Pergunte Brianna: Devo receber um cartão de crédito?

"Pergunte Brianna" é uma coluna de perguntas e respostas para 20 e poucos anos. Estou aqui para responder às suas perguntas sobre como administrar dinheiro, encontrar um emprego e pagar empréstimos estudantis - todo o material do mundo real que ninguém nos ensinou a fazer na faculdade.

Envie uma pergunta sobre postgrad life para [email protected] e enviarei a minha melhor resposta. Eu posso incluí-lo em uma coluna futura e, em seguida, você será famoso. Tipo de.

A pergunta desta semana:

Estou na faculdade e quero receber um cartão de crédito. Essa é uma boa ideia? Como devo fazer isso?

Cartões de crédito são atraentes e um pouco assustadores. De repente, você pode comprar uma passagem de avião ou um novo computador sempre que quiser; Eles também inspiraram incontáveis ​​contos de advertência sobre como muita dívida pode atrapalhar sua vida. Mas, se usados ​​corretamente, os cartões de crédito mostram ao mundo que você é financeiramente responsável, o que será útil mais tarde.

Considere a 1ª Temporada, Episódio 2 de “Saved By the Bell”, que foi uma parte fundamental da minha infância (eu reescrevi o episódio para escrever esta coluna; altamente recomendado). A estudante do ensino médio Lisa Turtle acumulou a escandalosa soma de US $ 386 no cartão de crédito de seu pai, e teve que vender algumas de suas roupas e arrumar um emprego para pagar. No final, Zack Morris segurou um cartão de crédito falso com um logotipo “Lisa” e disse: “O cartão da Lisa. Não saia de casa … com isso.

O destino de Lisa Turtle não precisa ser seu. Veja como decidir se deseja obter um cartão de crédito como um estudante universitário e como usá-lo da maneira correta desde o início.

Entenda os objetivos da sua primeira incursão em plástico

Devemos tirá-lo do caminho que seu objetivo é construir crédito, e não carregar um saldo de cartão de crédito por anos. Isso significa que não há jaquetas de couro verde néon como a de Lisa, a menos que você tenha dinheiro suficiente no banco para pagá-lo naquele mês. Caso contrário, você acumulará grandes taxas de juros.

O domicílio médio com cartão de crédito tem US $ 15.762 e paga US $ 6.658 por ano em juros, de acordo com o nosso site de dezembro de 2015 Household Debt Study. Queremos que você corra contra a tendência e seja livre da dívida do cartão de crédito. Além disso, se você é como os quase 70% dos alunos da turma de 2014 com empréstimos estudantis, você pode ter um pagamento de empréstimo mensal para o aluno para enfrentar quando se formar.

Então, por que receber um cartão de crédito? Usando um cartão de crédito com responsabilidade irá ajudá-lo a construir uma ótima pontuação de crédito. Isso vai qualificá-lo para coisas como um apartamento e um bom negócio em seguros de automóveis em muitos estados. Pode surpreender quantas vezes você precisará mostrar bons hábitos de crédito posteriormente. Alguns empregadores até fazem verificações de crédito para possíveis contratados.

Comece escolhendo o cartão de crédito certo para suas necessidades; colocando algumas despesas gerenciáveis, como gasolina para seu carro ou uma conta de luz; e pagá-los imediatamente.

Tamanho de suas opções de cartão de crédito

Você não poderá obter nenhum cartão de crédito inicialmente, pois as empresas de cartão de crédito querem ver um histórico financeiro primeiro. Uma lei federal de 2009 chamada Credit Card Act também tornou mais difícil para os estudantes universitários sem renda de empregos em tempo integral obter cartões de crédito por conta própria.

A lei protege você de taxas malucas, aumentos repentinos na taxa de juros e táticas de marketing enganosas das empresas de cartão de crédito. Mas isso torna o processo de solicitação de cartão de crédito um pouco mais complicado: se você tem menos de 21 anos, precisa mostrar renda “independente” suficiente, que pode incluir pagamento de um emprego estável, subsídios, bolsas de estudos e doações (mas não empréstimos estudantis).).

Algumas de suas opções:

Torne-se um usuário autorizado

Se você não atender aos requisitos de receita mencionados acima, peça a um pai / mãe ou outro membro da família mais velho e confiável que o adicione como um usuário autorizado ao cartão de crédito dele.

Confirme com a empresa do cartão de crédito que sua atividade como um usuário autorizado será exibida em seu relatório de crédito. É assim que você começará a criar histórico de crédito. No entanto, embora você possa cobrar o cartão e ajudar a pagá-lo, você não é responsável legalmente pela fatura, e sua atividade não terá um impacto tão grande na sua pontuação de crédito quanto na obtenção do seu próprio cartão.

Obter um cartão de crédito estudantil

Um cartão de crédito estudantil é uma introdução popular para crédito se você tiver menos de 21 anos e ganhar renda independente. Muitos cartões de crédito estudantil vêm com vantagens como recompensas em dinheiro de volta ou 0% TAEG (sua taxa de juros, em não bancário) para começar. Você pode precisar de um co-signatário - um pai ou outro adulto responsável com crédito forte - para se qualificar para certos cartões de estudante. Mas nem todos os emissores de cartões de crédito permitem co-signatários.

Quando você se inscrever com um co-signatário, verifique se ele ou ela sabe co-assinatura significa cobrir todas as cobranças que você não puder pagar. Se você perder um pagamento, isso também poderá prejudicar o crédito do seu co-signatário.

Um cartão de crédito garantido é uma opção relacionada, embora você ainda precise mostrar renda independente se tiver menos de 21 anos. Isso exige que você pague antecipadamente um depósito que geralmente acaba sendo seu limite de crédito. Para obter um cartão de crédito garantido com um limite de US $ 1.000, por exemplo, você pagaria um depósito de US $ 1.000. Se você mantiver seu cartão em situação regular, receberá o depósito quando fechar sua conta ou fizer upgrade posteriormente para um cartão sem garantia.

Pague toda a sua fatura a tempo todo mês

Não importa o que você usar seu cartão para - gás, mantimentos, contas de serviços públicos - plano para pagar sua conta na íntegra no final do mês, nenhuma maneira de contornar isso. Pagamentos automáticos da sua conta corrente podem ajudar. Muitos portais on-line de empresas de cartão de crédito permitem que você pague seu saldo atual automaticamente na data de vencimento, sem ter que apertar um botão.

Também é importante evitar cobrar muito do seu cartão durante o mês, mesmo que você planeje pagar sua fatura integralmente. Como regra geral, mantenha seu saldo abaixo de 30% do seu limite total de crédito. Por exemplo, em um limite de US $ 1.000, não cobrar mais de US $ 300. Isso contribui para a sua taxa de utilização de crédito e, juntamente com o histórico de pagamentos, é um dos maiores fatores na sua pontuação de crédito.

Se você quiser comprar algo um pouco fora de seus meios, comece uma conta de poupança e trabalhe para ela em vez de colocá-la em um cartão de crédito. Há muitas maneiras de economizar dinheiro sem perceber; alguns bancos on-line até mesmo permitem que você nomeie contas de poupança para motivá-lo, como "Depósito para um novo apartamento sem 10 colegas de quarto".

É inteligente saber que você deve criar crédito em breve. Mantenha os bons hábitos e use seu cartão de crédito com moderação enquanto estiver na escola. Eu já posso ouvir seu suspiro de alívio quando você for aprovado para o seu apartamento de sonho daqui a cinco anos.

Brianna McGurran é escritora da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. Siga-a no Twitter: @briannamcscribe.