Por que seu banco pode não estar lhe dando a melhor taxa de hipoteca
QUAL O SEU DIREITO: O BANCO PODE NEGAR ABERTURA DE CONTA CORRENTE OU POUPANÇA?
Índice:
- Investidores conduzem preços
- Empréstimos de precificação agora para taxas crescentes mais tarde
- Duas maneiras de obter uma quebra de taxa
- Receba conselhos de um corretor de hipoteca
As taxas de hipoteca estão próximas a baixas de todos os tempos, e pode ser difícil imaginá-las ainda mais baixas. Mas alguns especialistas em empréstimos dizem que muitos bancos não estão dando aos tomadores as taxas mais baixas que eles merecem.
É uma questão de como os bancos promovem empréstimos hipotecários: uma mistura complicada de empréstimos que são atraentes para potenciais investidores - geralmente compradores apoiados pelo governo como Fannie Mae e Freddie Mac - protegendo as margens de lucro para taxas de juros mais altas e equilibrando a demanda por empréstimos. pessoal disponível. Ao gerenciar essas variáveis, os credores podem ter mais dinheiro para fazer empréstimos, mantendo-se rentáveis e competitivos.
De todos os fatores que afetam a taxa de juros do seu empréstimo, a maioria está fora de seu controle - mas há dois que você pode influenciar para inclinar as probabilidades de melhor taxa a seu favor.
Compare as taxas de hipotecaInvestidores conduzem preços
"As taxas de hipoteca não são tão ditadas pelos bancos quanto pelos investidores que compram esses empréstimos", diz Anthony Davenport, ex-criador de hipotecas, hoje consultor de administração de crédito e fundador da Regal Financial em Nova York. E Davenport diz que 90% dos empréstimos hipotecários são atualmente comprados no mercado secundário pela Fannie Mae, Freddie Mac ou Federal Housing Administration.
Os credores querem vender seus empréstimos para liberar mais capital para emprestar e eliminar o risco de que os tomadores de empréstimos deixem de usar seus livros, então eles precificam suas hipotecas com as taxas e os termos pelos quais esses investidores quase-governamentais os comprarão.
Empréstimos de precificação agora para taxas crescentes mais tarde
O setor hipotecário tornou-se tão competitivo que há pouco espaço, ou desejo dos credores, para cobrir as taxas de juros, diz Eric Smith, outro ex-executivo de hipotecas e executivo bancário, agora um treinador de alfabetização financeira em Atlanta. A única exceção, diz Smith, pode ser para grandes hipotecas que os credores geralmente mantêm em seus livros.
Estas hipotecas, que são conhecidas como "empréstimos jumbo" e em 2018 são normalmente mais de US $ 453.100 na maioria das áreas do país, exceder os limites de tamanho estabelecidos pela Fannie e Freddie. Por causa disso, eles não são comprados por essas entidades patrocinadas pelo governo, portanto, os credores geralmente mantêm esses empréstimos, bem como o relacionamento com os clientes afluentes que os retiram.
Segurando uma carteira de empréstimos gigantescos, e preocupados com o aumento das taxas de juros, os credores podem estar "inflacionando um pouco o preço da hipoteca", quando as taxas de curto prazo começam a subir. Isso ajuda a proteger sua margem de lucro. em empréstimos a juros baixos, diz Smith.
" MAIS: Como calcular seu pagamento mensal de hipoteca
Davenport acrescenta que, para os empréstimos jumbo mantidos pelos bancos, “eles estão, em muitos casos, emprestando dinheiro de lugares como o Federal Reserve em 0,25-0,50% e não repassando as economias para os clientes”.
Shmuel Shayowitz, presidente da Approved Funding em River Edge, Nova Jersey, diz que há dois outros casos em que os bancos podem reduzir um pouco as taxas. Às vezes, os credores estão esperando para ter certeza de que uma taxa menor vai ficar e não se recuperar imediatamente, diz ele. Isso deixaria o banco com uma taxa bloqueada para um cliente menor do que a taxa atualmente vigente.
Outras vezes, pode ser um esforço para gerenciar a demanda de hipotecas, a fim de limpar uma carteira de empréstimos sem adicionar mão de obra para lidar com volume adicional, diz Shayowitz.
Duas maneiras de obter uma quebra de taxa
Enquanto há pouco - não faça nada - você pode fazer sobre margens de lucro bancárias ou como Fannie e Freddie moldam o preço do credor, Davenport diz que há outros casos em que um tomador pode não estar obtendo a melhor taxa que ele pode obter e às vezes um movimento tático ou dois podem fazer a diferença.
Primeiro, as taxas de hipoteca variam de acordo com a pontuação FICO de um mutuário, e, diz ele, é aí que os ajustes da taxa de juros são muito reais.
"Alguém que tem uma pontuação de 740 provavelmente não terá mais o padrão do que alguém que tenha uma pontuação de 760, mas pagará uma taxa de juros mais alta", diz Davenport.
Saber onde os preços caem na escala de pontuação FICO pode ajudar um mutuário a obter um desconto significativo. Por exemplo, se o desconto de um credor entra em uma pontuação de crédito de 700 e o seu é de 680, você pode decidir reduzir um saldo de cartão de crédito ou dois o suficiente para elevar sua pontuação até o próximo nível.
Em segundo lugar, Smith diz que os consumidores que procuram obter a melhor taxa de juros em uma hipoteca devem comprar mais de um credor e - já que os credores provavelmente citarão uma taxa com pontos de desconto variados - "obtenha uma taxa baseada em zero pontos de desconto".
Mais de Investmentmatome Calcule seu pagamento mensal de hipoteca Obter uma pré-aprovação de hipoteca Encontre um corretor de hipoteca Hal Bundrick é um escritor da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. Email: [email protected]. Twitter: @halmbundrick Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pela Associated Press.
