Zap as taxas que comem afastado em sua riqueza

Os americanos podem pagar mais de US $ 369 mil em taxas bancárias e de investimentos durante a vida, de acordo com um novo estudo da Investmentmatome. O pior é que a maioria nem percebe: o estudo descobriu que os americanos, em média, acreditam que gastarão apenas US $ 2.244 com essas taxas ao longo da vida.

A análise do nosso site também identificou um impacto secundário - o encolhimento dos potenciais retornos de investimento ao longo do tempo como resultado das taxas, aumentando a perda total para mais de US $ 1 milhão.

Evitar completamente essas taxas não é realista se você planeja investir parte do seu dinheiro - e você deveria! - há maneiras de gastar menos do seu suado dinheiro em taxas evitáveis.

Como evitar taxas bancárias

O estudo da Investmentmatome dividiu as taxas financeiras em três categorias principais: taxas bancárias, taxas 401 (k) e taxas do IRA. Descobriu que os americanos podem pagar quase US $ 18 mil em taxas de contas bancárias - a maioria das quais são evitáveis ​​- ao longo de sua vida. Veja como evitar custos de manutenção, cheque especial e multibanco.

Taxas de manutenção: As contas correntes e de poupança podem vir com taxas de manutenção mensais, cobradas pelo banco pelo privilégio de ter as contas. Uma maneira de evitar taxas de manutenção é tomando a ação exigida pelo seu banco para que elas sejam dispensadas.

Muitos bancos renunciam a taxa de manutenção mensal em contas correntes se você tiver uma certa quantia depositada diretamente em sua conta a cada mês ou se você mantiver um saldo mínimo diário. Em contas de poupança, seu banco pode renunciar a uma taxa de manutenção se você mantiver um saldo diário mínimo ou médio, ou configurar uma transferência mensal automática da sua conta corrente vinculada.

Determinados bancos - muitos deles bancos apenas on-line - não têm taxas de manutenção em cheques ou contas de poupança para começar. Então, se você não quiser passar por cima de aros para evitar taxas, pode mudar para um banco que simplesmente não cobra. Várias das opções nesta análise das melhores contas correntes não cobram taxas mensais.

Taxas de saque a descoberto: Descoberto proteção, que entra em ação quando você swipe seu cartão sem fundos suficientes em sua conta corrente para cobrir a transação, é opcional. Se você já optou por não ter percebido que era opcional ou não entendeu a alternativa, é possível cancelar a participação e evitar a taxa de acompanhamento. Aviso justo, no entanto: Sua transação será recusada se você desistir da proteção do cheque especial.

Se você quiser evitar taxas de cheque especial e transações recusadas, alguns bancos permitem que você vincule sua conta de poupança à sua conta corrente e transferirá dinheiro entre os dois se cobrar demais. Mas certifique-se de que seu banco oferece transferências gratuitas de cheque especial, pois algumas cobram por esse serviço também.

Taxas de multibanco: Quando você usa o caixa eletrônico de outro banco, pode receber duas taxas, uma do seu banco e outra do banco principal. Isso pode ser evitado usando apenas os caixas eletrônicos que estão na rede do seu banco ou mudando para um banco que reembolsa as taxas do caixa eletrônico.

Como reduzir as taxas 401 (k)

Sua conta 401 (k) pode custar quase US $ 207.000 durante a sua vida, de acordo com o estudo da Investmentmatome. Você sempre pagará algumas taxas com um 401 (k), mas observar alguns custos simples pode economizar muito em longo prazo.

Uma boa regra ao avaliar os investimentos em seu plano de aposentadoria (k) é que os fundos disponíveis não são automaticamente fundos ruins. Os fundos de alto custo não necessariamente levam você a suas metas com mais rapidez, especialmente quando as taxas altas afetam seus retornos de investimento. Ao escolher fundos mútuos para o seu 401 (k), preste muita atenção ao rácio de despesas de cada fundo.

Índice de despesas do fundo mútuo: O índice de despesas do fundo mútuo é uma taxa anual cobrada como uma porcentagem do seu investimento. Um índice de despesas de 1% pode parecer baixo, mas com o tempo, isso se soma a uma quantia significativa. Escolha fundos com baixos índices de despesas (alguns dos fundos mais baratos cobram menos de um quarto de 1% ao ano), desde que tenham um bom histórico de desempenho.

A desvantagem de um 401 (k) é que você está limitado às opções de fundos que sua empresa escolhe. No entanto, isso não significa que você não pode vasculhar as opções que possui para as opções com as taxas mais baixas.

Se o 401 (k) de sua empresa oferece apenas opções de alto custo, você provavelmente deve colocar mais da sua poupança de aposentadoria em uma conta de aposentadoria individual, ou IRA, que oferece mais opções. No entanto, se sua empresa oferecer uma correspondência em suas contribuições 401 (k), sempre salve pelo menos o suficiente para obter a correspondência completa. Esse é um retorno imediato do seu investimento que você não pode conseguir em nenhum outro lugar.

Como reduzir as taxas do IRA

Os americanos podem pagar cerca de US $ 145.000 em taxas do IRA ao longo de suas vidas, mas, novamente, essas taxas podem ser reduzidas significativamente, escolhendo os fundos certos. Ao contrário dos planos 401 (k), as IRAs são configuradas através de um corretor não associado ao seu empregador, portanto, é provável que você tenha uma gama muito maior de fundos para escolher com um IRA.

Tal como acontece com o seu 401 (k), você deve avaliar as taxas de despesas do fundo mútuo e favorecer os fundos de baixo custo. Todas as dicas sobre as taxas de despesas acima na seção 401 (k) também se aplicam aqui. Além disso, você também pode procurar fundos sem cargas de vendas ou taxas de transação para reduzir ainda mais seus custos.

Cargas de vendas de fundos mútuos: As cargas de vendas são cobranças ou comissões cobradas de alguns, mas não de todos, fundos mútuos. Estes podem ser evitados escolhendo fundos sem carga.

Taxas de transação de fundos mútuos: As taxas de transação podem ser cobradas por um corretor quando você compra ou vende investimentos. Se você escolher fundos mútuos sem taxa de transação, poderá evitar completamente essa despesa, diminuindo seus custos totais de investimento vitalício. A maioria dos provedores de IRA oferece peneiras de fundos que permitem filtrar fundos sem cargas de vendas ou taxas de transação.

Se você achar que o seu provedor não tem opções de fundos, não tenha medo de fazer compras. Esse resumo dos melhores fornecedores IRA destaca corretores com opções de investimento excepcionais - incluindo opções abundantes em fundos sem taxas - bem como várias outras categorias de vencedores.