Estudo: Novos Cartões Pré-Pagos Bancários Significativamente Mais Amigáveis ​​ao Consumidor

Um estudo anterior da Investmentmatome descobriu que os cartões de débito pré-pagos raramente cumpriam sua promessa de transparência e taxas menores, menores e mais simples - mas isso foi antes do American Express Bluebird e outros entrarem em cena. Emitidas por instituições financeiras tradicionais, essas novas ofertas têm estruturas de preços simples e consistentemente fornecem controle orçamentário sem o custo elevado.

Novo modelo de precificação mais familiar e transparente

Os cartões pré-pagos tradicionais geralmente cobravam taxas “sangrentas”, cobrando taxas de US $ 1-5 por serviços básicos, como o uso de caixas eletrônicos, recargas de dinheiro e até transações. Eles também cobravam por declínios, abertura e fechamento de contas e, ocasionalmente, até mesmo permitiam saques a descoberto. Este modelo de precificação à la carte muitas vezes parecia incorretamente favorável a contas correntes, que cobravam uma taxa mensal em vez de taxas por incidente para os serviços principais.

No entanto, os novos cartões emitidos por bancos têm um modelo de preços mais transparente, semelhante ao das contas correntes: uma taxa mensal, que em alguns casos pode ser dispensada, bem como taxas para serviços auxiliares, como declarações em papel ou cartões de substituição. E, ao contrário das contas correntes, os consumidores não terão que pagar pelas taxas do cheque especial. Esses cartões são muito mais acessíveis e, para alguns consumidores, podem até ser mais baratos do que as contas correntes nesses mesmos bancos.

Análise Investmentmatome: Tradicional versus pré-pago emitido por banco

O Investmentmatome comparou 6 cartões pré-pagos emitidos por bancos (assim como o American Express Bluebird) com 31 pré-planos de “velha guarda”: 25 cartões com pagamento mensal e 6 pré-pagos.

Analisamos as taxas cobradas por cada categoria de cartões pelos serviços principais, como carregamento, transações, uso de caixas eletrônicos e manutenção de contas, e descobrimos que os cartões emitidos pelos bancos eram mais baratos em quase todos os casos.

Assumimos que o usuário não usa depósito direto, não atende aos requisitos de carga e mantém o cartão por um ano.

• Apenas Core: Alguém que usa apenas os serviços mais básicos: transações e recargas de dinheiro.
• Preço insensível: Alguém que faz saques em caixa eletrônico e consulta de saldo, e liga para o suporte ao cliente uma vez por mês, mesmo que esses serviços possam custar caro.
• Uso pesado: Alguém que usa seu cartão com frequência, com 2 levantamentos em caixas eletrônicos e consultas de saldo e 25% a mais de transações do que o usuário principal.
• Declínio e perda: Alguém que tem 4 declínios ATM e um cartão perdido em um ano.

Custo anual estimado médio

Husa. Custo anual	Emitido pelo banco	Tradicional	Pay-Go tradicional
Testemunho	$59.40	$207.15	$222.25
Insensível ao preço	$59.40	$346.95	$377.65
Uso pesado	$59.40	$381.15	$436.45
Declínio e Perda	$64.40	$221.70	$239.60

Observe que:

Os cartões emitidos por bancos custam aproximadamente o mesmo, independentemente dos hábitos de transação ou ATM do consumidor. Isso explica a transparência dos cartões, já que um consumidor casual teria dificuldade em calcular o custo de um cartão, pois varia de acordo com seu próprio comportamento.

Os números refletem o custo para o consumidor, não taxas pagas ao cartão: inclui sobretaxas de caixa eletrônico (estimadas em US $ 2,40) e taxas de recarga em dinheiro pagas a terceiros.

Desagregação de taxas: taxas medianas pagas por bancos versus taxas pré-pagas tradicionais

