529 Plano vs. Roth IRA? The Roth Wins, principalmente
Roth IRA vs 529 Plan
Índice:
- Roths são para a aposentadoria - mas eles são flexíveis
- 529s são para faculdade (e K-12 também)
- Qual é o próximo?
- Confira nossas principais escolhas para contas Roth IRA
- Encontrar planos de poupança da faculdade por estado
- Aprender como investir seu dinheiro
Você já sabe que a faculdade é cara, então é bom que não haja uma, mas duas maneiras inteligentes para economizar custos: Roth IRAs e 529 planos. Então, qual é melhor para você?
Para começar, vale a pena notar que as regras para Roth IRAs e 529s são semelhantes. (Para essa peça, estamos nos concentrando em 529 planos de poupança, e não em planos de pagamento pré-pagos.) Com um Roth ou um 529, você coloca dinheiro depois dos impostos e suas economias crescem livres de impostos. Contanto que você siga as regras, você nunca deve impostos sobre os ganhos de investimento em qualquer conta.
Contanto que você siga as regras, você nunca deve impostos sobre os ganhos de investimento em qualquer conta.
Para muitos poupadores, o IRA Roth é atraente por causa de sua flexibilidade - são contas de aposentadoria, mas você sempre pode tirar suas contribuições sem penalidade - e sua ampla gama de opções de investimento de baixo custo.
Vamos quebrar as virtudes gerais do Roth e as situações em que um 529 pode vencê-lo.
Roths são para a aposentadoria - mas eles são flexíveis
IRAs de Roth foram criados para incentivar as pessoas a poupar para a aposentadoria. Mas, ao contrário de outras contas de aposentadoria, você sempre pode retirar o dinheiro do Roth IRA que você contribuiu, a qualquer momento, livre de impostos e multas.
Observe a ênfase em “contribuído” por lá. Se você retirar o investimento ganhos na sua conta de Roth antes dos 59 anos e meio, é provável que você tenha imposto de renda e uma multa de 10% sobre o dinheiro que você retira da conta.
Há algumas exceções: se você sacar dinheiro de Roth para pagar os custos qualificados da faculdade, você não deve a penalidade de 10%. No entanto, você deve impostos sobre qualquer ganho de investimento que você retira (a menos que você tenha mais de 59 anos e tenha a conta por cinco anos ou mais).
Para a maioria dos pais que não tem certeza sobre os custos da faculdade, ou quanto eles vão contribuir, é difícil bater o Roth.
Mark Struthers, fundador da Sona Financial“Eu gosto mais do Roth por causa da flexibilidade e das opções de investimentos mais amplas”, diz Mark Struthers, planejador financeiro certificado e fundador da Sona Financial. “Uma vez que o Roth está no máximo, eu amo o plano 529. Mas para a maioria dos pais que não tem certeza sobre os custos da faculdade, ou quanto eles vão contribuir, é difícil bater o Roth. ”
Você abre uma conta Roth IRA em um corretor, de preferência um corretor de baixo custo. Veja mais sobre como e onde abrir um IRA.
529s são para faculdade (e K-12 também)
Com um plano de 529, contanto que o dinheiro que você sacar vá para os custos de educação qualificados, você não deverá impostos ou multas. E os custos “qualificados” incluem até US $ 10.000 para ensino fundamental e médio.
Mas se o dinheiro for para outra finalidade, você pode dever impostos e uma penalidade de 10% sobre os ganhos de investimento. Isso significa que, ao contrário de um Roth, você não pode simplesmente bancar esses ganhos para a aposentadoria se seu filho ou filha decidir renunciar à faculdade.
Ainda assim, existem algumas situações em que a balança pode inclinar-se em favor de um 529:
- Se o seu estado oferece um 529 incentivo fiscal e tem um bom plano de 529. Essa dedução ou crédito é como dinheiro grátis - e quem recusa o dinheiro livre? (Bem, na verdade, você pode querer se o 529 do seu estado tiver opções de investimento terríveis com índices de despesas acima de 1%.) Nós listamos quais estados oferecem 529 isenções fiscais.
- Se você vai precisar de ajuda financeira. As retiradas de Roth geralmente contam como renda no cálculo da Solicitação Livre para Ajuda Federal ao Estudante, ou FAFSA, e ter mais renda pode reduzir ainda mais a ajuda que sua família recebe. (Observe que os ativos do Roth IRA são ignorados pela FAFSA desde que o dinheiro esteja na conta. Apenas as retiradas podem causar dor na ajuda financeira.) Enquanto isso, os 529s são uma espécie de oposto: distribuições de um pai de propriedade 529 não vai doer ajuda financeira, de propriedade dos pais 529 ativos pode contar contra você no FAFSA, embora o percentual atingido por ativos seja muito menor do que para a renda. (As regras são diferentes para os 529 de propriedade de parentes que não são os pais do beneficiário.) Essa é uma vitória muito grande em favor dos planos 529, embora Struthers diga que uma estratégia é distribuir Roth para "mais tarde na faculdade quando você ganhou". Não tenho que solicitar ajuda no ano seguinte. ”Observe que o FAFSA agora exige suas informações de renda de dois anos antes; Por exemplo, na FAFSA de 2018-19, você informa os dados de retorno de imposto de 2016.
- Se você está acima dos limites do Roth IRA. Com rendas mais altas, você pode encontrar limites de contribuição Roth IRA. O plano 529 diz pshaw para limites de renda!
- Se você está atrasado para o jogo de economia da faculdade e quer gastar muito dinheiro todos os anos. Os IRAs de Roth têm limites anuais de contribuição (US $ 5.500 por ano ou US $ 6.500 se você tiver mais de 50 anos). Não há limites anuais retendo 529s. (Embora se você estiver doando mais de US $ 15.000 para alguém em um ano, leia o imposto sobre doações.)
- Se você tem certeza de que um dos seus filhos (ou outro parente) vai usar o dinheiro de 529 para a faculdade, Você não vai ter 59 anos quando for para a faculdade e não se incomodar com possíveis restrições de investimento.Nesse caso, você também pode aproveitar a falta de imposto de renda do 529 sobre as retiradas de ganhos. Lembre-se de que, ao pagar por despesas de educação qualificadas, você fica livre da penalidade de 10% do Roth, não necessariamente evita todos os impostos sobre as retiradas.
"Geralmente, recomendo que os pais aproveitem as contas da Roth se estiverem qualificados", diz Brett Tushingham, planejador financeiro certificado e membro administrador da Tushingham Wealth Strategies. “Depois que eles maximizam suas contribuições de Roth, nós então exploramos 529 contas, pois elas oferecem benefícios similares de retirada de impostos quando usadas para despesas de educação qualificadas.”
