Roth IRAs pode ajudar a afastar 'Ghost of Retirement Future'

As fantasmagóricas cenas fantasmagóricas de “A Christmas Carol” são metáforas perfeitas para as preocupações passadas, presentes e futuras que assombram nossos sonhos de poupança para a aposentadoria. Para alguns, os IRAs de Roth - que tendem a ver um pico anual de interesse em pesquisas on-line começando durante as festas de final de ano - podem ajudar a manter esse “Ghost of Retirement Future” à distância.

Se você é como muitos outros americanos, você não economizou o suficiente para se aposentar este ano - e o próximo ano também não parece tão bom. Uma pesquisa recente da Investmentmatome, conduzida online pela Harris Poll, descobriu que quase uma em cada três não está economizando para a aposentadoria. Dos que têm plano de aposentadoria no local de trabalho, apenas 32% pretendem aumentar sua contribuição em 2017.

Para aqueles com níveis de renda qualificados, um Roth IRA pode ser uma boa fonte de renda livre de impostos após a aposentadoria. Ao contrário de um IRA tradicional ou 401 (k), onde as contribuições reduzem o seu rendimento tributável, as contribuições do Roth IRA são feitas após os impostos, portanto os levantamentos na aposentadoria são isentos de impostos. Trata-se de um cenário "pague agora, não pague depois" que seu futuro futuro apreciará, especialmente se sua faixa de impostos aumentar à medida que sua carreira progride e se essa faixa continuar sendo maior na aposentadoria. Esta calculadora Roth IRA pode mostrar quanto imposto você pode economizar.

Pico sazonal para a atividade de Roth IRA

Uma análise da Investmentmatome mostra que o volume de pesquisas para "Roth IRA" começa a subir durante a temporada de férias em dezembro. E janeiro através do prazo de declaração de imposto em abril é o momento mais popular para os americanos contribuírem para um Roth IRA, de acordo com uma análise de 2014 pelo gerente de investimento T. Rowe Price. O IRS permite contribuições de Roth IRA para o ano fiscal de 2016 até o prazo final para apresentação de declaração de impostos (18 de abril de 2017).

Contribuições anuais para um Roth IRA são limitadas a US $ 5.500 por ano (US $ 6.500 se você tiver 50 anos ou mais). Não há limites ao converter um IRA 401 (k) ou tradicional em um IRA de Roth, mas você terá que pagar impostos federais e estaduais sobre o montante do ano fiscal em que a conversão é feita.

É importante lembrar que o IRS restringe os limites de renda de um Roth IRA. Para o ano fiscal de 2016, o montante que você pode contribuir começa a ser reduzido em US $ 117.000 em renda para os contribuintes individuais e em US $ 184.000 para os casais que arquivam em conjunto.

Mais flexibilidade para a retirada antecipada

Para ter certeza, a retirada antecipada da poupança para a aposentadoria ameaça elevar o Ghost of Retirement Future, uma vez que ela corrói o impacto dos juros compostos. E as contas de aposentadoria, como o 401 (k) e o IRA tradicional, têm uma penalidade de 10% para saques não qualificados antes dos 59 anos. Mas como os impostos já são pagos em contribuições Roth, não há penalidade pela retirada antecipada dessas contribuições. (Ganhos de investimento são outra questão - veja nosso artigo sobre as regras de retirada de Roth IRA.)

Se você não possui uma casa a qualquer momento durante os dois anos anteriores, as regras da Receita Federal permitem que você retire até US $ 10.000,00 de um Roth ou IRA tradicional para uma compra de casa. Mas você terá que pagar impostos sobre essa retirada de um IRA tradicional; não é assim de uma conta Roth IRA.

Além disso, em um IRA de Roth, não há distribuições mínimas exigidas em qualquer idade, ao passo que um IRA tradicional ou um 401 (k) exige que o dinheiro seja sacado a cada ano a partir dos 70 anos e meio. Isso significa que você pode manter o crescimento do investimento isento de impostos e manter o dinheiro na conta o tempo que quiser, ou transferir a conta para os herdeiros - e ajudar a frustrar o Ghost of Retirement Future para seus entes queridos.

Kevin Voigt é um escritor da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @kevinvoigt.