73 Será a Norma de Aposentadoria para os Millennials

Com o montante total de dívida estudantil pendente aproximando-se de US $ 1 trilhão, a difícil situação dos estudantes universitários endividados é mais premente do que nunca.

Nos últimos 30 anos, não apenas o número de graduados em ensino médio matriculados em universidades de quatro anos aumentou em 11%, como também as matrículas em faculdades aumentaram mais de 200%. À medida que mais estudantes freqüentam a faculdade a um custo maior do que nunca, os millennials recorrem cada vez mais a empréstimos para ajudar a financiar sua educação. Embora grande parte do diálogo sobre a dívida universitária tenha a ver com questões imediatas, como o emprego e o pagamento, há outro grande desafio para os graduados: a aposentadoria.

Quando os estudantes poderão se aposentar, uma vez que muitos estão gastando os primeiros 10 ou mais anos de suas carreiras pagando empréstimos? Nerd Wallet conduziu um estudo que examinou o perfil financeiro de um típico graduado universitário. Descobrimos que, embora a aposentadoria certamente não seja impossível, para a maioria dos millennials ela terá que esperar até o início dos anos 70 - mais de uma década além da idade média atual de aposentadoria de 61 anos.

Principais tópicos

• A maioria dos universitários de hoje não poderá se aposentar até 73 devido à alta carga de dívidas - 12 anos depois da idade média atual de aposentadoria.
• Com uma expectativa de vida de 84, os graduados de hoje terão apenas 11 anos para se aposentar.
• A carga média da dívida de US $ 23.300 custará aos estudantes mais de US $ 115.000 (em dólares de hoje) no momento em que se aposentarem.
• Empregador 401 (k) jogos são cruciais, e vai fazer até 50% da poupança-reforma.

Fatos rápidos sobre estudantes e dívidas

Aqui estão alguns fatos rápidos para contextualizar o que os alunos estão enfrentando.

• Dívida média para um estudante após a graduação: US $ 23.300
• Percentagem de estudantes que estão desempregados na formatura: 18%
• O salário inicial médio para quem tem emprego: US $ 45.327
• Plano de amortização padrão do empréstimo: 10 anos
• Reembolso médio anual: US $ 2.858
• Número de graduados atualmente estimados em default: mais de 7 milhões

US $ 23.300 em empréstimos custam US $ 115.096 por aposentadoria

O objetivo do estudo da Investmentmatome era fazer projeções realistas de aposentadoria que se aplicassem a uma ampla gama de alunos. O estudo comparou três diferentes perfis financeiros: o graduado mediano, com dívida e salário medianos; o graduado em dificuldades, com dívidas elevadas e um salário abaixo da média; e bem-graduado, com baixo endividamento e salário acima da média.

Resultados de aposentadoria de pós-graduação

A dívida estudantil tem um impacto claro nos resultados da aposentadoria. Atualmente, a idade média de aposentadoria é 61 anos. Mas para a maioria dos universitários de hoje, uma idade de aposentadoria realista será mais próxima de meados dos anos 70. Dada uma expectativa de vida média de 84, isso vai deixar apenas 10 a 12 anos para gastar na aposentadoria.

Um fator-chave: embora o graduado médio da faculdade deixe a escola com um encargo de dívida aparentemente administrável de US $ 23.300, 7% dos ganhos de um estudante vão para pagamentos anuais de US $ 2.858 nos primeiros 10 anos de sua carreira. Isso impede qualquer contribuição significativa para a aposentadoria. Na verdade, aos 33 anos, quando o típico graduado universitário finalmente pagou um empréstimo padrão de 10 anos, ele só pode ter economizado US $ 2.466 para a aposentadoria - cerca de US $ 30.000 a menos do que se o aluno tivesse se formado. livre. Pior ainda, as economias perdidas acarretam um sério custo de oportunidade, já que esse dinheiro estaria ganhando uma taxa composta de retorno a cada ano até a aposentadoria. Na idade de aposentadoria projetada de 73 anos, a economia perdida diretamente atribuível à dívida estudantil é de US $ 115.096, quase 28% do total da poupança para a aposentadoria.

Surpreendentemente, o resultado da aposentadoria projetado não é dramaticamente diferente para o graduado em dificuldades. Apesar de ter quase o dobro de dívidas e começar com 10% a menos de remuneração, a idade esperada para a aposentadoria é de 75 anos, apenas dois anos mais tarde do que o caso mediano. A principal razão para isso é a Seguridade Social, cuja viabilidade na época em que a geração do milênio se aposenta tem sido objeto de muitos debates. Os benefícios da Previdência Social são contabilizados conservadoramente no estudo em US $ 11.070 (75% da média atual) por ano a partir dos 67 anos. Dito isso, uma redução substancial nos benefícios ou o desaparecimento do programa alteraria significativamente a equação de aposentadoria. Se os atuais pagamentos da Previdência Social permanecerem inalterados pelos próximos 50 anos, os benefícios proporcionarão aos futuros aposentados um impulso significativo, respondendo por quase 15% de sua renda anual necessária na aposentadoria.

