 anos é apropriado. Mas os números têm ainda mais impacto com alguns anos a mais: estenda-o para 30 anos, por exemplo, e você teria US $ 1,3 milhão, dos quais mais de US $ 300.000,00 são provenientes do jogo do empregador. Conecte seus próprios números em nossa calculadora 401 (k) para ver onde você está.

4. Invista sabiamente

Os exemplos acima mostram a importância de investir, em vez de apenas economizar: usar os mesmos números, mas reduzir o retorno a 1% - uma taxa de juros bastante normal de uma conta de poupança on-line - reduz o valor acumulado pela metade.

Infelizmente, muitas pessoas estão perdendo esta mensagem: segundo uma pesquisa da BlackRock de outubro de 2015, os americanos relatam ter 65% de seu patrimônio em dinheiro, apesar de reconhecer que 33% é uma alocação mais razoável - e alguns podem argumentar que mesmo isso é alto. Embora seja verdade que o dinheiro que você precisa dentro de três a cinco anos não deve estar no mercado de ações, sua poupança a longo prazo deve ser.

No entanto, selecionar uma alocação de ativos adequada à sua idade e tolerância a riscos é apenas o primeiro passo. Também é importante minimizar as despesas de investimento, que podem ser consumidas rapidamente se você não for verificado. Uma maneira de fazer isso é selecionando fundos de índice de baixo custo e ETFs sobre fundos gerenciados ativamente. Outra maneira é considerar um robo-conselheiro, que irá gerenciar seus investimentos para você - dentro de um IRA, conta tributável ou, em alguns casos, um 401 (k) - por uma fração do custo de um conselheiro humano.

Robo-conselheiros também têm um benefício secundário: eles servem como uma barreira entre suas emoções e seu dinheiro.Isso é particularmente útil durante as condições do mercado, como estamos experimentando agora, o que pode levar os investidores a aceitar desnecessariamente suas escolhas.

5. Minimize a dívida

Muitos evangelistas de aposentadoria precoce evitam todas as dívidas. Nós não somos sobre isso. Especialmente em tempos de baixas taxas de juros, empréstimos para uma casa ou até mesmo um carro podem ser financeiramente vantajosos. Quando um tomador de crédito bom pode obter uma hipoteca com taxa de juros de menos de 4%, não faz muito sentido sacar dinheiro do mercado - onde você pode esperar retornos que variam de 6% a 7% ao ano. a longo prazo - e colocá-lo em uma casa (além, claro, um pagamento de 20%).

Mas há ressalvas para essa abordagem. Por um lado, você quer ter certeza de que não está pedindo mais do que pode pagar; quanto mais baixo você mantiver as despesas da sua dívida, mais você poderá se esconder nas contas de aposentadoria. Suas despesas totais mensais da dívida não devem exceder 36% da sua renda mensal bruta; Nossa calculadora de sites pode ajudá-lo a determinar quanta casa você pode pagar.

No entanto, esse pensamento também não se aplica à dívida com juros altos, na maioria das vezes com cartões de crédito. O pagamento de um saldo de US $ 10.000,00, que carrega uma taxa de juros de 18% ao efetuar o pagamento mínimo todo mês, custará mais de US $ 8.000,00 em juros quando você terminar. Mas se você investir esse dinheiro, você poderá ter US $ 60.000 após 30 anos com um retorno de 7%. Em outras palavras, transportar dívidas com juros altos no longo prazo é uma maneira rápida de sabotar não apenas uma aposentadoria antecipada, mas também qualquer período de aposentadoria.

Arielle O'Shea é redatora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Imagem via iStock.