Você está pronto para a aposentadoria?

Por Mark Porter, CFA, CFP®

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Ao tentar projetar sua prontidão para a aposentadoria, um dos fatores mais importantes a considerar é sua necessidade de renda anual. Estimar sua necessidade de renda, no entanto, pode ser uma tarefa assustadora. Você faz uma planilha de 100 linhas de tudo que você gasta seu dinheiro? Embora esse possa ser o método mais preciso, poucas pessoas estão dispostas a fazê-lo. Você usa um atalho genérico como simplesmente usando uma porcentagem de sua renda antes da aposentadoria? É fácil, mas representa realmente a sua situação? Se seu objetivo é ter certeza de que você pode se aposentar, o sucesso começa com a confiança em suas necessidades de gastos.

Quando trabalho com meus clientes por meio do processo de Planejamento Financeiro, uso uma combinação de abordagem micro / macro para criar uma boa estimativa do que meus clientes gastarão na aposentadoria. Tão importante quanto isso, reviso esse cálculo com os clientes anualmente para me ajustar às inevitáveis ​​mudanças de vida. Considere o uso dessa estrutura para estimar suas despesas.

Pode ser mais fácil olhar para o ano que acabou de completar, 2013. Comece com sua renda bruta anual (seus salários e bônus). A partir daqui, subtraímos muitos itens anualizados que irão embora na aposentadoria ou serão contabilizados separadamente. Esses itens incluem, mas não estão limitados a:

1. Impostos federais, estaduais e locais pagos (você pode obter isso a partir de sua declaração de imposto de 2013)
2. Impostos FICA (7.65% de você é um empregado W2 sob a base salarial, caso contrário, verifique o seu W2)
3. Deduções de Paystub (Seguro de Saúde, Taxas de União, Pensão, 401 (k) Poupança, Gastos Flexíveis)
4. Dívidas (Hipoteca, Empréstimo Automóvel, Empréstimos Estudantis). Certifique-se de incluir apenas o Principal e o Interesse

Isso deve deixar você com o número de gastos e poupança para sua família por um ano. Subtraia qualquer economia adicional que você fizer, como um Plano Roth IRA ou 529 (economizando dinheiro em uma conta para férias que é gasto a cada ano não conta) e subtraia quaisquer despesas com cuidados dependentes (alimentação, creche, educação) e que deixe você com suas Despesas Anuais "Base". Esta é uma excelente base para suas despesas de aposentadoria.

Agora você pode querer fazer alguns ajustes neste número "Base". Você vai tirar mais férias? Quer aquela segunda casa? Cada um desses números pode ser adicionado separadamente.

Claro, há também cuidados de saúde que você tem que prestar contas. Um estudo da Fidelity, analisado por Jester Financial, estima que o custo do seguro hoje para um aposentado é de cerca de US $ 4.000 por pessoa. Considere adicionar mais US $ 1.500 para co-pagamento e co-seguro.

Agora que temos suas despesas "básicas" ajustadas e seus custos estimados de assistência médica nos valores atuais, podemos aplicar a inflação. Eu geralmente uso 3% para minhas despesas “básicas” e 5% para saúde. Depois da inflação, acrescente de volta quaisquer dívidas fixas que você possa ter na aposentadoria e considere sua alíquota de imposto esperada para completar sua estimativa de suas necessidades de renda durante a aposentadoria.

Este é um processo iterativo. Suas Despesas Básicas mudarão a cada ano, não apenas a partir da inflação, mas também de aumentos salariais, mudanças de despesas e aumentos gerais no seu estilo de vida. Quanto mais você se aposentar, mais esse número inicial pode se desviar. No entanto, depois de ter essa linha de base, recalcular anualmente torna-se muito mais fácil.

Compreender suas despesas hoje e, por extensão, suas despesas com aposentadoria, é uma parte essencial do seu Plano Financeiro. É muito importante deixar um simples cálculo de "Porcentagem de receita" ou ser ignorado porque é muito difícil. Usando este método, você deve ser capaz de calcular uma estimativa de suas despesas antecipadas na aposentadoria em que você pode confiar.