Americanos, em média, economizam 5,2% de todos os salários e ganham nada além do interesse
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Índice:
- Principais tópicos
- Como economizar em 2016
- Comece a economizar a 10%, trabalhe até 20%
- Faça uma checagem de estratégia
- Metodologia
Em dezembro, o Federal Reserve aumentou a taxa dos fundos federais pela primeira vez desde 2006. Esse impulso, que elevou as taxas de juros, deve ser uma ótima notícia para os poupadores, que tiveram que aceitar rendimentos quase ridiculamente baixos em seu caixa na última década.
Mas quando a Investmentmatome analisou as taxas de juros da poupança na última década e definiu o quanto as pessoas estão deixando de lado, uma verdade inquietante surgiu: a maioria dos americanos não está economizando dinheiro suficiente para cobrir despesas de emergência, muito menos o suficiente para ver um retorno substancial em sua conta.
Claro, não ajuda que as taxas de juros da poupança tenham sido tão insignificantes, pairando em pouco mais de 0% desde 2008. Mesmo as contas de poupança com as taxas de juros mais altas oferecem apenas cerca de 1,05% nos dias de hoje. A pesquisa da Investmentmatome mostra que os poupadores ganharam até 4,5% em 2006.
O Fed se reúne novamente de 15 a 16 de março para discutir outro possível aumento da taxa de juros. Para entender a conexão entre as taxas de juros e suas economias, a Investmentmatome comparou o valor de US $ 25.000 em poupanças de juros altos em 2006 (a uma taxa de 4,5%) com o valor dessas economias em 2016 (1,05%).
Principais tópicos
Em 2006, uma conta de poupança de alto rendimento de US $ 25.000 teria ganho cerca de US $ 887 a mais do que agora. Esse considerável 4,5% renderia US $ 1.150,62 em juros anuais em 2006. Com uma taxa de juros de 1,05% em 2016, esse número encolhe para US $ 263,88.
Agora, considere a diferença em escala nacional. A Investmentmatome aplicou as taxas de poupança pessoal de 2006 e 2016 à renda pessoal média (pós-fiscal) descartável nos respectivos anos. De acordo com o Bureau of Economic Analysis, o americano médio economizou 3,3% de US $ 33.591 em 2006 e deve economizar 5,2% de US $ 42.350 em 2016.
Rolar esses números per capita até a população dos EUA, e os ganhos agregados de juros altos em 2006 foram de US $ 15,2 bilhões, em comparação com US $ 7,5 bilhões esperados em 2016 - uma diferença de cerca de US $ 7,7 bilhões.
Mesmo com taxas de juros mais baixas, os americanos estão economizando mais de uma década atrás. As pessoas geralmente estão escondendo mais dinheiro em poupança do que em 2006. O americano médio em 2006 economizou 3,3% da renda disponível, mas até 2016, o valor economizado havia crescido para 5,2%, de acordo com o Bureau of Economic Analysis.
Em média, os americanos estão economizando muito pouco. O americano médio é projetado para ganhar uma renda disponível de US $ 42.350 em 2016, de acordo com o Bureau of Economic Analysis. Se 5,2% desse rendimento for economizado, isso resultará em uma economia anual de US $ 2.202,20 - o que provavelmente não é suficiente para cobrir um novo forno ou outra despesa de emergência.
Se o poupador receber uma taxa de juros de 1,05%, a conta renderá US $ 23,25 anualmente. Mas se a conta poupança receber 0,01% da maioria dos grandes bancos, o poupador ganhará 22 centavos em juros. Para aumentar suas economias, a Investmentmatome aconselha as pessoas a economizar 10% de cada salário e chegar a 20%.
Como economizar em 2016
Não há como saber se as taxas de juros continuarão aumentando, mas há maneiras de aumentar suas economias. Aqui estão algumas sugestões de Devan Goldstein, nosso especialista em serviços bancários.
Economize mais de sua renda. "O consumidor médio não está economizando o suficiente", diz Goldstein.
