9 Maneiras de ajudar as finanças de seus pais sem partirem

Nossos pais foram atingidos por uma dívida de uma década e a crise imobiliária que eliminou as economias e as deixou, bem, quebrou.

Estamos falando do tipo de quebrados onde eles não podem pagar a hipoteca, comprar óculos novos ou pagar uma passagem de avião para visitar seus netos.. Seu infortúnio financeiro está ameaçando seus lares, meios de subsistência e liberdade - para não mencionar o seu.

Este não é um tópico que você provavelmente ouvirá discutido em torno do bebedouro. Caramba, seus pais provavelmente nem querem falar sobre isso com você. É embaraçoso e suas finanças pessoais são o seu negócio, certo? O que você precisa perceber é que a insolvência de seus pais afeta você de maneiras que você nunca imaginou. Então, aqui estão nove movimentos que você pode fazer antes de você - e suas finanças - serem reprimidos.

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Se você é universitário e seus pais esperavam usar sua casa como um cofrinho - valendo-se do patrimônio da casa - para pagar as mensalidades, o que provavelmente não vai acontecer. Uma em cada quatro residências está de cabeça para baixo em suas hipotecas, o que significa que os proprietários devem mais do que vale a pena, disse Todd Mark, vice-presidente de educação do Consumer Credit Counselling Service da Grande Dallas. planejava viver confortavelmente em planos de investimento como um Roth IRA ou 401 (k). Em vez de composição, esses investimentos perderam 8% na última década. Então, em estado de pânico, eles os retiraram e perderam a recuperação.

"Foi uma década perdida quando chegou a hora de aumentar os investimentos e o patrimônio líquido", disse Mark. "Não é que eles tivessem um plano ruim. O melhor dos planos teria fracassado nesse período."

Mesmo os gastadores conservadores que planejavam contornar o mercado de ações e esconder seu dinheiro em certificados de depósito e fundos do mercado monetário não capaz de viver do interesse. Historicamente baixas taxas de juros estão entregando retornos ho-hum nestes dias. E a maioria dos idosos não pode viver apenas da previdência social.

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Então, qual é a resposta? Aqui estão nove coisas a serem consideradas antes de você pegar seu talão de cheques ou convidar a mamãe para morar no seu quarto de hóspedes.

1. A consultora financeira Deborah Hightower aconselha pais e filhos a se reunirem para avaliar as finanças. Eles precisam discutir:

Onde está o dinheiro?

Pergunte sobre ativos, renda, planos de pensão, IRAs, Seguridade Social e equidade em casa.

• Como o dinheiro pode ser acessado? É mensalmente através da Previdência Social, a venda de uma casa ou distribuições regulares de IRA?
• Quais são as penalidades? Como os valores de mercado de casa e IRA se depreciaram?
• 2. Os pais que vivem estritamente na Previdência Social ou em outros fundos de pensão podem precisar fazer mudanças drásticas para sobreviver. Isso poderia significar mudar para uma casa mais acessível ou negociar novos termos para a dívida. Vendas a descoberto em casas ou falências são um último recurso, mas podem ser necessárias. 3. Mark recomenda priorizar contas como hipotecas, serviços públicos, pagamento de carro e comida para garantir que os pais cuidem deles primeiro. A operação de Mark, uma agência sem fins lucrativos com escritórios em todo o país, oferece essa ajuda

Se um pai idoso ou viúvo é incapaz de cuidar de suas contas, talvez seja hora de intervir e assumir o controle. Os cidadãos idosos são frequentemente vítimas de golpistas on e offline.

4. Não é incomum que as crianças enviem US $ 200 a US $ 300 por mês para ajudar com as contas essenciais. Mas Mark adverte contra sacrificar seus próprios fundos de aposentadoria ou maximizar os cartões de crédito para que você possa ajudar. Algumas crianças escolhem adiar um ano de poupança de 401 (k), mas depois um ano se transforma em dois e logo suas metas de longo prazo são comprometidas.

"Não há lógica ou lógica quando se trata de ajudar os membros da família". disse. "Você fará qualquer coisa pela sua família se estiver sofrendo e muitas vezes sem se importar consigo mesmo".

5. Pense duas vezes antes de concordar em assinar um empréstimo porque você estará pronto para pagar a dívida de seus pais quando eles morrerem.

6. O que acontece quando suas filosofias de gastos não combinam com a atitude de seus pais em relação ao dinheiro? Não há contrato que diga que você tem que dar apoio se você sentir que está sendo desperdiçado ou desperdiçado. Alguns pais relutam em abandonar seu estilo de vida confortável, optando por cobrar esses extras em vez de cortá-los. Seu sabor de champanhe em um orçamento de cerveja não pode justificar um cheque em branco ou qualquer ajuda em tudo.

7. Tenha uma conversa honesta sobre as expectativas que acompanham seu apoio financeiro. Se seus pais não estiverem dispostos a ouvir, peça a uma terceira parte - como um consultor financeiro, advogado ou conselheiro familiar - para intervir.

8. As crianças financeiramente abastadas podem considerar a criação de uma relação de confiança para seus pais, disse David Hryck, sócio do escritório de advocacia SNR Denton. Um administrador pode regular melhor os gastos e reduzir a tensão familiar. Os pais também podem optar por dar sua propriedade a seus filhos em um plano imobiliário. Eles poderiam permanecer morando lá, seja de graça ou por meio de um contrato de aluguel, mas as crianças são proprietárias da propriedade e cuidam da manutenção e das despesas.

9. Outra consideração é o seguro de assistência de longo prazo. Ninguém planeja ter um derrame ou precisar de cuidados de enfermagem, mas esses problemas de saúde são caros, com consequências a longo prazo.

Aqui está a parte complicada: não espere que os pais fiquem animados com essa discussão. Os pais não querem deixar o controle para seus filhos.

"Ninguém quer saber o que fazer", disse Hightower. "O dinheiro não tem a ver com dinheiro. Trata-se de controle e auto-suficiência".

A resposta de investimento:

Não demore a ter "a conversa" com seus pais enquanto eles ainda estão de boa saúde. Certifique-se de não comprometer suas próprias metas de economia de longo prazo ao concordar em ajudar a sustentar seus pais.