Quando seguro de vida para idosos faz sentido

As pessoas que compram seguros de vida geralmente procuram cobrir os anos em que suas famílias dependem delas para obter apoio financeiro. Isso geralmente significa comprar seguro de vida quando você se casa ou tem filhos, marcos que geralmente ocorrem em seus 20, 30 e 40 anos.

Mas às vezes, certos tipos de seguro de vida fazem sentido para os idosos em seus 60, 70 e até mais velhos, geralmente quando têm dependentes mais jovens.

Para a maioria das pessoas, a vida a termo é a melhor opção. Você seleciona o prazo e a política paga um benefício por morte ao beneficiário se você morrer durante o período. Por exemplo, você compraria uma vida a termo para cobrir a reposição de renda durante seus anos de trabalho ou para os anos que abrangem pagamentos de hipoteca.

Algumas pessoas são simplesmente muito velhas para obter cotações de seguro de vida, mas o limite de idade para o seguro de vida sênior pode ser maior do que você pensa.

Os limites de idade variam de acordo com a empresa, duração do termo e tipo de política, mas os pontos de corte comuns são:

• Idade 80 por um período de 10 anos
• Idade 75 anos por um período de 15 anos
• Idade 70 por um período de 20 anos
• Idade 55 anos por um período de 25 anos
• Idade 55 anos por um período de 30 anos

Um corte de idade típico para o seguro de vida permanente, uma forma de seguro mais cara que cobre o resto da sua vida, é de 75 ou 80. Algumas empresas oferecem seguro de “despesas finais” para consumidores com a idade de 85 anos, mas o benefício é geralmente limitado a US $ 40.000 ou menos e não pode pagar nada se o segurado falecer nos dois primeiros anos.

Candidatar-se a seguro de vida em idades mais avançadas

É claro que o seguro de vida fica mais caro à medida que você envelhece, porque as tabelas atuariais mostram que é mais provável que você morra.

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E mesmo que você não seja velho demais para comprar seguro de vida, quando tiver mais de 50 anos, provavelmente encontrará mais manoplas para executar durante o processo de inscrição. Você pode ser obrigado a fazer mais exames médicos, por exemplo, especialmente se estiver se candidatando a um alto valor de cobertura.

aqui estão alguns exemplos:

Políticas da MetLife de US $ 250.000 a US $ 2.500.000: Até os 50 anos, a MetLife exige um exame paramédico com exames de sangue e urina. Para idades acima de 51 anos, a MetLife acrescenta um requisito para um teste de eletrocardiograma.

Políticas da New York Life por US $ 250.001 a US $ 500.000: Para idades entre 40 e 59 anos, o New York Life exige um exame paramédico com exames de sangue e urina. Para idades de 60 a 69 anos, eles adicionam um teste de eletrocardiograma. E para as idades de 70 anos ou mais, eles também exigem um teste de função cognitiva e física.

Políticas prudenciais de US $ 250.000 a US $ 499.999: Os candidatos com idades entre 41 e 50 anos precisarão de um exame paramédico com exames de sangue e urina. Idade 51 e superior também precisará de um eletrocardiograma. E quando você atingir a idade de 71 anos, a Prudential também quer um teste cognitivo e verificará os bancos de dados de prescrição de medicamentos que você toma.

Preços do seguro de vida a longo prazo

Procrastinar em uma compra de seguro de vida pode ser caro. Analisamos as taxas médias mais baixas para compradores de várias idades.

• Se você tiver 40 anos e esperar uma década para comprar, suas taxas dobrarão facilmente.
• Esperar para comprar até depois dos 60 anos é particularmente caro. Entre 60 e 70 anos, as taxas podem triplicar para os homens e estão perto de triplicar para as mulheres.

Taxas médias anuais mais baixas para uma apólice de seguro de vida de US $ 500.000 e prazo de 10 anos para indivíduos saudáveis ​​e não fumantes
	40 anos	50 anos	60 anos	Idade 70
Homens	$242	$547	$1,476	$4,523
Mulheres	$211	$449	$986	$2,807
Metodologia: Investmentmatome teve a média das três taxas mais baixas encontradas para cada idade. As taxas são a partir de julho de 2015. Suas próprias taxas irão refletir sua idade, sexo, saúde e outros fatores de risco.

As taxas de seguro de vida variam muito de acordo com a companhia de seguros, portanto, independentemente da sua idade, você deve obter cotações de várias seguradoras para a mesma quantidade e tipo de cobertura. Nossa ferramenta de comparação de seguros de vida pode ajudá-lo a começar.

Barbara Marquand é escritora da equipe Investmentmatome , um site de finanças pessoais. O email: [email protected] . Twitter: @barbaramarquand .

Imagem via iStock.