Bem-Off Grads Retire Sete Anos Anteriormente

As perspectivas de aposentadoria para o graduado abastado são significativamente melhores do que para os outros, como ilustrado no gráfico acima. Ao se graduar com uma carga de endividamento reduzida e conseguir um emprego que pague 22% a mais, o graduado abastado pode esperar se aposentar aos 67 anos. Isso demonstra a importância de contribuir para um plano de aposentadoria no início de sua carreira. Em comparação com a média, os US $ 40.406 adicionais que o graduado abastado é capaz de contribuir durante os primeiros 10 anos de sua carreira resultam em uma diferença de US $ 446.452 em economias para aposentadoria aos 73 anos de idade.

Então, como você supera as chances?

Dadas estas circunstâncias, os estudantes devem se resignar a uma eternidade de trabalho com pouco para esperar em seus últimos anos? Não necessariamente.Embora uma idade de aposentadoria em ascensão pareça ser uma realidade econômica inevitável, ter consciência desse problema e adequar o planejamento financeiro e de carreira de acordo com isso pode ser uma boa maneira de atingir os objetivos de aposentadoria. Há muitos fatores que influenciam a idade em que as pessoas podem se aposentar, mas há algumas variáveis ​​que têm um impacto particularmente grande. Fazer contribuições anuais acima da média para uma conta de aposentadoria, trabalhar para uma organização com uma correspondência decente 401 (k) e investir em fundos mútuos de rastreamento de índices são três maneiras de ajudar a adicionar anos à aposentadoria.

Faça contribuições acima da média para contas de aposentadoria

Enquanto trabalhar para um empregador generoso pode fazer maravilhas para a aposentadoria, nem todos podem ser tão seletivos em quem trabalhar. Outro componente importante do planejamento de aposentadoria é a taxa de contribuição anual. Fazer contribuições acima da média pode melhorar significativamente os resultados da aposentadoria. Embora o estudo projete uma contribuição anual de 6% após impostos (a taxa média de poupança pessoal para os americanos), aumentar esse número para 10% reduz a idade esperada de aposentadoria de 73 para 69 anos.

Empregador 401 (k) jogo é crucial

Como cada vez menos empresas oferecem planos de benefícios definidos, a geração do milênio terá que depender dos planos do empregador 401 (k) para economizar para a aposentadoria. De acordo com uma pesquisa recente da Fidelity, a contribuição anual média atual é de $ 3.420. Como mostrado abaixo, espera-se que essas contribuições do empregador representem cerca de 50% da equação de aposentadoria para a geração do milênio. Ao trabalhar para uma empresa que oferece uma contribuição anual equivalente a US $ 4.420 a US $ 1.000 a mais do que os aposentados em potencial mediano, a idade esperada para a aposentadoria pode ser reduzida em até três anos.

Partida 401 (k) faz metade da economia de aposentadoria

Investir em fundos de índice

Contribuir com dinheiro para a aposentadoria não será útil se o dinheiro estiver em uma conta de poupança ou CD. Para obter retorno, a geração do milênio precisa estar disposta a assumir algum risco e construir um portfólio voltado para o patrimônio. Isso pode ser difícil para os graduados de hoje, que viram o mercado de ações aparentemente implodir a cada cinco anos; mas a aposentadoria será impossível se os fundos forem investidos de forma muito conservadora. O estudo assumiu um retorno anual de 6% sobre a poupança para a aposentadoria, um número conservador, dado o desempenho histórico do mercado. Dito isso, é uma taxa de retorno que não pode ser alcançada sem alguma exposição ao patrimônio. A melhor maneira para um indivíduo superar esse problema é investir em fundos mútuos de rastreamento de índice, que oferecerão um retorno de mercado e taxas baixas.

Aposentadoria não é impossível, mas será difícil

Muito mais do que seus pais, os millennials terão que contar com uma gestão financeira proativa para atingir as metas de aposentadoria. Cada geração tem seus próprios desafios financeiros, mas a carga da dívida da faculdade é única até agora para a geração do milênio. O declínio dos planos de pensão, a incerteza em torno da Previdência Social e da epidemia da dívida universitária colocaram o ônus dos graduados em tomar decisões conscientes e visionárias sobre a aposentadoria.

Metodologia

As futuras estatísticas de aposentadoria foram projetadas com o perfil de três tipos potenciais de aposentados: o graduado mediano, com a dívida média do aluno e o salário médio inicial; o graduado em dificuldades, com uma alta carga de dívidas e um salário abaixo da média; e o pós-graduação abastado, com baixo endividamento e salário acima da média. O estudo considerou uma série de outras variáveis ​​relevantes para criar as projeções, incluindo a média do benefício previdenciário de 2012, a média da participação de 401 (k) em 2012, a média salarial nacional de 30 anos, a inflação média de 30 anos e 30 anos anualizada. Retorno do S & P 500, expectativa de vida, taxa de poupança pessoal média de 30 anos, taxas de juros de empréstimo Stafford 2012 e prazos normais de pagamento de empréstimos.

Todos os números projetados são ajustados pela inflação e descontados de volta para termos de dólar de 2013.

Fontes de dados:

Bureau de Análise Econômica Secretaria de Estatísticas Trabalhistas Investimentos da Fidelity Associação Nacional de Faculdades e Empregadores Reserva Federal de Nova York Pew Research Center Administração da Segurança Social Banco Mundial Gabinete de Protecção Financeira do Consumidor

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