Você é velho demais para abrir um IRA de Roth?
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Índice:
- As regras de elegibilidade ainda se aplicam
- Razões para considerar um Roth mais tarde na vida
- Qual é o próximo?
- Vejo Nosso site escolhe os melhores fornecedores de Roth IRA
- Segue estas regras Roth IRA para tirar o máximo proveito da conta
- Evite penalidades seguindo as regras de 5 anos para as retiradas de Roth IRA
Roth IRAs foram comercializados como a conta de aposentadoria para jovens poupadores. Mas também pode ser uma boa opção para investidores mais maduros.
Ao contrário do IRA tradicional, no qual as contribuições não são permitidas depois dos 70 anos e meio, você nunca é velho demais para abrir um IRA de Roth. Contanto que você ainda esteja ganhando renda e fôlego, a Receita Federal está bem em você abrir e financiar um Roth.
As regras de elegibilidade ainda se aplicam
Mesmo que a idade não seja um problema na decisão de Roth, há outros fatores que determinarão quanto você pode guardar em um Roth durante um determinado ano.
A idade não importa, mas o status de renda e imposto de renda é importante.
Para ser elegível, o seguinte deve ser aplicado:
Você deve ter ganho renda. Isso significa ganhar dinheiro com um emprego (em período integral, meio período ou trabalhando para você). A parte do trabalho é uma distinção importante, uma vez que a receita de investimentos, uma pensão ou a Previdência Social não contam.
Mas você não pode ganhar muito. Os principais protetores de roadblock enfrentam com o Roth seu nível de renda bruta ajustada modificada. Quanto mais dinheiro você ganhar, menos poderá contribuir para um IRA de Roth, até que, por fim, o IRS feche completamente o acesso.
Por exemplo, se você for casado e apresentar um pedido em conjunto, o valor que você pode economizar em um Roth começa a diminuir se sua renda bruta ajustada for superior a US $ 189.000 em 2018. O mesmo vale para um único ou responsável pelo domicílio cuja renda é mais de US $ 120.000. Eventualmente, a elegibilidade é eliminada completamente. Veja se você se qualifica para contribuir para um Roth IRA.
Razões para considerar um Roth mais tarde na vida
Questões de elegibilidade de lado, está contribuindo para um Roth realmente vale a pena para alguém próximo ou em reforma? A resposta é "sim" se você é um septuagenário que busca impulsionar suas economias com vantagem fiscal.
Conforme observado anteriormente, o IRS não permite contribuições para um IRA tradicional depois dos 70 anos e meio, tornando um Roth sua única opção de IRA além desse ponto.
A Roth é uma ótima maneira de diversificar seu fluxo de renda na aposentadoria.
E há outras razões pelas quais um Roth IRA pode ser atraente para trabalhadores mais velhos que ainda são jovens o suficiente para contribuir para qualquer tipo de IRA:
A Roth fornece um fluxo de renda de aposentadoria livre de impostos, adicionando diversidade aos grupos de dinheiro dos quais você obtém renda. Levantamentos qualificados de um IRA tradicional são tributados na sua taxa de imposto de renda no momento em que você os toma.
Esta é uma das razões pelas quais o Roth é tão atraente para os investidores mais jovens que ainda não entraram em seus anos de pico de ganhos: eles provavelmente estarão em uma faixa de imposto mais alta na aposentadoria, tornando as retiradas isentas de impostos mais benéficas na época.
Não há necessidade de começar a distribuir a qualquer momento. Com uma conta IRA tradicional, os titulares devem obter as distribuições mínimas exigidas (RMDs) todos os anos, começando aos 70 anos e meio. O não cumprimento dos prazos dos RMDs resultará em um imposto de 50% sobre o valor que você não deveria deixar.
Com o Roth, não há RMDs enquanto você estiver vivo e a conta não tiver sido passada para seus herdeiros. (Os RMDs aplicam-se, no entanto, aos beneficiários que não são cônjuges, conforme discutido mais detalhadamente abaixo.) Se você ainda não precisa do dinheiro, esqueça de aceitá-lo ou deixe o retorno do investimento continuar a marinar, vá em frente e deixe seu passeio de dinheiro.
Impostos e multas são regidos pela sua idade e por quanto tempo você tem a conta.
Os beneficiários recebem uma herança isenta de impostos - desde que sigam as regras. Como uma ferramenta de planejamento imobiliário, as rochas Roth, especialmente como uma forma de repassar todos os benefícios da conta para um cônjuge sobrevivente e seus herdeiros.
Os cônjuges podem transferir (ou “assumir”) o Roth IRA como se fossem deles e deixar o dinheiro ficar na conta o quanto quiserem (sem RMDs!) Para repassar para a próxima geração quando morrerem.
As regras de distribuição de Roth são diferentes para os beneficiários não-cônjuges. O status de retirada isento de impostos ainda se aplica, mas os herdeiros são obrigados a começar a receber distribuições em tempo hábil. (Nós detalhamos todas as suas opções se você herdou um IRA.)
Você pode retirar as contribuições de impostos e multas a qualquer momento. Uma das principais vantagens de um Roth é que as contribuições podem ser retiradas a qualquer momento e por qualquer motivo. A idade não é um fator: você pode ter 18 ou 81 anos e, se precisar de dinheiro e não puder cobri-lo com as reservas de curto prazo, poderá retirá-lo de suas contribuições anteriores do Roth.
Onde a idade se torna um problema é quando se trata de mergulhar nos lucros de Roth. Quaisquer impostos e penalidades de retirada antecipada são regidos tanto pela sua idade quanto pela conta do Roth. Veja Retiradas de Roth IRA: O que você precisa saber para mais detalhes.
