O que devo fazer se eu perder um pagamento em meus empréstimos estudantis?

Bem-vindo ao " Pergunte Brianna ”, Uma coluna de perguntas e respostas que ajuda pessoas de 20 e poucos anos a se prepararem para a procura de emprego, lidar com dinheiro e administrar empréstimos estudantis. Todas as outras quartas-feiras, um novo “Ask Brianna” abordará esses tópicos com dicas que eu peguei enquanto escrevia sobre essas coisas.

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Se você já perdeu um pagamento de empréstimo estudantil, não está sozinho. Quase 3 milhões de devedores estavam pelo menos um mês atrasados ​​em seus empréstimos diretos federais em junho de 2015, de acordo com a Federal Student Aid. Então eu ouvi muitos graduados perguntando:

Eu perdi um pagamento em meus empréstimos estudantis. Como isso me afeta, e o que posso fazer para corrigir isso?

Responda:

A falta de um único pagamento não é desastrosa, contanto que você volte imediatamente aos trilhos. O problema surge quando meses se passam antes que você perceba que ficou para trás ou quando deixou os pagamentos caírem porque você não pode pagar por eles. Os efeitos de um pagamento perdido também variam dependendo do tipo de empréstimo que você tem.

Quando você perder um pagamento em um empréstimo federal:

• Seu empréstimo é considerado inadimplente no primeiro dia em que seu pagamento é atrasado, e você pode ser cobrado por uma taxa atrasada.
• Depois de 90 dias sem pagamento, seu agente de empréstimos informa seu status de inadimplência às agências de crédito (Experian, TransUnion e Equifax) e isso reduzirá sua pontuação de crédito. Um pagamento inadimplente permanece em seu relatório de crédito por sete anos, de acordo com a Experian.
• Após nove meses sem pagamento, seu empréstimo entra em default. O padrão tem todos os tipos de consequências importantes: taxas de cobrança, penhora de salário, a incapacidade de retirar futuros empréstimos federais, a retenção de suas declarações fiscais - a lista continua. Você também será responsável pelo reembolso imediato de todo o saldo pendente do empréstimo. Por isso, terá de trabalhar com o governo para criar uma nova estratégia de reembolso. Assustador, certo?

Empréstimos privados são geralmente menos tolerantes do que empréstimos federais. Quando você perde um pagamento em um empréstimo privado, você não tem o período de inadimplência de nove meses que os empréstimos federais oferecem: você pode entrar em default apenas um dia depois de perder um pagamento. Os credores freqüentemente relatam seu status padrão para agências de crédito mais cedo do que o governo federal faria, reduzindo sua pontuação de crédito. Os credores privados não podem guarnecer seus salários ou reter suas declarações fiscais, mas podem contratar uma agência de cobrança para recuperar sua dívida ou entrar com uma ação judicial contra você.

Claramente, é crucial evitar o padrão. Então, como você mantém os pagamentos perdidos de agredir sua pontuação de crédito e criar uma grande dor de cabeça?

Ligue para o seu agente de empréstimo ou credor.

Às vezes, saber que você perdeu um pagamento é a parte difícil. Como muitos credores dizem que você precisa fazer pagamentos no prazo, mesmo que você não receba um extrato pelo correio, ficar à frente de seus empréstimos é de sua responsabilidade.

Assim que você perceber que a data de vencimento passou, ligue para a empresa que atende seus empréstimos federais ou para o banco que emitiu seus empréstimos privados. Faça perguntas sobre o que um pagamento perdido significa para você, incluindo:

• Você cobra taxas atrasadas?
• Como essa foi a primeira vez que perdi um pagamento, você pode desistir da taxa atrasada?
• Quando você relata pagamentos perdidos para as agências de crédito?
• Como posso efetuar o pagamento agora para que seja processado o mais rápido possível?

Inscreva-se para o débito automático.

Para evitar pagamentos perdidos no futuro, informe ao seu prestador de serviços ou credor que você deseja se inscrever no débito automático. Isso significa que a quantia que você deve ser deduzida da sua conta corrente uma vez por mês, e você nunca terá que se preocupar em pagar com atraso.

Seu servicer só irá debitar seu pagamento mínimo a cada mês. Se você quiser contribuir mais para que você pague seus empréstimos mais rapidamente, terá que informar que deseja que o valor adicional seja direcionado ao principal (não apenas os juros ou um pagamento futuro). Isso fará um dente maior no seu equilíbrio.

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Se você não puder pagar seus pagamentos mensais, explore o adiamento, a tolerância ou um plano de pagamento diferente.

Um pagamento perdido porque você perdeu a data de vencimento é diferente de não poder pagar nada. Se você está com dificuldades para pagar a sua conta de empréstimo, não a ignore; você tem muitas opções para postergar ou reduzir temporariamente seus pagamentos.

Seu prestador de serviços de empréstimo pode ajudá-lo a colocar seus empréstimos federais em adiamento ou tolerância, o que significa que seus pagamentos de empréstimos ficarão em espera por um determinado período de tempo. Quando seus empréstimos estão em diferimento - por exemplo, se você está de volta à faculdade, está desempregado ou está no Corpo da Paz - o governo paga o interesse neles, de modo que não é acumulável. Empréstimos sob tolerância continuarão a gerar juros, mas é uma boa opção se você não atender aos requisitos de adiamento. Os credores privados muitas vezes têm suas próprias alternativas de adiamento e tolerância, mas variam de empresa para empresa e geralmente são menos generosos do que o que o governo oferece.

Se você acha que seus problemas de empréstimo vão se estender além de alguns meses, considere mudar para um plano de pagamento de empréstimo federal diferente. O plano padrão, que seu servicer vai colocá-lo por padrão, quebra seu saldo em 10 anos de pagamentos. Mas um grande saldo pode dificultar o gerenciamento desses pagamentos.

Insira os valores dos empréstimos, as taxas de juros e a renda anual na ferramenta Estimador de Reembolsos da Federal Student Aid para ver o que você pagaria com o reembolso gradual, o pagamento estendido e os três planos conduzidos pelo rendimento que o governo oferece. Se o saldo do seu empréstimo for maior que ou uma grande parte do que você ganha, você pode se qualificar para um plano que limita seu pagamento em 10% ou 15% de sua renda. Nesses planos, qualquer saldo restante em seus empréstimos após 20 a 25 anos também será perdoado.

Pagar a sua conta de empréstimo a tempo é um dos movimentos mais importantes que você fará depois da faculdade, porque as conseqüências de ficar para trás são tão grandes. Então, se você tiver problemas, não tenha medo de ligar para seu agente de empréstimo ou credor para ver como você pode corrigir a situação. É o trabalho deles para ajudar você.

Em duas semanas, vamos abordar o dilema de um caçador de empregos clássico: Eu continuo recebendo entrevistas de emprego, mas nunca a oferta. O que estou fazendo de errado?

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Brianna McGurran é escritora da equipe Investmentmatome , um site de finanças pessoais. Siga-a no Twitter: @briannamcscribe .