Arielle respostas: o que posso fazer se meu 401 (k) é caro?

"Arielle Answers" é uma coluna de perguntas e respostas de investimento e aposentadoria para todas as idades e fases da vida. Estou aqui para ajudar você a economizar mais e alcançar suas metas de investimento, seja aposentadoria, pagamento adiantado ou faculdade para seus filhos. Essas são coisas para as quais estou economizando também.

Se você tiver alguma dúvida, eu adoraria responder. (A exoneração de responsabilidade: não vou avisá-lo sobre a próxima ação preferencial ou sobre o melhor fundo mútuo porque não posso prever o futuro.) Envie uma pergunta para [email protected] e ela poderá aparecer em uma coluna futura.

P: O plano 401 (k) da minha empresa cobra altas taxas administrativas e as taxas de despesas dos investimentos oferecidos são muito altas. Como maximizar minha poupança para a aposentadoria?

Você conhece aqueles GIFs de pessoas batendo palmas descontroladamente e agressivamente? Sou eu agora mesmo.

Não porque o seu 401 (k) é péssimo, mas porque você conhecer é péssimo. Mais da metade dos trabalhadores nem percebe que investir em seu plano de aposentadoria tem um custo, de acordo com a organização sem fins lucrativos The National Association of Retirement Plan Participants. Daqueles que o fazem, apenas um quarto entende como as taxas que estão pagando são calculadas.

Então, deixe-me começar dizendo: Qualquer leitor que esteja pensando: "Espere, o quê?", Saia do extrato do plano ou ligue para o administrador do plano e saiba quanto você está pagando em taxas e despesas. Você também pode executar o seu plano através de uma calculadora de taxas 401 (k). Eu faria as duas coisas; isso é importante, e deixarei o dinheiro lhe dizer por que: quanto menos você puder pagar em taxas, mais dinheiro terá na aposentadoria. Este gráfico mostra o quanto as várias taxas custariam um investidor 401 (k) bem típico por idade de aposentadoria. Isso é assustador.

Essas taxas vêm de duas direções: Despesas administrativas - sobre as quais você tem pouco controle, embora alguns empregadores amáveis ​​cobrem o custo - e as taxas de despesas de investimento. Somados, não é incomum que o custo total caia para o lado direito do gráfico, embora o típico participante 401 (k) pague uma média de 0,67%, de acordo com dados de 2013 do Investment Company Institute, um grupo de fundos de investimento. Eu consideraria seu próprio plano caro se você pagasse mais de 1%.

Há algum equívoco de que os fundos mútuos em 401 (k) s são, por definição, caros; na verdade, seus índices de despesas médias ponderadas por ativos são inferiores à média de todos os fundos mútuos. Mas isso não significa que o plano em que você está oferecerá opções baratas suficientes. Há uma razão pela qual vimos recentemente uma série de ações judiciais contra provedores de planos 401 (k). Um 401 (k) limita-o a 20 ou mais opções de investimento no plano, pelo que poderá ter apenas uma opção de fundos para cada categoria de investimento. Se as despesas desses fundos forem altas, você não poderá comprar um fundo de custo mais baixo; você está preso com essas escolhas. Planos menores tendem a ser mais caros, pois os custos administrativos são distribuídos entre menos pessoas e não têm a vantagem de reduzir as taxas dos fundos.

Então o que fazer?

Despesas de lado, pegue o jogo

Eu não me importo se você está no plano 401 (k) mais caro do mundo; até que essas taxas atinjam o valor do dólar correspondente do seu empregador - e nunca o farão - o plano vale esse custo. É seguro assumir que você pagaria com prazer US $ 1 ou US $ 2 em taxas para receber US $ 50 ou US $ 100 de volta de seu empregador.

Isso é essencialmente como funciona uma correspondência de empregador: muitas empresas contribuem com 50% ou 100% de cada dólar que você contribui, até um limite. Claro, dói quando você perde uma parte da sua contribuição - e dessa contribuição do empregador - para as taxas, mas descobri que o dinheiro grátis é bastante eficaz para interromper a gravação.

Para ser claro, não estou dizendo que você precisa engolir isso. Se você acha que as taxas do seu plano são grosseiramente injustas, você deve: 1) Fazer o possível para manter as taxas de investimento baixas, escolhendo investimentos de baixo custo como fundos de índice sobre opções gerenciadas caras, como fundos de data-alvo, e 2) aumentar a questão com o RH. Se você reunir muitos de seus colegas de trabalho, sua empresa pode estar disposta a procurar melhores opções.

"MAIS: Como uma taxa de 1% poderia custar aos millennials $ 590.000 em poupanças para a aposentadoria

Então pegue seu dinheiro em outro lugar

No gráfico acima, observe que o investidor está contribuindo o suficiente para o plano para obter a partida, mas não mais. É por design: você pode - e, em muitos casos, especialmente se estiver em um plano caro, deve contribuir para um 401 (k) e um IRA.

O caminho a percorrer: Contribua até chegar ao jogo completo e, em seguida, coloque um dinheiro adicional que você pode economizar para o ano em um IRA, que tem um limite de contribuição de US $ 5.500 em 2016 (se você tiver 50 anos ou mais, jogará em outros US $ 1.000). Se o seu 401 (k) não oferecer uma correspondência, ignore-o e comece com o IRA. Os provedores de contas IRA geralmente não cobram taxas (supondo que você não esteja trabalhando com um consultor financeiro) e dão acesso a um grande conjunto de investimentos; Você pode facilmente encontrar fundos de baixo custo.

"MAIS: Como investir seu IRA

E se você tiver sorte - ou, digamos, estratégico - suficiente para maximizar o IRA do ano e quiser economizar mais? Seu 401 (k), mesmo que seja um fracasso total, vale a pena revisitar nesse ponto, por um grande motivo: ele tem um limite de contribuição de US $ 18.000 (US $ 24.000 se você tiver 50 anos ou mais), o que o torna a melhor maneira de obter um monte de dinheiro com impostos deferidos para a aposentadoria.

Finalmente, se você deixar este trabalho, por favor, leve o equilíbrio desse plano com você, transformando-o em um IRA (ou no plano do seu novo empregador, se for um passo acima do antigo).

Arielle O'Shea é redatora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.