APR de cartão de crédito versus taxa de juros: não há diferença

Se você estiver com saldo em um cartão de crédito em vez de pagá-lo integralmente todos os meses, é importante saber a taxa de juros que será cobrada. Quando você olha para a caixa Schumer para o seu cartão - a divulgação de taxas e taxas exigida pelo governo federal - o primeiro item listado é a "taxa anual anual". Essa é a sua taxa de juros.

Com alguns produtos financeiros, a taxa de juros e o APR são diferentes. Com cartões de crédito, porém, eles são um e o mesmo. Nenhuma diferença

O ato federal da verdade na concessão de empréstimos, que governa todos os contratos de empréstimo do consumidor, exige que os emprestadores indiquem suas taxas de interesse como APRs. A TAEG é o custo anual “real” do dinheiro emprestado, incluindo não apenas juros, mas também taxas e outros encargos. Quando você faz uma hipoteca, por exemplo, muitas vezes você precisa pagar uma taxa de originação, pontos e outros encargos adiantados. A TAEG leva isso em conta, portanto, uma hipoteca com uma taxa de juros de, digamos, 6% pode realmente lhe custar algo como 6,15% ao ano.

Com cartões de crédito, porém, o APR é apenas interesse. Você pode ter uma taxa anual ou incorrer em cobranças por transferências de saldo, adiantamentos em dinheiro, pagamentos atrasados ​​e assim por diante, mas os emissores de cartão de crédito não incluem aqueles na TAEG. Isso é porque é impossível prever quais portadores de cartão incorrerão em quais taxas.

Como é definida a taxa de juros?

A taxa de juros dos cartões de crédito é baseada na taxa básica de juros. Essa é a taxa de juros que os bancos cobram de seus clientes mais dignos de crédito, e normalmente é 3% maior do que a taxa dos fundos federais, definida pelo Federal Reserve.

Emissores de cartões de crédito normalmente cobram uma TAEG da taxa básica de juros mais uma taxa percentual variável. Por exemplo, se sua TAEG for de 15,5% e a taxa básica de juros for de 4%, o emissor adicionou 11,5 pontos percentuais de juros. Este cálculo está listado abaixo da caixa Schumer em sua folha de termos e condições.

Muitos cartões cobram taxas diferentes para diferentes clientes com base em sua credibilidade. A caixa da Schumer pode declarar que a APR é, digamos, de 11,5% a 22,5%. Nesse caso, os portadores de cartão com crédito cintilante pagarão 11,5%, enquanto os com crédito pior pagarão uma taxa no final de 22,5% do intervalo.

Quando um APR não importa

Os portadores de cartão que não têm saldo em seus cartões de crédito não precisam se preocupar com a TAEG, porque isso nunca os afeta. Muito provavelmente nem sabe qual é a sua taxa. Se você pagar seu saldo integral a cada mês até a data de vencimento, não será cobrado juros. Essa é a melhor maneira de usar cartões de crédito.

Ellen Cannon é escritora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @ellencannon.