Taxa	Emitido pelo banco (7 cartões)	Tradicional-mensal (25 cartões)	Tradicional-Pay-Go (6 cartões)
Manutenção de conta
Ativação	$-	$4.95	$7.45
Taxa mensal	$4.95	$6.95	$-
Uso Básico da Placa
Recarregar dinheiro	$-	$4.95	$4.95
Transação do PIN	$-	$-	$1.00
Transação de Assinatura	$-	$-	$1.00
Uso de ATM
Retirada de ATM em rede	$-	$2.00	$2.50
Consulta de saldo em ATM na rede	$-	$0.50	$0.50
% com ATMs dentro da rede	100%	24%	17%
Retirada de ATMs, ajustada por sobretaxa	$-	$4.40	$4.65
Consulta de Saldo de Caixa Eletrônico, ajustada por sobretaxa	$-	$2.85	$2.90
Taxas de suporte ao cliente
Cartão de Substituição	$5.00	$4.95	$6.95
Cartão de Substituição de Entrega Expressa	$15.00	$30.00	$40.00
Atendimento ao Cliente ao Vivo *	$-	$-	$0.75
Taxas de ATM fora da rede
Retirada, ajustada por sobretaxa	$4.40	$4.65	$4.90
Consulta de saldo, ajustada por sobretaxa	$1.00	$2.85	$2.90
Taxas de declínio de multibanco
Taxa de Recusa de ATM	$-	$0.40	$0.70
Taxa de recusa, ajustada por sobretaxa	$-	$2.40	$2.60

* Ajustado para contabilizar cartões que renunciam à primeira chamada ao vivo por mês.

Ajuste da sobretaxa: Um benefício importante dos cartões emitidos por bancos é que eles fornecem acesso sem custo aos caixas eletrônicos, para que os consumidores possam evitar as taxas extras de US $ 2 a US $ 3. Para incluir esse custo, adicionamos US $ 2,40 (a sobretaxa média) à taxa do caixa eletrônico de cada cartão que não tinha uma rede de caixas eletrônicos.

Claramente, a nova guarda do pré-pago domina em todos os casos de uso. Nossa ferramenta de comparação pré-paga mostra que, em uma comparação dinâmica, esses novos cartões emitidos por bancos vencem quase todas as vezes.

O que isso significa para os consumidores

Embora os consumidores possam achar que esses cartões de débito pré-pagos são mais baratos do que até mesmo as contas correntes nesses mesmos bancos, as cooperativas de crédito ainda oferecem uma verificação incondicionalmente gratuita. Estes podem muito bem provar ser a oferta menos dispendiosa, porque eles são isentos de taxas, mesmo se o consumidor não usar depósito direto ou cumprir os requisitos de saldo mínimo.

As ferramentas e artigos a seguir podem ajudar a localizar ou comparar contas-correntes gratuitas:

• Encontre uma conta corrente grátis
• Localizador de cooperativas de crédito
• Ferramenta de comparação de conta corrente

Recursos governamentais:

• CFPB: pré-pago vs. débito
• Federal Reserve Consumer Help
• Contas de Depósito do USA.gov

Suposições para os vários casos de uso:

Taxa	Incurred por o mês
Apenas Core	Insensível ao preço	Declínio e Perda	Uso pesado
Ativação	1/12	1/12	1/12	1/12
Taxa mensal	1	1	1	1
Retirada de ATM*		2		2
Consulta sobre saldo de caixa eletrônico *		1		2
Cartão de Substituição			1/12
Atendimento ao Cliente ao Vivo		1		1
Taxa de declínio do caixa eletrônico *			1/3

* Ajustado por sobretaxa

Cartões Incluídos

Banco emitido / novo guarda	Tradicional - Pague Mensalmente	Tradicional - Pay-as-you-Go
American Bluebird Express BB & T MoneyAccount MasterCard Pré-pago Capital One Líquido de perseguição PNC SmartAccess pré-pago Cartão bancário conveniente do banco dos EUA Wells Fargo pré-pago	Débito pré-pago Gold da AccountNow ACE Elite FeeAdvantage Baby Phat Prepaid RushCard Pay Mensalmente * Baby Phat Pré-Pago RushCard Ilimitado * MasterCard Pré-Pago com Liberdade Bancária MasterCard pré-pago de controle Cartão de ponto verde Cartão Esmeralda Bloco H & R Cartão de débito pré-pago de manga MetaBank Silver PrePaid Cartão pré-pago mPower Visa NetSpend pré-pago (FeeAdvantage) Cartão de débito pré-pago nFinanSe Platina ReadyDebit ReadyDebit Select Tom Joyner Reach Card TransCash Visa pré-pago Cartão pré-pago Univision Visão pré-paga Premier Walmart MoneyCard Western Union Gold Visa Cartão Pré-pago Cartão de débito pré-pago Western Union Plástico com fio Cartão de débito pré-pago Yap Dinheiro Jovem Cartão Pré-pago	AccountNow Visa Classic ACE Elite Pay-As-You-Go Baby Phat Pré-pago RushCard Pay As You Go * NetSpend pré-pago (pay as you go) Controle ReadyDebit Vision Prepaid Preferred

* Usamos a taxa média de ativação dos vários RushCards (Diamond, Baby Phat, etc.), que é igual a $ 9,70.