4 agentes de seguros de vida sabem (e você também)

Quando você compra um seguro de vida por meio de um agente, está se beneficiando da experiência desse profissional. Afinal de contas, os agentes ganham a vida vendendo esses produtos e sabem como comprar um seguro de vida, e você mal deve ler sua apólice de seguro. Mas entrar em uma reunião com um agente sem qualquer conhecimento das suas necessidades de seguro é um erro - especialmente porque a melhor política para você nem sempre é aquela que um agente tentará lhe vender.

Provavelmente não há como você saber tudo o que os agentes fazem sobre seguros - é por isso que eles são muito úteis. Ainda assim, há algumas coisas que você pode querer ter em mente na próxima vez que comprar uma política.

1. Agentes trabalham em comissão

A maioria dos agentes de seguro de vida não recebe um salário; em vez disso, eles recebem um corte quando lhe vendem um produto. E quando você escolhe uma apólice mais cara - por exemplo, seguro de vida completo em vez de seguro de vida -, ela recebe mais dinheiro da venda como comissão, geralmente metade ou mais do prêmio do primeiro ano.

Isso não significa que seu agente tentará lhe vender todo o seguro de vida apenas para ganhar mais dinheiro. Toda a vida realmente é o melhor produto para alguns clientes. Além disso, quando os clientes abandonam uma política no primeiro ano, os agentes devem pagar sua parte da venda, desestimulando-os a vender algo que você não pode pagar. E muitos agentes são defensores apaixonados do seguro de vida. Mas se seu agente insiste que você precisa de um seguro de vida completo sem uma boa justificativa, considere se o salário pode ser o motivo.

Mesmo políticas do mesmo tipo podem oferecer níveis de comissão muito diferentes, tornando a venda mais atraente para o agente.

Não faz mal perguntar ao seu agente sobre as comissões dos produtos que você está oferecendo. E em Nova York, nos termos do Regulamento 194, os agentes e corretores de seguros devem divulgar sua comissão.

2. Eles fazem mais em novas políticas

Não apenas os agentes trabalham com comissão, mas essa comissão é mais alta no primeiro ano após a compra de um produto. Depois disso, seu agente de seguro de vida normalmente não verá receita da sua política de vida. Se você comprou um seguro de vida permanente, por outro lado, o agente pode receber uma porcentagem do seu prêmio por quase uma década depois da compra e, às vezes, taxas menores de "persistência" nos anos seguintes.

Os agentes mantêm-se no negócio ao atrair novos clientes que precisam de novas políticas, para que não precisem continuar atraindo os clientes existentes para obter receita. Mas se o seu agente costuma sugerir que você compre uma nova política e não tenha um motivo sólido, talvez seja hora de obter uma segunda opinião.

3. Valor em dinheiro leva tempo para se acumular - muito tempo

Apólices de seguro de vida permanente oferecem a oportunidade de construir valor em dinheiro. Quando você paga o prêmio, uma parte entra em uma conta de investimento separada, que cresce lentamente. Mais tarde, você pode obter empréstimos ou retirar saques deste valor em dinheiro, ou usá-lo para pagar seus prêmios. Muitos agentes promovem o valor em dinheiro como um importante ponto de venda para o seguro de vida permanente.

O problema com o valor em dinheiro é que leva tempo para se acumular. É improvável que você tenha o suficiente para aproveitar por vários anos - e às vezes por muito mais tempo, dependendo do desempenho de seus investimentos. No entanto, isso pode não ser a primeira coisa que um agente menciona ao tentar vender uma política.

4. Você pode não precisar de uma política de um milhão de dólares

Sempre que seu agente lhe fornecer uma estimativa de suas necessidades de seguro de vida, pergunte como ele ou ela chegou a esse número. Não se surpreenda se a figura parecer grande para você, mas não deixe o agente vender sua cobertura que você não precisa.

Por exemplo, se você trouxer o único salário de sua família, faz sentido que sua apólice de seguro de vida cubra sua reposição de renda, dívidas e contribuições futuras para os fundos da faculdade de seus filhos. Mas se o seu cônjuge trabalhar, pode ser seguro assumir que essa contribuição para as despesas da casa continuaria, mesmo se você morresse.

Naturalmente, seu cônjuge também deve ter uma apólice de seguro de vida - até mesmo um pai que permaneça em casa. Mas certifique-se de que suas políticas sejam baseadas em uma estimativa realista de suas necessidades, e não apenas no medo.

Seu agente sempre lhe deve uma explicação

Se você tem um relacionamento de longa data com seu agente, não há razão para suspeitar que ele ou ela está apenas após o seu dinheiro. Um bom agente sempre recomendará os melhores produtos para você. Mas não importa quem seja, seu agente deve ser capaz de explicar suas necessidades de seguro. Você é quem tem que viver com a apólice de seguro.

Se você suspeitar que seu agente de seguros o direcionou para uma política que não é a melhor para você, você tem recursos. Entre em contato com o departamento de seguros do seu estado através da National Association of Insurance Commissioners.

Alice Holbrook é uma escritora que cobre seguros e investe para Investmentmatome . Siga-a no Twitter @aliceInvestmentmatome e em Google+ .

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