Considere isso: em 2006, o americano médio economizou 3,3% de uma receita disponível de US $ 33.591, que totalizou US $ 1.108,50. Mesmo nos bons e velhos tempos, com uma taxa de juros de 4,5%, um poupador ganhava apenas US $ 51 em juros anuais.
"Se eu puder fazer apenas 50 dólares no melhor dos tempos, não economizarei o suficiente", diz Goldstein.
Mas agora, mesmo com o americano médio economizando mais (5,2%) e pronto para ganhar mais (US $ 42,350), uma taxa de juros de 1,05% equivale a US $ 23,25 em contas de poupança.
"A esperança é de que as taxas melhorem, e então você ganhará algum dinheiro, e isso será ótimo", diz Goldstein. "Mas você precisa economizar de um jeito ou de outro."
Comece a economizar a 10%, trabalhe até 20%
Goldstein aconselha poupar pelo menos 10% de cada salário e trabalhar até 20% para atingir metas de poupança de longo prazo, como faculdade e aposentadoria. Além disso, quanto mais você economizar, mais ganhará, como você pode ver na calculadora de juros compostos da Investmentmatome.
No curto prazo, trabalhe para pagar dívidas com juros altos, como em cartões de crédito, enquanto constrói uma reserva sólida em sua conta poupança. "O objetivo é ter dinheiro suficiente em um fundo de dia chuvoso para cobrir de três a seis meses de despesas essenciais", diz Goldstein.
Depois de estabelecer seu fundo de emergência e atingir suas metas financeiras de curto prazo, Goldstein sugere investigar outras oportunidades de economia e investimento, como CDs, 401 (k) se Roth IRAs.
"A conta poupança é um dos pilares de um plano financeiro sólido, mesmo que você não esteja ganhando tanto interesse quanto você gostaria", diz ele.
Faça uma checagem de estratégia
Use o aumento recente da taxa como uma chance de repensar sua estratégia. A maior taxa de fundos federais provavelmente se traduzirá em taxas de juros mais altas oferecidas pelas instituições financeiras, particularmente se as taxas continuarem a subir.Não vai acontecer da noite para o dia, diz Goldstein, mas "um ano, dois anos, três anos se passam e, em algum momento, todos ganharemos dinheiro com nossas economias novamente".
Goldstein sugere procurar as melhores taxas em contas de poupança. (Precisa de ajuda para comprar a melhor taxa? Veja a análise do nosso site sobre as melhores contas de poupança.)
Lembre-se de que não há conta, produto ou estratégia que funcione para cada protetor.
“Às vezes, trocar de contas por atacado faz sentido; Às vezes, é mais fácil mergulhar na água abrindo uma nova conta, economizando para uma meta específica e vendo como você gosta da instituição e do produto que está usando ", diz Goldstein. “Às vezes, você pode querer mudar de tipo de produto, passando de uma conta de poupança para um CD, por exemplo, se suas metas para o dinheiro foram alteradas.”
Metodologia
A Investmentmatome usou uma economia de US $ 25.000, juntamente com os dados citados abaixo, para comparar os juros ganhos em 2006 versus 2016.
Taxas de juros da conta poupança. Nossa pesquisa encontrou publicações arquivadas de 2006 que mostram uma taxa de juros de 4,5% em contas de poupança. Usamos os dados da conta poupança da Investmentmatome para encontrar as taxas mais altas oferecidas hoje.
Juros anuais ganhos em economias pessoais. Nós multiplicamos as economias de US $ 25.000 pela taxa de juros, que nós adicionamos diariamente.
Taxa de poupança pessoal. As taxas de poupança de 2006 e 2016 são do Bureau of Economic Analysis. A taxa de poupança pessoal é a porcentagem de renda pessoal descartável que um consumidor economiza. Embora esse valor possa ser salvo em uma variedade de produtos, como CDs ou 401 (k) s, para fins dessa análise, alocamos a poupança pessoal total em uma conta poupança.
Laura McMullen é redatora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @lauraemcmullen. Sreekar Jasthi é analista de dados na Investmentmatome. E-mail: [email protected].
Infográfico por Michael Belen.
Imagem via iStock.
