Bancos Fizeram $ 11 Bilhões De Taxas De Cheque Especial No Ano Passado

Os 628 maiores bancos do país faturaram US $ 11,16 bilhões somente de saques a descoberto e fundos insuficientes em 2015, o primeiro ano em que eles compartilharam esses dados publicamente.

Em média, essas duas taxas representavam 8% do lucro líquido dos bancos e correspondiam a quase dois terços de todas as taxas de serviço cobradas das contas bancárias dos consumidores. Os novos dados foram divulgados pelo Consumer Financial Protection Bureau.

O problema com taxas de saque a descoberto

O cheque especial e as taxas da NSF ocorrem se você pagar por algo com um cheque, cartão de débito ou transferência on-line sem ter fundos suficientes em sua conta. No entanto, diferem no resultado final: uma taxa de cheque especial é cobrada quando o banco cobre a compra; uma taxa de NSF ocorre quando você não está inscrito em um programa de cheque especial e uma transação é recusada.

Taxas de saque a descoberto podem ser piores. Embora o custo médio seja de US $ 34, um cheque especial pode resultar em múltiplas taxas se você continuar usando essa conta com descoberto por dias. Além disso, a maioria das taxas de saque a descoberto de cartões de débito ocorre a partir de transações de US $ 24 ou menos, de acordo com um estudo do Pew Charitable Trusts. Em 2013, um quarto das pessoas atingidas por taxas de cheque especial pagou US $ 90 em uma ocasião, mostrou o estudo.

A transparência em torno dessas taxas também é um problema. Desde que a reforma do banco federal tornou-se lei em 2010, os bancos estão proibidos de contratar um consumidor em um programa de saque a descoberto - e cobrar as taxas que podem resultar - a menos que o consumidor opte. Mas em 2014, a Pew descobriu que pouco mais da metade pagava taxas de cheque especial. não se lembrava de ter optado. O CFPB, criado como parte das reformas bancárias, emitiu relatórios e preocupações sobre a natureza das taxas de saque a descoberto por anos.

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Nova luz sobre as taxas de saque a descoberto

Os bancos devem enviar declarações financeiras trimestrais públicas para o Conselho Federal de Exames das Instituições Financeiras, mas não é necessário dividir suas receitas por taxas diferentes antes do ano passado. Até 2015, os bancos agruparam todas as taxas em uma categoria de receita nesses relatórios.

Os dados divulgados na semana passada são de bancos com US $ 1 bilhão ou mais em ativos, representando um décimo de todos os bancos regulados pela Federal Deposit Insurance Corp. As taxas do cheque especial e da NSF são de contas bancárias de consumidores apenas. As cooperativas de crédito, que são regulamentadas por uma agência diferente, são excluídas.

Como evitar taxas de saque a descoberto

• Monitore seus saldos de conta. Use alertas de texto ou banco móvel para manter-se atualizado sobre o quanto está em sua conta corrente.
• Não escolha um programa de saque a descoberto. Embora alguns bancos cobrem o mesmo valor para as taxas de saque a descoberto e NSF, pode haver uma grande diferença no custo total. Você pode cobrar apenas uma taxa de NSF por transação, mas pode acumular taxas de saque a descoberto se seu saldo ficar vermelho e não for pago por dias ou semanas.
• Vincule a uma segunda conta. Se você quiser evitar transações recusadas, vincule sua conta corrente a uma conta poupança. Quando necessário, seu banco transferirá dinheiro dessa conta de poupança para cobrir uma compra. Há uma taxa, mas é muito menor do que um cheque especial ou uma taxa do NSF.
• Considere obter um cartão de débito pré-pago. Como esses cartões não vinculam a contas correntes, eles exigem que você adicione dinheiro antes de usá-los. Os cartões de débito pré-pagos geralmente não incorrem em taxas de cheque especial, mas alguns cobram transações recusadas, como cheques recusados ​​ou tentativas de pagamento on-line recorrentes. Se você puder encontrar um cartão sem essas taxas, isso pode ser uma boa maneira de evitar cheque especial e custos relacionados.

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Os bancos ganham uma grande quantia de dinheiro com as taxas de saque a descoberto, mas nada disso tem que vir de sua carteira. Mantenha hábitos de dinheiro positivos para evitar cenários em que sua conta bancária fique negativa.

Spencer Tierney é um escritor da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @SpencerNerd.

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