Empréstimos ruins espreitam sob o envoltório do "Natal"

Ao comprar os mais recentes brinquedos e gadgets nesta temporada de férias, você pode encontrar sua caixa de entrada ou caixa de correio cheia de anúncios de "empréstimos de Natal", prometendo dinheiro rápido e fácil.

Mas esses empréstimos podem deixar um buraco na carteira muito depois de o embrulho ter sido reciclado. Por isso, é melhor evitar os chamados empréstimos de Natal.

Pode ser um empréstimo do dia de pagamento em quebra automática de férias

Empréstimos de Natal são muitas vezes simplesmente payday empréstimos, que carregam pesadas taxas que se traduzem em taxas de juros de três dígitos. Um empréstimo de US $ 1.000, por exemplo, pode incluir uma taxa de US $ 100, o que resulta em uma taxa anual de 261%.

Este tipo de empréstimo requer apenas uma conta bancária e renda para qualificação. Eles têm períodos curtos de retorno - algumas semanas ou meses. Os credores recebem um cheque pré-datado ou obtêm acesso à sua conta bancária para receber o pagamento. Se você não tiver dinheiro suficiente para pagar o empréstimo na data do vencimento, poderá ser cobrado com taxas de saque a descoberto.

Por outro lado, os credores respeitáveis ​​verificam o seu relatório de crédito para avaliar quão bem você conseguiu empréstimos no passado. Eles também cobram APRs abaixo de 36%, o que especialistas financeiros concordam que é o limite para um empréstimo ser considerado acessível.

"Uma vez que você começa a acumular dívidas [através de empréstimos do dia de pagamento], geralmente tende a espiralar", diz Eric Gabor, planejador financeiro certificado e presidente da Eagle Grove Advisors em Nova Jersey.

Suas informações podem ser "registradas"

Websites que anunciam empréstimos de Natal nem sempre fazem os próprios empréstimos. Eles podem, em vez disso, ser agregadores que coletam informações pessoais dos consumidores e, sem divulgação conspícua, vendem-nas a empresas de empréstimos.

Você pode pensar que está se inscrevendo em apenas um credor ao preencher um formulário de empréstimo on-line em um desses sites. Na realidade, seus dados são enviados para vários credores. Isso pode resultar em e-mails de marketing indesejados ou em chamadas de empresas das quais você nunca ouviu falar, muito tempo depois do fim das férias.

Você paga agora - e por temporadas vindouras

Opções de empréstimos menos tóxicos, incluindo empréstimos pessoais de bancos, cooperativas de crédito e credores on-line respeitáveis, às vezes vêm com taxas iniciais e longos períodos de retorno. Além de juros, seu empréstimo de Natal pode incluir uma taxa de originação de 2% a 5% do valor emprestado.

Os termos de empréstimo geralmente duram de dois a cinco anos, dependendo do valor emprestado e do seu perfil de crédito. Você pode pagar o empréstimo antecipadamente se tiver o dinheiro, e isso economizará juros.

Tomar um empréstimo agora significa que você está tirando dinheiro do seu futuro, diz Gabor - dinheiro que poderia ser usado para sua aposentadoria, um fundo de emergência ou outras despesas.

Uma maneira melhor de dar

Em vez de comprar itens de listas de desejos de Natal, dê uma atividade especial que você pode fazer com pouco ou nenhum custo. Passe o dia aprendendo uma receita da mãe ou faça um trabalho voluntário no banco de alimentos local, diz Gabor.

Se você está disposto a comprar presentes, estenda seu dólar o máximo que puder, diz ele. Sites como o Raise.com ou o Cashbackmonitor.com podem ajudar, oferecendo cartões-presente com desconto e indicando ofertas de devolução do dinheiro. Alguns cartões de crédito também oferecem dinheiro de volta e recompensas em compras de compras.

Assim que as festividades terminarem, comece a economizar para o próximo ano.

Você pode salvar e construir sua pontuação de crédito ao mesmo tempo com um empréstimo de construtor de crédito. Você "toma emprestado" dinheiro de um credor, mas o credor deposita seus pagamentos mensais em uma conta de poupança.

Quando o empréstimo é totalmente reembolsado como acordado, você recebe o dinheiro de volta em uma quantia fixa e tem um ano de pagamentos em tempo no seu relatório de crédito.