Planejador responde a perguntas comuns sobre finanças pessoais

Por Rachel Podnos, JD, CFP

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Quando você é um planejador financeiro, os clientes chegam até você com perguntas urgentes sobre finanças pessoais. As mesmas questões tendem a surgir de diferentes clientes. Aqui estão os mais comuns com respostas.

(O aconselhamento financeiro específico só pode ser dado depois de considerar as circunstâncias únicas de cada caso. Esta coluna trata de conselhos gerais.)

Quanto devo guardar?

A maioria das pessoas deve começar a poupar pelo menos 10% a 15% do rendimento antes dos impostos, a partir dos 20 anos. Se você começar a economizar mais tarde, precisará deixar de lado uma porcentagem maior. Por exemplo, se você começar a economizar nos seus 30 anos, provavelmente deverá economizar de 15% a 20% ou mais.

" MAIS: Quanto você deve economizar para a aposentadoria?

Quais investimentos devo escolher em minhas contas de aposentadoria?

A maioria das pessoas deve ter um mix de ações e títulos. Quanto mais jovem você é, mais você deve se inclinar para as ações. À medida que envelhece, é melhor aumentar a porcentagem de títulos em seu portfólio.

A maioria dos planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador, como o 401 (k), oferece um conjunto de investimentos dos quais você deve escolher aqueles que são diversificados e têm custos baixos (cobrando menos de 1% ao ano em taxas de fundos).

Para o investidor médio, os fundos de data-alvo geralmente são uma opção razoável de definir e esquecer, porque são diversificados e têm uma relação entre ações e títulos que se ajusta automaticamente ao longo dos anos em relação à data de aposentadoria.

" MAIS: Como escolher sua conta de aposentadoria

Quando é aceitável financiar uma compra através de dívida?

Dívida de cartão de crédito - sempre uma má idéia. Ter dívida de cartão de crédito normalmente é a maneira mais cara de “emprestar” dinheiro (as taxas de juros freqüentemente são 18% ou mais) para comprar coisas. Ele também prejudica a sua pontuação de crédito. Se você usar um cartão de crédito, gaste apenas o dinheiro que possui e saldar seu saldo integralmente todos os meses.

Auto empréstimos - geralmente uma má ideia. Se você pode obter um empréstimo para automóveis de juros muito baixos ou zero, então fazer um empréstimo para um carro não é uma idéia horrível. Em qualquer outra situação, você deve se esforçar para comprar apenas carros que você pode pagar com dinheiro, ou então você pode acabar pagando juros sobre um ativo que está se depreciando rapidamente.

Empréstimos estudantis - às vezes uma má ideia. Estes geralmente vêm com taxas de juros um pouco altas e não são descarregadas em falência. As taxas para empréstimos de pós-graduação, por exemplo, são tipicamente de 6% a 7%. Não são tão altas quanto as taxas sobre dívidas de cartão de crédito ou empréstimos pessoais, mas são mais altas do que as taxas hipotecárias, que chegam a 4%, ou taxas de crédito residencial, ou HELOC, cuja média é de 4% a 5. %.

Portanto, considere de antemão se o retorno total do seu investimento educacional superará os custos significativos dos empréstimos estudantis.

" MAIS: Empréstimo estudantil padrão: o que significa e como lidar com isso

Dívida hipotecária - principalmente inevitável, mas OK, se estiver dentro da razão. Ter uma hipoteca é inevitável para a maioria dos donos de imóveis. Ainda assim, você deve procurar obter a menor taxa de juros possível, colocando uma grande quantidade de dinheiro como um pagamento inicial e obter apenas uma hipoteca que você pode pagar de volta. Seus pagamentos mensais por moradia (hipoteca, impostos e seguro) normalmente não devem exceder 28% de sua renda mensal bruta.

Devo usar dinheiro extra para pagar dívidas ou investir para a aposentadoria?

Isso depende de dois fatores principais - a taxa de juros da dívida e sua atitude em relação à dívida.

Se a taxa de juros for baixa (4% ou menos), ter dívidas não causa muita ansiedade e você pode obter um retorno de mais de 4%, então não é uma má ideia investir dinheiro extra para se aposentar. Se a taxa de juros for alta, você deve pagá-la o mais rápido possível, mesmo que a dívida não afete negativamente sua psique. Além disso, considere o refinanciamento de qualquer dívida com juros altos.

Se você está preocupado com a dívida, pague com seu dinheiro extra, independentemente da taxa de juros. Sua paz de espírito é inestimável.

Como eu me aproximo pagando dívidas?

Primeiro, considere o refinanciamento de toda e qualquer dívida. Pergunte sobre os custos de refinanciamento, penalidades de pagamento antecipado e flexibilidade nos cronogramas de pagamento para situações de perda de emprego e outros fatores. Se você tiver dívidas de cartão de crédito, tente negociar com a empresa de cartões por uma taxa de juros menor.

Se você tem muitas dívidas com taxas de juros altas e tem acesso a uma linha de crédito ou a outro empréstimo a uma taxa de juros mais baixa, use a dívida de taxa de juros mais baixa para quitar integralmente a dívida da taxa de juros mais alta.

Se você tem dinheiro extra, comece pagando primeiro seu empréstimo mais alto taxa de juros e, em seguida, passar para o próximo empréstimo de taxa de juros mais alta. Não acumule nenhuma dívida adicional durante este processo.

Como protejo o ninho de ovos da minha família?

Você pode fazer isso por ter cobertura de seguro adequada. Se as pessoas dependem de sua renda, você deve ter seguro de vida suficiente e seguro de invalidez a longo prazo para substituir sua renda no caso de você morrer ou ficar incapacitado.

A maioria das pessoas deve ter uma política de responsabilidade pessoal. Um acidente de carro provavelmente é sua maior fonte de responsabilidade em potencial. Muitas apólices de auto pagam US $ 300.000 para danos decorrentes de um acidente, mas julgamentos judiciais em tais casos podem chegar a milhões de dólares.Uma política de cobertura de responsabilidade pessoal cobriria o valor dos danos que excedem a cobertura da política de automóveis (até o limite da apólice).

E seguro de saúde é uma obrigação. Lesões ou doenças podem ter efeitos financeiros catastróficos se os custos médicos não forem cobertos pelo menos parcialmente pelo seguro.

Eduque-se sobre assuntos de finanças pessoais. Se você tiver os meios, contrate um consultor financeiro, mas encontre alguém que seja fiduciário, o que significa que ele ou ela é legalmente obrigado a colocar seus interesses em primeiro lugar.

Rachel Podnos é uma planejadora financeira apenas por honorários da Wealth Care LLC.